Qu’est-ce qu’un transfert électronique de fonds ?

Un transfert électronique de fonds est le processus consistant à transférer de l’argent d’un compte bancaire à un autre à l’aide d’une technologie informatique. Les transferts électroniques de fonds éliminent le besoin de transactions papier, y compris les chèques papier. Ils ne nécessitent pas non plus d’interaction en personne avec les caissiers de banque.

La façon dont l’utilisateur moyen effectue une banque a beaucoup changé au fil des ans. Découvrez les nombreux aspects d’un transfert électronique de fonds et si c’est la bonne décision pour votre situation financière.

Définition et exemple de transfert électronique de fonds

En termes simples, un transfert électronique de fonds, ou « TEF », est simplement le moyen numérique de transférer des fonds d’un compte bancaire à un autre. Ce processus, également connu sous le nom de « services bancaires électroniques », vous permet de transférer de l’argent par voie électronique. Étant donné que la transaction n’implique aucun échange de matériaux, le processus ne nécessite pas d’interactions en personne avec le personnel de la banque.

• Acronyme: EFT
• Nom alternatif: Banque électronique

Les virements électroniques de fonds constituent une alternative sûre, efficace et moins coûteuse aux chèques papier. Cela contribue à rendre les opérations bancaires plus simples, accessibles et pratiques. Un exemple typique de transfert électronique de fonds que vous connaissez probablement est celui où votre chèque de paie est directement déposé sur votre compte bancaire. L’argent apparaît automatiquement le jour de paie sans que vous ayez jamais encaissé de chèque ni visité une agence bancaire. Les prestations gouvernementales telles que la sécurité sociale sont également versées via EFT.

Comment fonctionne un transfert électronique de fonds ?

Chaque transaction a un point de départ. Le point de départ se produit à chaque fois qu’un transfert d’argent est initié via un système électronique avec un transfert électronique de fonds.  Ces systèmes comprennent les guichets automatiques, les ordinateurs, les téléphones, les programmes bancaires à distance ou les bandes magnétiques (la bande de données noire au dos des cartes de crédit et de débit).En général, les fonds peuvent être transférés de presque n’importe où et à tout moment, à condition que vous ayez accès à un réseau informatisé, par exemple en utilisant le paiement mobile dans un dépanneur au milieu de la nuit.

Une fois qu’un transfert électronique de fonds est lancé, il autorise une banque ou une coopérative de crédit à débiter ou à créditer le compte d’un consommateur pour un montant d’argent spécifié.

Effectuer un transfert électronique de fonds est assez simple. Le processus permet à la personne qui envoie de l’argent d’initier un transfert à partir d’un compte d’origine. Dans la plupart des cas, la chambre de compensation automatisée achemine la transaction via le système de la Réserve fédérale avant que l’argent ne soit déposé sur le compte du destinataire.

L’expéditeur peut être n’importe qui, comme un employeur qui distribue les salaires, une entreprise qui achète des marchandises ou un particulier qui paie une facture d’électricité. De même, les destinataires peuvent également être n’importe qui, y compris des employés, des fournisseurs de produits, des détaillants et des entreprises telles que des sociétés de services publics.

Lorsque vous effectuez un transfert électronique de fonds, vous pouvez envoyer de l’argent vers un autre compte au sein de la même banque ou coopérative de crédit. Vous pouvez également transférer de l’argent vers un ou plusieurs comptes extérieurs à l’institution financière d’origine. De plus, les transactions effectuées pendant les heures ouvrables, telles que les dépôts en espèces, sont généralement compensées et disponibles le jour même.

Les TEF peuvent consister en un paiement unique, comme l’achat d’une paire de baskets, ou en transactions récurrentes, comme un dépôt de salaire bihebdomadaire. Si un service de TEF limite la fréquence ou la valeur monétaire des TEF, alors, en général, le service doit clairement divulguer cette information aux consommateurs.

Types de transfert électronique de fonds

Le transfert électronique de fonds peut être considéré comme un terme général décrivant toutes les transactions monétaires numériques, mais un véritable EFT utilise les systèmes de la Réserve fédérale.Pour vous aider à mieux comprendre, voici quelques types courants de services EFT que vous pourriez rencontrer.

Dépôt direct

Ce vous permet d’autoriser des dépôts spécifiques sur votre compte bancaire, y compris des chèques de paie, des chèques de sécurité sociale ou d’autres avantages. Vous pouvez également préautoriser des retraits automatiques directement depuis votre compte bancaire pour les dépenses récurrentes telles que l’assurance automobile, les versements hypothécaires et les factures de services publics.

ATM

Un ATM (guichet automatique) est un terminal électronique qui vous permet d’accéder à une banque presque partout et à tout moment. Vous pouvez les utiliser pour retirer de l’argent, effectuer des dépôts ou transférer des fonds entre comptes. Le processus consiste généralement à insérer une carte ATM et à saisir votre code PIN de sécurité.

