Points clés à retenir
- Les notations de crédit des banques sont des estimations de la probabilité qu’une banque fasse défaut ou fasse faillite.
- Ces notes sont attribuées par trois agences tierces : Moody’s Investors Services, Fitch Ratings et S&P Global Ratings.
- Vous ne courez probablement aucun risque même si votre banque a une cote de crédit inférieure, tant que vos comptes sont assurés par la FDIC.
- Les consommateurs devraient éviter les banques notées comme étant « indésirables ».
Définition et exemple d’une notation de crédit bancaire
En tant que consommateur, votre cote de crédit personnelle peut affecter le taux d’intérêt que vous obtenez sur les prêts, si vous êtes admissible à contracter un prêt hypothécaire pour acheter une maison et même si vous obtenez un emploi particulier. Les banques ont leurs propres notations de crédit basées sur une estimation de leur probabilité de défaut de paiement sur leurs dettes et de faillite.
Les notations de crédit bancaires fournissent :
- Un vocabulaire commun que les consommateurs, les investisseurs, les agences gouvernementales et les institutions financières peuvent utiliser
- Aperçu de tiers sur la fiabilité et le niveau de risque des institutions financières
Des agences telles que Fitch Ratings, Moody’s Investors Service et Standard & Poor’s émettent des notations de crédit pour les banques ainsi que pour d’autres institutions financières et investissements. Ces notes sont normalement attribuées sous forme de lettres, une note AA ou AAA étant meilleure qu’une note BB ou BBB.
Note
Une notation non-investment grade, également connue sous le nom de notation « indésirable », est attribuée aux banques en difficulté.
Vous envisagez peut-être de faire affaire avec une banque notée AAA ou AA. Cela ne garantit pas qu’il ne fera pas défaut. Cela signifie simplement que ces agences ne considèrent pas qu’un défaut soit probable.
Comment fonctionne une notation de crédit bancaire
Trois sociétés mondiales de notation de crédit (Moody’s, Fitch Ratings et S&P Global Ratings) notent les banques et autres institutions financières en fonction de leur qualité, de leur fiabilité et de leur risque de défaut de paiement sur leurs obligations. Les échelles utilisées par chacun sont légèrement différentes, mais elles sont généralement équivalentes.
| Notes par agence | |||
|---|---|---|---|
| Moody’s | Fitch | S&P | Signification |
| Aaa | AAA | AAA | La plus haute qualité, le plus faible risque |
| Aa | AA | AA | Haute qualité, faible risque |
| UN | UN | UN | Qualité moyenne supérieure, risque faible |
| Bêlement | BBB | BBB | Qualité moyenne, risque modéré |
| Ba | BB | BB | Qualité spéculative, risque important |
| B | B | B | Qualité spéculative, risque élevé |
| Caa | CCC | CCC | Mauvaise qualité, risque très élevé |
| Californie | CC | CC | En défaut ou quasi-défaut, possibilité de recouvrement |
| C | C | En cas de défaut, faibles chances de recouvrement, il est possible que les obligations soient encore en cours de paiement | |
| C | D | D | A manqué à ses obligations et continuera probablement à le faire |
Fitch Ratings inclut également la désignation « RD », signifiant défaut restreint, entre C et D. Cela indique que l’institution a manqué à certaines obligations financières mais n’a pas fait faillite ni cessé ses activités.
Ces notes peuvent recevoir des modificateurs pour montrer des degrés plus élevés de nuance. Les notations de Moody’s peuvent ajouter un 1, 2 ou 3 à la lettre de notation. Standard & Poor’s peut ajouter un signe plus ou moins. Un AA+ est égal à un Aa1. C’est au sommet de la catégorie AA ou Aa. Un AA- est égal à un Aa3 et se situe à l’extrémité inférieure de la catégorie AA ou Aa.
Note
Les notations de crédit ne sont pas attribuées une seule fois. Ils sont réévalués et réaffectés, parfois à des niveaux très différents, selon la situation financière du moment et le niveau de risque de l’institution financière.
Les cotes de crédit des banques n’indiquent pas la probabilité d’une fraude bancaire. Votre banque pourrait toujours être vulnérable à une faille de sécurité, même si sa cote de crédit est élevée. Cela dépendra des mesures de sécurité mises en place pour les comptes et les informations client.
Implications et effets des notations de crédit bancaires
Les notations de crédit des banques ne sont qu’un outil que les consommateurs et les investisseurs peuvent utiliser pour juger les institutions financières, mais elles ne constituent pas des mesures absolues de la fiabilité d’une institution financière. Ils peuvent avoir un impact différent sur les clients, selon le type d’activité qu’ils effectuent avec la banque. Les personnes qui détiennent des prêts importants et à durée indéterminée pourraient être affectées si la solvabilité d’une banque passe en territoire « indésirable » ou même s’effondre pendant un certain temps. Il s’agit notamment des marges de crédit commerciales et des prêts sur valeur domiciliaire.
Une banque doit améliorer sa liquidité en préservant son capital lorsqu’elle est en difficulté. Il se peut donc qu’elle doive retirer ses lignes de crédit, ce qui pourrait vous faire perdre votre pouvoir d’emprunt. Parfois, les banques en difficulté commencent également à fermer des succursales et à licencier des employés. De telles mesures n’affecteraient pas la sécurité de vos dépôts, mais elles pourraient mettre à rude épreuve votre relation avec votre banque si celle-ci devait fermer votre succursale locale.
Note
Les banques bénéficiant de notations élevées bénéficient davantage de la confiance des agences gouvernementales, des entreprises locales et des sociétés internationales, ainsi que des clients.
Des changements économiques imprévisibles ou de mauvaises pratiques commerciales peuvent entraîner la faillite, même d’une banque bien notée.Une note inférieure ne garantit pas qu’une banque connaîtra des difficultés financières. La seule notation bancaire à laquelle les consommateurs devraient toujours prêter attention est la note « indésirable », ce qui signifie généralement qu’une banque est en grande difficulté. Vous seriez probablement plus en sécurité en travaillant avec une autre institution financière.
Vous n’avez probablement pas à vous soucier de sa cote de crédit si votre banque est assurée par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). La FDIC assure chaque compte de dépôt bancaire jusqu’à 250 000 $ par déposant et par compte. Une assurance similaire est en place pour les coopératives de crédit : le NCUSIF ou National Credit Union Share Insurance Fund. Vous pouvez vous protéger en répartissant l’argent entre différentes banques pour rester sous le seuil de 250 000 $ si vous avez plus de 250 000 $ en dépôt.
Vous serez protégé si votre banque fait faillite, à condition que votre argent soit assuré par la FDIC. La plupart des consommateurs ont des comptes garantis à 100 % par l’assurance FDIC. Ils n’ont pas beaucoup à se soucier des notations de crédit des banques, voire pas du tout.
