Une banque de règlement, également connue sous le nom d’« acquéreur » ou de « banque acquéreuse », travaille du côté du commerçant pour l’aider à accepter les paiements par carte de crédit des clients et à recevoir les fonds sur le compte du commerçant. Cette institution financière fait affaire avec un ou plusieurs réseaux de cartes et sert d’intermédiaire entre le commerçant et la banque émettrice de la carte lorsque vous utilisez votre carte.
Définition et exemples de banques de règlement
Une banque de règlement permet à un commerçant de vous permettre de payer par carte de crédit et de débit et de recevoir les fonds sur son compte marchand. La banque de règlement joue un rôle important en aidant les détaillants physiques et en ligne à faire des affaires et en vous proposant des options de paiement pratiques. Ce type de banque peut également vous aider avec d’autres services, tels que la gestion des rétrofacturations des clients.
Note
Les commerçants doivent payer des frais de réseau de cartes de crédit, ce qui influence les cartes qu’ils choisissent d’accepter. Certaines entreprises ne vous autorisent pas à utiliser une carte American Express en raison des frais associés plus élevés.
Une fois qu’un commerçant s’est associé à une banque de règlement, il peut accepter les paiements par carte via des réseaux de cartes compatibles. Une banque de règlement peut choisir de travailler avec seulement quelques réseaux majeurs, tels que Visa ou Mastercard, ou elle peut en soutenir d’autres, tels que Discover et American Express, pour offrir plus de flexibilité aux commerçants et aux clients.
- Noms alternatifs: Banque acquéreuse, acquéreur
Comment fonctionne une banque de règlement ?
Lorsqu’un commerçant s’inscrit pour travailler avec une banque de règlement, ces parties concluent un accord selon lequel la banque de règlement et éventuellement un processeur tiers gèrent les détails du traitement. La banque de règlement transmettra les informations de transaction du commerçant au réseau de cartes qui communique avec la banque émettrice de la carte pour l’approbation ou le rejet du paiement. Le paiement est effectué via la banque émettrice associée à la carte du client. Le règlement est finalement effectué par le biais du règlement du commerçant ou de la banque acquéreuse.
Avec l’aide de la banque de règlement, les fonds seront transférés du compte de la banque émettrice vers le compte marchand si l’émetteur de votre carte autorise votre transaction. La banque émettrice n’autorisera pas votre transaction si vous ne disposez pas de suffisamment d’argent sur la carte ou si la carte a dépassé sa date d’expiration. Le commerçant ne recevra pas l’argent et vous serez informé au moment du paiement que votre carte a été refusée.
Note
Les grandes banques telles que Chase et U.S. Bank peuvent servir de banques de règlement, il est donc possible que la même banque agisse en tant que banque émettrice et de règlement dans votre transaction.
Disons que vous êtes client d’un magasin local et que vous achetez un article avec une carte de crédit Visa émise par Chase Bank. Les étapes suivantes peuvent se produire pour cette transaction :
- Vous glissez ou insérez votre carte de crédit sur le terminal de carte de la caisse.
- Les informations de votre carte de crédit sont envoyées à la banque acquéreuse ou de règlement pour un traitement ultérieur.
- La banque de règlement transmet les détails de votre transaction au réseau de cartes Visa, après quoi elles sont transmises à la banque émettrice de votre carte, Chase.
- Chase applique les frais sur votre compte de carte de crédit et envoie le montant à la banque de règlement si elle approuve votre transaction. Sinon, votre transaction est refusée et vous en êtes informé lors du paiement.
- Le magasin dans lequel vous avez effectué vos achats reçoit les fonds de votre carte de crédit sur son compte bancaire marchand si votre transaction est traitée avec succès, moins les frais dus au réseau de cartes et à la banque de règlement. Il peut alors transférer ou utiliser l’argent comme bon lui semble.