Services bancaires par ordinateur personnel

Pouvoir effectuer des tâches bancaires directement dans le confort de votre foyer est une réalité grâce aux services bancaires en ligne. En utilisant votre ordinateur personnel et une connexion Internet sécurisée, vous pouvez effectuer des virements entre comptes ou même payer vos factures par voie électronique. Il existe également des applications qui étendent ce service aux smartphones.

Systèmes de paiement par téléphone

Effectuer un transfert électronique de fonds par téléphone (telephone banking) implique d’appeler votre institution financière et de lui donner des instructions pour payer des factures spécifiques ou transférer de l’argent entre comptes. En règle générale, vous devez avoir un accord avec votre banque ou coopérative de crédit pour effectuer ces transferts.

Transactions par carte de débit ou de crédit

Que vous utilisiez une carte de débit ou de crédit, les deux fonctionnent de la même manière en vous permettant d’effectuer des achats ou d’effectuer des paiements. Les transactions par carte peuvent avoir lieu en personne, en ligne ou par téléphone. La différence la plus importante entre les deux est que les achats par carte de débit retirent rapidement de l’argent de votre compte. Il est essentiel de vous assurer que l’argent sur votre compte est suffisant pour couvrir votre paiement avant d’utiliser une carte de débit.

Conversion de chèque électronique

Il s’agit d’un processus qui convertit les chèques papier en paiements électroniques. Cela fonctionne car un chèque numérique est généré après avoir été autorisé par la personne effectuant le paiement ou l’achat. Cela peut être fait dans un magasin ou après qu’une entreprise ait reçu votre chèque par courrier.

Applications de paiement peer-to-peer

Envoyer de l’argent à quelqu’un que vous connaissez est plus facile que jamais depuis l’introduction des applications de paiement peer-to-peer (P2P) telles que PayPal, Venmo et Zelle. These apps allow the sender to transfer money to another person by entering the recipient’s email address or phone number. La plupart de ces transactions se déroulent en temps réel.

Dans la plupart des cas, les paiements P2P n’offrent pas les mêmes protections que les cartes de débit et de crédit.L’expéditeur peut être seul tenu responsable des pertes si un e-mail ou un numéro incorrect est saisi et que l’argent est envoyé par erreur à la mauvaise personne.

Avantages et inconvénients d’un transfert électronique de fonds

Avantages expliqués

• Rentable: Pour les entreprises, les TEF constituent un moyen rentable d’économiser de l’argent sur l’impression des chèques papier et des frais postaux. Les TEF éliminent non seulement le risque d’erreurs de comptage humaines et de factures frauduleuses, mais ils éliminent également le risque de perte ou d’interception de chèques par la poste.
• Sûr et pratique: Pour les consommateurs, quelle que soit la méthode que vous choisissez, le transfert de fonds nécessite généralement un minimum d’effort. De plus, cela élimine le besoin de se rendre en personne dans les agences bancaires, ce qui augmente le facteur de commodité pour le consommateur.

Inconvénients expliqués

• Les cartes de débit sont susceptibles d’être frauduleuses: Si votre carte de débit ou de guichet automatique est perdue ou volée, vous pourriez perdre de l’argent si vous ne signalez pas la perte assez rapidement.
• Ce n’est pas toujours immédiat: Selon l’entreprise et le type de transaction récurrente, l’annulation des paiements récurrents ou des dépôts directs peut prendre quelques jours ou quelques semaines. De plus, des frais pourraient être impliqués, surtout si vous demandez un arrêt de paiement.

Frais de transfert électronique de fonds

Lorsque vous utilisez un guichet automatique, il est important de noter que certaines institutions financières et propriétaires de guichets automatiques peuvent facturer des frais. Ces frais peuvent être plus probables si vous n’avez pas de compte auprès du propriétaire du guichet automatique ou si vos transactions ont lieu dans des endroits éloignés. En règle générale, les guichets automatiques doivent vous informer sur ou sur l’écran du terminal s’il y a des frais (et quel est leur montant) pour l’utilisation de la machine.

Si vous décidez d’utiliser une carte de crédit pour envoyer un paiement via une application P2P, faites-le avec prudence. Les sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent considérer la transaction comme une avance de fonds et facturer un taux d’intérêt plus élevé que si vous utilisiez la carte de crédit pour effectuer un achat chez un détaillant.

Les transferts électroniques de fonds en valent-ils la peine ?

L’une des caractéristiques les plus attrayantes d’un transfert électronique de fonds est la sécurité. Bien entendu, faire quoi que ce soit sur Internet comporte généralement un certain degré de risque. Les transferts électroniques de fonds sont généralement considérés comme une méthode d’envoi de paiements beaucoup plus sûre que les chèques papier traditionnels, mais le meilleur moyen de garantir que votre argent arrive à destination en toute sécurité est de s’en tenir à des entreprises que vous connaissez et en qui vous avez confiance.