Points clés à retenir
- Un instrument négociable est un document écrit ordonnant ou promettant le paiement d’une somme d’argent spécifique, soit à un moment précis, soit sur demande.
- Les traites et les billets sont les deux catégories d’instruments négociables utilisés par les particuliers et les entreprises.
- Ce type d’instrument doit répondre aux critères du Uniform Commercial Code pour être considéré comme négociable.
- Le porteur de l’instrument négociable peut choisir de le transférer à une autre partie, par exemple en endossant un chèque à payer à l’ordre de quelqu’un d’autre.
- Quelques exemples d’instruments négociables comprennent les chèques, les certificats de dépôt, les lettres de change, les billets à ordre et les mandats.
Définition et exemples d’un instrument négociable
Un instrument négociable est un morceau de papier qui ressemble à un contrat dans la mesure où il précise l’accord entre le payeur qui le signe et le bénéficiaire à qui l’argent est promis. Le document doit préciser le montant d’argent et peut inclure une certaine date à laquelle l’argent doit être payé ou bien être disponible sur demande.
L’accord doit également être inconditionnel. Cela signifie qu’il n’y a aucune autre promesse ou commande que le paiement des fonds. L’instrument est « négociable » dans le sens où la personne qui le détient peut choisir de le transférer à quelqu’un d’autre par endossement.
Vous trouverez des instruments négociables classés en traites ou en billets. Vous utiliseriez une traite pour ordonner à quelqu’un de recevoir un certain montant en espèces. D’un autre côté, une note serait utilisée pour promettre le paiement d’argent, par exemple par le biais d’un prêt.
Par exemple, un chèque personnel que vous écrivez pour payer un collecteur de factures serait une traite puisque vous écririez le chèque pour ordonner à votre banque de payer au collecteur de factures l’argent dû. D’un autre côté, un billet à ordre que vous signez pour contracter un prêt étudiant fédéral serait un billet puisque le document promet de rembourser au gouvernement l’argent emprunté pour vos études.
Note
Quel que soit le type d’instrument négociable (une traite ou un billet), il y a une promesse ou un ordre, mais cela ne garantit pas nécessairement que l’argent impliqué sera payé comme convenu. Si la promesse n’est pas tenue, des poursuites judiciaires pourraient être intentées.
Comment fonctionne un instrument négociable
Les instruments négociables existent comme alternative aux espèces dans les cas où quelqu’un souhaite promettre ou ordonner le paiement d’une somme d’argent spécifique. Les particuliers utilisent généralement des instruments négociables comme des chèques et des mandats pour les transactions quotidiennes où ils doivent ordonner à quelqu’un de recevoir de l’argent. Les entreprises et les particuliers peuvent utiliser des instruments négociables tels que des billets à ordre pour financer des achats au moyen de prêts. Les emprunteurs accepteraient de rembourser l’argent via le plan de financement indiqué ainsi que tous les autres coûts, tels que les intérêts.
Un instrument négociable valide doit répondre aux exigences fixées par le Uniform Commercial Code (UCC). La personne qui conclut l’accord doit créer un document écrit, le signer, inclure une promesse ou un ordre clair et n’exiger aucune condition pour le paiement. Le document doit indiquer le montant à payer ainsi que d’autres détails tels que les intérêts, les considérations de taux de change ou les frais supplémentaires impliqués. L’accord doit être en espèces et payable au bénéficiaire spécifique soit à une heure spécifiée, soit sur présentation immédiate de l’instrument.
Pour être « négociable », le titulaire doit également avoir le droit de transférer l’instrument à une autre partie s’il le souhaite. Différents types d’avenants existent à cet effet. Par exemple, vous pouvez utiliser un endossement spécial pour transférer un instrument à une autre partie désignée. Vous pouvez utiliser un endossement restrictif pour spécifier une condition, comme autoriser uniquement un dépôt, ou vous pouvez utiliser un endossement conditionnel pour autoriser le paiement uniquement sous certaines conditions, par exemple lorsque le bénéficiaire atteint un certain âge.
