Les certificats de dépôt (CD) sont des endroits sûrs pour conserver de l’argent et gagner des intérêts. Mais qu’est-ce qui détermine les taux des CD bancaires : pourquoi augmentent-ils et diminuent-ils, et pourquoi certaines banques offrent-elles plus que d’autres ?
Il existe deux principaux facteurs qui affectent les taux des CD bancaires. Ils sont:
- Le temps nécessaire jusqu’à ce que le CD arrive à maturité
- L’environnement actuel des taux d’intérêt
Examinons-les, ainsi que quelques autres facteurs.
Durée
Plus votre argent sera bloqué longtemps, plus votre taux sera élevé. Vérifiez autour de vous, vous constaterez que les tarifs augmentent à mesure que la durée augmente (par exemple, un CD de 18 mois rapportera plus qu’un CD de six mois).En effet, plus vous vous engagez à laisser votre argent en dépôt longtemps, plus la banque dispose de flexibilité pour utiliser votre argent. Ils sont prêts à vous payer un meilleur taux car ils peuvent gagner plus avec votre argent sur une période plus longue. Bien entendu, il existe des exceptions surprenantes à cette règle en période d’incertitude.
Tarifs dans l’économie
Les taux d’intérêt actuels constituent également un facteur important. Autrement dit, si les taux s’avèrent élevés (ou en hausse), les taux des CD bancaires le seront également (ou en hausse). Les tarifs élevés ne s’appliquent pas uniquement aux CD ; ils s’appliquent également aux prêts que la banque accorde avec votre argent. Ils factureront aux emprunteurs un taux plus élevé et ils peuvent se permettre de vous en répercuter davantage.
Les banques savent que vous avez l’embarras du choix. Si les taux, en général, sont élevés, quelqu’un seront prêts à vous payer un taux décent sur les CD, car ils peuvent gagner plus que cela en investissant ou en prêtant de l’argent. En conséquence, vous pouvez vous attendre à voir les taux des CD évoluer plus ou moins avec les autres taux d’intérêt.
Le graphique ci-dessous illustre les écarts entre les tarifs des CD en fonction de la durée. Comme vous pouvez le constater, l’écart reste assez constant et suit l’évolution générale des taux d’intérêt.
Autres facteurs de taux de CD
D’autres facteurs peuvent influencer les taux des CD bancaires. Par exemple, vous constaterez peut-être qu’une banque tente de remporter des contrats à court terme en proposant des taux légèrement plus élevés. Ils savent qu’il y a des gens qui recherchent des tarifs CD intéressants, et ils espèrent qu’une fois qu’ils auront trouvé un client, ce client restera (et apportera des actifs supplémentaires).
Un autre facteur est la rentabilité souhaitée. Vous constaterez peut-être que les coopératives de crédit ont des taux légèrement supérieurs aux taux des CD bancaires. Les banques pourraient devoir partager leurs bénéfices avec les investisseurs ou payer des impôts sur ceux-ci. Mais comme les coopératives de crédit sont à but non lucratif, elles peuvent se permettre d’offrir un peu plus à leurs membres au détriment de marges plus élevées.
Obtenir les meilleurs taux de CD bancaires
La première façon d’obtenir les meilleurs taux de CD bancaires disponibles est de magasiner. Vous pouvez commencer par n’importe quelle coopérative de crédit ou banque avec laquelle vous entretenez déjà une relation. Renseignez-vous sur les promotions à venir. Comparez-les aux autres banques de votre région. Vous trouverez souvent beaucoup de choses.
Vous pouvez également utiliser un compte de courtage pour acheter des CD. Cela vous donne accès à une sélection plus large de CD, alors que de nombreuses banques et coopératives de crédit ne proposent que leurs propres produits. Cependant, ces CD négociés peuvent ne pas fonctionner tous de la même manière, alors assurez-vous de bien comprendre les conditions et les frais potentiels avec votre courtier et l’entité émettrice.
Utilisez les deux principaux facteurs mentionnés ci-dessus à votre avantage. Si vous savez que vous n’aurez pas besoin de cet argent pendant un certain temps, bloquez-le pour une durée plus longue bénéficiant de taux d’intérêt plus élevés.
Cela peut également aider à évaluer l’environnement plus large des taux d’intérêt. Si vous pensez que les taux augmenteront dans un avenir proche, un CD à court terme arrivera à échéance assez rapidement pour vous permettre de réinvestir à ces taux plus attractifs. Bien sûr, il est très difficile de prédire les taux d’intérêt et les marchés, alors ne vous embêtez pas à essayer de planifier les choses au mieux.
Note
Si vous avez la liberté d’investir pendant plus de cinq ans et que cela ne vous dérange pas d’accepter certains risques, un CD n’est peut-être pas votre meilleure option. Si vous pouvez gérer la volatilité à court terme, les investisseurs ont toujours été en mesure d’obtenir de meilleurs rendements à long terme grâce à des investissements plus risqués, comme les obligations d’entreprises ou les fonds indiciels.
Enfin, achetez en gros. Si vous souhaitez bénéficier des meilleurs tarifs, vous devez parfois respecter certains minimums. Si vos actifs sont répartis dans diverses institutions, vous risquez de ne pas bénéficier des tarifs « client privilégié » ou « CD géant ». Découvrez si les institutions offrent un avantage à consolider vos actifs sur un seul CD.
