Il existe plusieurs bonnes raisons d’éviter les banques qui risquent fort de faire faillite. Pour commencer, votre argent peut être en danger chaque fois que vous êtes en dehors des limites de couverture de la FDIC. Mais les faillites bancaires sont également gênantes. Alors, comment pouvez-vous prédire quelles rives se trouvent sur de la glace mince ? Vous ne le saurez jamais avec certitude, mais vous pouvez surveiller les signaux d’alarme courants et vous en tenir à des banques plus solides.
Note
Le ratio Texas d’une banque est un indicateur qui vous aide à déterminer le degré de risque d’une banque et peut vous avertir à l’avance d’une banque qui a fait de mauvais investissements (sans la capacité d’absorber de grosses pertes).
Formule du ratio Texas
Pour calculer le ratio Texas, divisez le montant de la banquemauvaisactifs par les actifs disponibles pour couvrir ces pertes.Plus précisément :
- Diviseractifs non performantsparactions ordinaires tangibles et réserves pour pertes sur prêts.
Les actifs non performants comprennent les prêts en souffrance et les biens immobiliers dont la banque a pris possession par le biais d’une saisie. Ces actifs constituent des risques qui pourraient potentiellement devenir des dépenses pour la banque. Cependant, certains prêts peuvent être garantis par le gouvernement et la banque sera remboursée en cas de défaut de paiement de ces prêts. Lorsque vous effectuez vos propres calculs, veillez à séparer les prêts émis dans le cadre des programmes gouvernementaux.
Ensuite, vous voudrez savoir avec quelle facilité la banque peut gérer ces dépenses. Lors du calcul des capitaux propres corporels, veillez à supprimer les actifs incorporels tels que le fonds de commerce, car la banque ne peut pas émettre de chèque sur le compte « fonds de commerce » pour payer les créanciers.
Une banque avec un ratio Texas élevé, surtout si le ratio approche 1 (ou 100 %), est plus risquée qu’une banque avec un ratio Texas inférieur.
À titre d’exemple, supposons qu’une banque dispose d’actifs non performants d’une valeur de 90 milliards de dollars et de capitaux propres tangibles.plusdes réserves pour pertes sur prêts de 100 milliards de dollars. Divisez 90 milliards de dollars en 100 milliards de dollars pour un résultat de 0,9 ou 90 %. Il s’agit d’un ratio relativement élevé et vous ne devez utiliser cette banque qu’avec prudence. Par exemple, vous pourriez envisager cette banque si le ratio diminue clairement, si vous restez en dessous des limites de couverture de la FDIC et si vous savez qu’il existe un plan solide pour réduire davantage le ratio.
Si vous n’aimez pas l’idée de calculer le ratio vous-même (n’oubliez pas que vous devrez fouiller dans les dossiers et séparer les prêts garantis par le gouvernement), découvrez si quelqu’un a déjà fait le travail pour vous. Les sites Web peuvent publier les ratios du Texas (ou des listes de banques avec les ratios les plus élevés et les plus bas, ce qui peut fournir suffisamment d’informations pour prendre une décision).
Utiliser le ratio Texas
Le Texas Ratio est utile, mais aucun indicateur n’est infaillible. Les banques peuvent rester solvables et restent effectivement solvables même avec des ratios élevés, et les bonnes banques tournent parfois mal (il est donc important de surveiller la trajectoire ainsi que le niveau du ratio de votre banque). En plus du Texas Ratio, plusieurs autres méthodes de notation sont disponibles :
- Veribanc propose des rapports de recherche à partir de 5 $ par banque.
- BauerFinancial crée des classements par étoiles.
Vous pourriez également avoir un aperçu des banques régionales et des coopératives de crédit en vous tenant au courant de l’actualité. Les changements de personnel et les apparitions répétées dans les journaux pourraient susciter des soupçons.
Bien entendu, il est également utile de surveiller les offres de produits de la banque :
- Si la banque n’est pas compétitive, cela peut signifier qu’elle ne peut pas se permettre de payer des taux d’intérêt élevés sur les comptes d’épargne (ou d’offrir des taux bas sur les prêts). Alors pourquoi ne pas changer de banque de toute façon ?
- Si la banque semble trop belle pour être vraie, elle pourrait prendre des risques supplémentaires dans une tentative désespérée d’attirer rapidement de l’argent.
Pourquoi le Texas ?
Dans les années 1980, l’État du Texas a connu un boom économique largement tiré par l’énergie, mais la fête ne pouvait pas durer éternellement. Les banques ont contribué à financer le boom, mais elles n’ont pas toujours été remboursées en cas de faillite. Alors que les banques d’autres États ont connu des résultats similaires, le Texas a été remarquable : selon la Banque fédérale de réserve de Dallas, « l’État a été le premier pays en matière de faillites bancaires chaque année de 1986 à 1992 ». Gerard Cassidy a ensuite développé le calcul et a inventé l’expression « Texas Ratio ».
Note
Le Texas a eu une mauvaise réputation à cause du timing : le ratio a été inventé pendant un boom pétrolier. D’autres régions ont connu leurs propres cycles économiques d’expansion et de récession.