- Vous pourrez ensuite rembourser les frais facturés à la société émettrice de votre carte de crédit. Mais si vous décidez de déposer une rétrofacturation et que vous réussissez, le montant pourrait être annulé sur votre compte de carte. Le commerçant se retrouve avec les fonds plus les frais prélevés sur son compte marchand au cours du processus.
Votre propre banque serait l’émetteur si vous utilisez plutôt une carte de débit Visa pour l’achat. Les fonds proviendraient directement de votre compte bancaire avant d’être envoyés à la banque acquéreuse pour règlement sur le compte du commerçant. Dans ce cas, vous n’auriez pas de frais à payer plus tard. Tout argent résultant d’une rétrofacturation réussie apparaîtra sur votre compte bancaire.
Frais associés
Les commerçants supportent divers frais pendant les étapes de traitement des transactions. Le plus important est la commission d’interchange payée à un réseau de cartes pour tenir compte des dépenses de l’émetteur de la carte liées au traitement des transactions. Cela varie selon le réseau de cartes. Il s’agit souvent d’un montant fixe majoré d’un pourcentage du montant de la transaction.
Les réseaux de cartes facturent généralement également aux commerçants des frais supplémentaires basés sur un pourcentage de leurs ventes mensuelles. Les banques de règlement facturent diverses dépenses telles que des frais mensuels minimum, des frais de terminal et de passerelle, des frais de déclaration et de traitement, etc.Différentes structures de frais sont disponibles pour les commerçants.
Le commerçant aura un compte marchand associé auprès de la banque de règlement où les paiements approuvés pourront être déposés. Le temps requis pour terminer le traitement peut varier, mais peut être aussi court que quelques heures avec certaines banques de règlement. Le commerçant peut transférer l’argent vers son compte bancaire professionnel pour l’utiliser une fois que l’argent a atteint le compte marchand. Mais les retraits du compte marchand peuvent entraîner des frais.
Note
Certaines banques de règlement offrent aux commerçants des avantages tels qu’un pourcentage de remise en argent sur les paiements traités s’ils disposent également d’une carte de crédit professionnelle par leur intermédiaire.
Risques du processus
Les commerçants et les banques de règlement sont confrontés au risque de rétrofacturation. Cela se produit lorsque des clients déposent une plainte auprès de leur société de cartes en raison d’un problème avec un achat et souhaitent récupérer leur argent. En conséquence, la banque émettrice demandera à la banque de règlement du commerçant de restituer les fonds. Cela laisse le commerçant dans la position de devoir décider s’il accepte ou fait appel de la demande. Cela peut entraîner des frais coûteux et une perte d’argent pour le commerçant.
Les banques de règlement ont considéré que le compte du commerçant pourrait devenir insolvable à cause des rétrofacturations. Ils facturent aux commerçants des frais coûteux en plus de l’argent qui doit en conséquence être restitué. Si les rétrofacturations se produisent souvent, la banque de règlement peut ne plus vouloir faire affaire avec le commerçant. Le commerçant peut avoir du mal à poursuivre ses activités s’il ne peut pas faire affaire avec des clients qui souhaitent utiliser des cartes pour payer.
Points clés à retenir
- Une banque de règlement permet à un commerçant d’accepter les paiements par carte des clients et de recevoir l’argent sur son compte marchand.
- La banque de règlement envoie les informations de carte d’un client au réseau de cartes lorsque le client en utilise une. Le réseau le transmet à la banque de l’émetteur de la carte pour autorisation.
- Les transactions approuvées entraînent le transfert des fonds de la banque émettrice vers la banque de règlement pour être déposés sur le compte du commerçant.
- Les banques de règlement et les réseaux de cartes facturent divers frais pour leurs services, qui réduisent le montant final que les commerçants reçoivent pour les transactions.
- Les banques de règlement sont confrontées au risque de rétrofacturations, elles facturent donc des frais aux commerçants et peuvent prendre d’autres mesures, comme l’annulation du compte d’un commerçant à risque.
