Règles de retenue de dépôt et de disponibilité des fonds

Êtes-vous confronté à une retenue de dépôt bancaire ? Lorsque vous déposez un chèque, vous vous attendez naturellement à ce que l’argent apparaisse sur votre compte bancaire. Vous vous attendez probablement aussi à pouvoir utiliser cet argent chaque fois que vous en avez besoin. Dans la plupart des cas, c’est exactement ainsi que cela fonctionne, et il n’y a aucun problème.

Cependant, des problèmes surviennent parfois. Votre banque peut bloquer l’argent et vous ne pouvez pas retirer d’argent ni le dépenser aussi rapidement que vous l’espériez. La politique de disponibilité des fonds de votre banque, ainsi que les réglementations fédérales, précisent exactement combien de temps tout est censé prendre.

Disponibilité des fonds

La « politique de disponibilité des fonds » d’une banque explique combien de temps vous devez attendre pour dépenser ou retirer des fonds après avoir effectué un dépôt.La loi fédérale prévoit certaines limitations sur les périodes de détention, mais les banques fixent leurs propres politiques.Les banques fournissent ces informations pour éviter les surprises, mais la plupart des gens n’y prêtent pas attention jusqu’à ce qu’ils soient bloqués en attendant que les fonds soient compensés.

Dépôts de détention

Lorsque vous déposez des fonds sur votre compte, la banque bloque souvent ces dépôts, vous obligeant à attendre au moins un jour ouvrable avant de pouvoir utiliser l’argent.

Pourquoi les banques détiennent des dépôts

L’argent que vous déposez n’arrive pas à votre banque avant plusieurs jours ouvrables (ou plus) après votre dépôt. La retenue vise à empêcher la banque de perdre de l’argent. Si le chèque est sans provision ou si une autre complication survient, la banque aura la possibilité de résoudre le problème avant que vous ayez la possibilité de dépenser les fonds.

Il vous protège aussi

Les retenues peuvent également vous aider à éviter des problèmes, mais vous êtes en dernier ressort responsable de tout dépôt que vous effectuez sur votre compte. Si votre banque vous permet de dépenser les fonds d’un chèque qui est ensuite sans provision (ce qui peut se produire plusieurs semaines après le dépôt du chèque), vous devrez peut-être payer des frais en plus de rembourser à la banque l’argent qu’elle vous a donné.Ce n’est peut-être pas votre faute si quelqu’un vous fait un chèque sans provision, mais c’est toujours votre problème si vous dépensez de l’argent que vous n’avez pas réellement. C’est pourquoi il est essentiel de vérifier les fonds sur les chèques suspects et d’éviter d’accepter des paiements par chèque de personnes en qui vous n’avez pas confiance.

Temps de détention

Les réglementations fédérales limitent la manière dont les banques peuvent définir leurs politiques de disponibilité des fonds.Les banques sont autorisées à être moins strictes si elles le souhaitent. Par exemple, les banques peuvent mettre des fonds à disposition immédiatement, et elles le font souvent, mais elles ne peuvent pas les conserver indéfiniment.

Chaque fois que vous effectuez un dépôt et que vous souhaitez utiliser l’argent prochainement, demandez à votre banque quand vos fonds seront disponibles.

Dépôts le jour ouvrable suivant

La plupart des banques déclarent qu’elles mettent « généralement » les fonds à disposition le jour ouvrable suivant votre dépôt, mais il existe des exceptions. Les dépôts en espèces effectués auprès d’un employé de banque doivent être mis à disposition dans un délai d’un jour ouvrable (les jours ouvrables sont des jours de semaine qui ne sont pas des jours fériés), et ces dépôts sont souvent disponibles immédiatement. Certains types de chèques doivent également être disponibles en un jour ouvrable :

• Chèques bancaires officiels comme chèques de banque
• Chèques émis par le Trésor américain (tels que votre remboursement d’impôt ou la sécurité sociale)
• Chèques de 200 $ ou moins
• Chèques tirés sur la même banque que celle dans laquelle vous déposez
• Mandats USPS

Les dépôts électroniques tels que les virements électroniques et les dépôts directs sont également généralement disponibles en un jour.

Temps de maintien plus longs

La loi sur la disponibilité accélérée des fonds (Regulation CC) fixe des règles sur la rapidité avec laquelle les banques doivent débloquer vos fonds. Cela permet des temps de maintien plus longs dans des circonstances spécifiques. Ces situations pourraient être qualifiées d’« exceptions ».

Lorsqu’une exception s’applique, la banque peut conserver les fonds pendant une durée « raisonnable ». Le terme « raisonnable » n’est pas spécifiquement défini. Cinq jours ouvrables environ constituent un délai de retenue typique, mais des retenues plus longues sont possibles.

Plus de 5 000 $

Si vous déposez plus de 5 000 $ en chèques, les premiers 5 000 $ doivent être mis à disposition conformément à la politique de détention standard de la banque, mais une retenue plus longue peut s’appliquer au montant restant. Par exemple, lorsque les chèques sont des chèques du gouvernement, des chèques de banque ou un autre article à faible risque, la banque doit mettre à disposition les premiers 5 000 $ le jour ouvrable suivant, à condition que le dépôt réponde à certains critères.

Chèques redéposés

Si un chèque est redéposé (parce qu’il a été sans provision lors de son premier dépôt), la banque peut ajouter une retenue plus longue. Vous devriez également vous inquiéter de recevoir des chèques d’une personne dont le chèque a déjà été sans provision.

Compte à découvert à plusieurs reprises

Le fait de mettre votre compte à découvert (ou de dépenser plus d’argent que ce dont vous disposez sur le compte) n’entraîne pas seulement des frais bancaires élevés, cela peut également entraîner des retenues sur vos dépôts. Cela rend encore plus facile d’entrer dans le négatif.

Doute raisonnable

Si la banque soupçonne que le chèque ne sera pas honoré, elle peut ajouter un délai de retenue supplémentaire. Les raisons courantes qualifiées de « doute raisonnable » incluent les chèques postdatés et les chèques datant de plus de 60 jours.

Nouveaux comptes

Les nouveaux comptes sont particulièrement risqués pour les banques. Si votre compte a moins de 30 jours, attendez-vous à ce que les chèques soient retenus jusqu’à neuf jours. Toutefois, les paiements électroniques et les chèques officiels devraient être disponibles au moins partiellement le lendemain.

Surveillez l’heure limite

Il est toujours important de définir vos termes. Lorsque vous déposez un chèque, vous pensez probablement que vous l’avez fait « aujourd’hui », mais vous avez peut-être manqué la date limite pour démarrer le processus de dépôt ce jour-là. Lorsque vous effectuez un dépôt important, demandez au caissier pour quel jour votre dépôt est pris en compte et si des retenues s’appliquent. Votre reçu devrait également contenir ces informations, mais cela ne fait jamais de mal de vérifier les détails.

S’il est tard dans la journée, vous feriez peut-être mieux de déposer à un guichet automatique ou via l’application mobile de votre banque (en prenant une photo du chèque). Ces méthodes ont souvent des heures limites plus tardives. Cependant, cette stratégie peut se retourner contre vous si vous n’êtes pas familier avec la technologie. Des complications peuvent survenir, notamment aux guichets automatiques qui ne créent pas d’image de votre chèque. Il est préférable d’essayer de nouvelles méthodes de dépôt lorsque vous n’avez pas bientôt besoin de tout l’argent et que votre compte est en règle. En cas de doute, demandez conseil au service client de votre banque pour accélérer le processus de dépôt.

Foire aux questions (FAQ)