Points clés à retenir
- Une banque mandataire travaille souvent pour le compte d’autres institutions financières, de particuliers et d’entreprises.
- Un accord bancaire mandataire ainsi que les réglementations étatiques et fédérales peuvent affecter le rôle qu’une banque mandataire joue dans la relation.
- Les entreprises font souvent appel aux banques d’investissement comme agents pour obtenir du financement pour des projets majeurs qui garantissent des fonds auprès de plusieurs prêteurs.
- Les particuliers peuvent utiliser des banques mandataires pour effectuer des transactions quotidiennes telles que des dépôts et des retraits auprès de la banque détenant leurs comptes.
- Pour obtenir une compensation, les banques mandataires reçoivent souvent des commissions sous forme de frais que d’autres institutions financières, entreprises ou particuliers paient pour leurs services.
Définition et exemples de banques d’agents
Les banques mandataires agissent au nom d’autres parties en matière financière et peuvent travailler à divers titres pour répondre aux besoins des particuliers, des entreprises ou d’une autre banque. Ils offrent une variété de services qui peuvent vous aider à mener des affaires tant au niveau national qu’international.
- Nom alternatif: Banque d’agence
Par exemple, les banques mandataires peuvent aider les entreprises à accéder à plusieurs sources de financement pour leur expansion ou à être en mesure d’offrir des services qu’elles ne pourraient pas offrir seules. Les entreprises peuvent également consulter des banques mandataires pour organiser des transactions sur titres.
Les institutions financières, en revanche, peuvent faire appel à des banques mandataires pour rendre leurs services plus accessibles aux clients qui ne vivent pas à proximité d’une succursale locale ou ne peuvent pas s’y rendre pendant les heures normales d’ouverture des banques. En outre, les banques mandataires peuvent aider d’autres banques à élargir leur offre de services, à externaliser des tâches à forte intensité de main-d’œuvre ou à déplacer en toute sécurité des titres entre différents pays.
Note
Même si une agence bancaire peut accepter les dépôts des clients dans le cadre de ses services, la banque qui est le véritable fournisseur du compte continue de gérer le compte.
En tant que particulier, vous pouvez également utiliser les services d’une banque mandataire qui conclut un accord avec votre banque commerciale habituelle. Même si la banque mandataire ne détient pas les fonds de votre compte, elle aurait accès au réseau bancaire afin que vous puissiez effectuer diverses transactions sur votre compte. L’emplacement tiers de l’agent peut inclure un endroit pratique tel qu’un bureau de poste ou un kiosque chez un détaillant.
Comment fonctionne une banque mandataire ?
Le fonctionnement d’une banque mandataire dépend du type particulier. Certaines banques mandataires sont simplement chargées d’effectuer des transactions sur les comptes des clients au nom de la banque détentrice, ou d’organiser des prêts ou des cartes de crédit. D’autres ont des responsabilités plus complexes, comme gérer les mouvements de titres à l’étranger ou aider avec les aspects financiers des fusions internationales.
Étant donné qu’une banque mandataire peut remplir de nombreux rôles différents, il y aura un accord entre la banque mandataire et la personne, l’entreprise ou l’institution financière partenaire. Cet accord détaille les tâches particulières que la banque mandataire effectuera et comment toutes les conditions fonctionneront.
Par exemple, une institution financière utilisant une banque mandataire pour gérer les transactions des clients précisera les types de transactions que la banque mandataire peut effectuer en son nom. L’accord précisera également les responsabilités de la banque mandataire et les exigences en matière de suivi et de reporting à l’entité partenaire.
Note
Les banques mandataires reçoivent généralement une commission pour les services qu’elles fournissent, tels que l’organisation de prêts et la gestion des transactions bancaires générales.
En outre, les gouvernements peuvent imposer des restrictions sur ce qu’une banque mandataire peut ou ne peut pas faire, en particulier lorsque l’agent fournit des services bancaires directement au public. Par exemple, les réglementations de l’État de Géorgie exigent que les banques mandataires fassent appel à leurs propres employés pour fournir des services bancaires et qu’elles ne se présentent pas comme les véritables banques avec lesquelles les clients font affaire. Dans le même temps, l’État autorise une banque mandataire à gérer diverses transactions allant des dépôts et retraits quotidiens au service des prêts.
Types de banques d’agents
Diverses entités peuvent servir de banques mandataires qui facilitent les transferts de titres, donnent accès à des opportunités d’emprunt et d’investissement, élargissent les offres de services potentielles et facilitent les transactions bancaires quotidiennes des consommateurs. Certains types clés de banques d’agents comprennent :
Banques d’investissement
Une banque d’investissement servira généralement de banque mandataire pour une entreprise qui a besoin d’emprunter de l’argent pour un grand projet et qui a besoin de fonds auprès de plusieurs prêteurs. Par exemple, votre entreprise souhaitera peut-être réaliser une expansion majeure dans un pays étranger ou fusionner avec une autre entreprise. Dans cette situation, la banque d’investissement pourrait aider votre entreprise à obtenir un financement auprès d’un groupe de banques appelé syndicat.
Les prêteurs individuels fourniront réellement les fonds à votre entreprise. Cependant, en tant qu’agent, la banque d’investissement joue généralement un rôle de premier plan dans l’organisation du prêt, le tri des conditions, la gestion des paiements et le reporting ultérieur. La banque mandataire reçoit une commission pour son rôle.
Note
Les syndicats sont souvent utilisés lorsqu’une entreprise a besoin d’un prêt très important, puisque les banques individuelles ne peuvent pas prêter plus de 15 % de leur épargne ou de leur capital.
Banques d’agents de détail
Une banque commerciale peut faire appel à une banque mandataire pour aider ses clients à gérer leurs transactions bancaires quotidiennes. Souvent, une banque commerciale souhaite cet arrangement lorsque les clients trouveraient gênant de se rendre dans une succursale habituelle en raison du temps ou de la distance. Cet arrangement est donc utile dans les régions éloignées. La banque de l’agent de détail peut être située dans une entreprise telle qu’un détaillant tiers ou un bureau de poste, ou une personne désignée peut faire office d’agent.
La banque agent de détail doit disposer de la technologie et des informations d’identification nécessaires pour gérer les transactions au nom de l’institution financière auprès de laquelle le client possède un compte. En fonction des capacités de l’agent et de l’accord conclu avec la banque principale, les clients peuvent avoir recours à la banque mandataire pour des retraits, des dépôts, des virements et diverses transactions de prêt.
Banques d’agents étrangers
Lorsque des investissements doivent être négociés entre pays, une institution financière dépositaire peut faire appel à une ou plusieurs banques mandataires dans le pays cible pour faciliter la transaction. Ces banques mandataires agiront en tant que sous-dépositaires et guideront la banque dépositaire sur le fonctionnement du règlement des titres dans cet endroit et sur les règles locales associées à la négociation. Les parties établissent des règles sur les attentes des deux parties.
Étant donné que les banques mandataires étrangères détiennent généralement des actifs, la banque dépositaire doit s’assurer que toutes les réglementations sont respectées et que les banques mandataires sont sécurisées et conformes. Cela peut être particulièrement complexe lorsque la banque mandataire étrangère détient des titres de différents pays, car diverses réglementations s’appliquent. La banque dépositaire doit également élaborer des règles pour surveiller en permanence les performances des banques mandataires étrangères.
Banques d’agents de cartes de crédit
Certaines banques mandataires aident d’autres institutions financières qui souhaitent proposer des cartes de crédit utilisant leur propre marque. Dans cette situation, la banque émettrice gérerait le processus de demande et collecterait les paiements des clients. Dans le même temps, la banque mandataire assumerait moins de risques et de responsabilités qu’elle n’en aurait en assumant toutes les tâches en interne.
Même si elle paierait des commissions, la banque mandataire bénéficierait toujours financièrement des revenus de commissions liés à la possibilité de proposer ces cartes de crédit de marque aux clients. La banque émettrice fournirait également à la banque mandataire un support client et un marketing tout au long de la relation.