Par exemple, disons que vous faites un chèque personnel de 100 $ à votre cousin. Vous écririez le chèque à l’ordre du nom de votre cousin, fourniriez le montant du paiement de 100 $ et indiqueriez la date pour indiquer quand vous avez approuvé le paiement. Vous signerez ensuite sur la ligne de signature pour ordonner officiellement le paiement à votre cousin. Lorsque vous remettez le chèque à votre cousin, il peut endosser le verso du chèque et l’encaisser sur demande pour recevoir son argent de votre banque. Ils peuvent également le déposer sur leur compte. Ils ne doivent remplir aucune condition supplémentaire pour obtenir leur argent. En tant que bénéficiaire, votre cousin peut également signer le chèque à quelqu’un d’autre pour permettre la transférabilité.
Types d’instruments négociables
Les types courants d’instruments négociables comprennent les certificats de dépôt (CD), les chèques de banque, les chèques de voyage, les billets à ordre, les lettres de change et les mandats.
Certificats de dépôt
Considéré comme un type de billet, un certificat de dépôt (CD) implique qu’une institution financière accepte de rembourser le montant d’argent qu’un titulaire de compte dépose sur un compte CD. Vous déposeriez de l’argent sur un compte CD pendant une période donnée, par exemple six mois ou cinq ans. En échange, l’institution financière accepterait de vous rembourser cet argent plus les intérêts courus à l’échéance du CD.
Chèques
Les chèques comprennent différents types de traites telles que les chèques personnels, de voyage, de banque et certifiés. L’auteur du chèque précise le bénéficiaire et le montant d’argent, et le bénéficiaire peut endosser le verso du chèque pour obtenir son argent sur demande lorsqu’il se rend dans une institution financière.
Le niveau d’assurance du financement et les situations courantes d’utilisation diffèrent selon ces types de contrôles :
- Chèques personnels: Vous rédigeriez un chèque personnel à partir de votre compte courant ou de votre compte d’épargne. Ils ne garantissent pas que vous avez réellement ce montant d’argent sur votre compte, ce qui signifie que si vous n’avez pas suffisamment de fonds, le chèque sera sans provision.
- Chèques certifiés: Ceux-ci sont financés à partir de votre compte bancaire personnel, mais la banque vérifiera que vous disposez des fonds disponibles et signera le chèque. Les chèques certifiés offrent plus de sécurité, mais il est toujours possible que votre compte ne dispose pas des fonds lorsque le bénéficiaire tente d’encaisser le chèque. Vous paieriez probablement des frais pour ce type de chèque bancaire officiel, souvent utilisé pour les achats importants.
- Chèques de banque: Également généralement payant et couramment utilisé pour les achats importants, un chèque de banque offre une sécurité plus élevée que les chèques personnels et certifiés. C’est parce que l’argent proviendrait des fonds de la banque plutôt que de votre compte. Comment cela fonctionne, vous demandez à la banque de retirer d’abord l’argent de votre compte, puis de vous émettre le chèque de banque que vous pouvez fournir au destinataire.
- Chèques de voyage: Ceux-ci contribuent à réduire le risque de perte ou de vol d’argent liquide lors d’un voyage et permettent souvent un remboursement de votre argent si quelque chose arrive avec le chèque. Vous pouvez acheter des chèques de voyage auprès des institutions financières et payer une somme modique. Vous pouvez les encaisser, les déposer ou les échanger dans les institutions financières où vous voyagez.
Note
Les chèques de banque ou les chèques certifiés sont souvent utilisés pour les paiements importants, par exemple lors du processus d’achat d’une maison, lorsqu’il est temps de verser un acompte pour une maison.
Billets à ordre
Habituellement utilisé pour un prêt, un billet à ordre précisera un accord selon lequel un débiteur devra rembourser une somme d’argent spécifique empruntée dans un certain délai, plus les intérêts éventuels. Une ou plusieurs personnes peuvent être responsables de la dette, et le billet à ordre peut contenir une disposition selon laquelle la dette doit être entièrement remboursée sur demande.
Lettres de change
Une lettre de change est un type de traite qui peut être utilisé pour le commerce national ou international. Un acheteur acceptera de payer au vendeur l’argent spécifique dû pour les marchandises à une date convenue. Les parties ont généralement recours à l’aide d’une banque pour ce type d’accord.
Mandats
Connu comme une alternative au chèque, un mandat précise un montant à payer à quelqu’un sur demande. Cependant, vous fournissez au préalable le montant d’argent – généralement majoré d’une somme modique – à une institution financière qui émettra le mandat. Ce type de titre négociable offre plus de sécurité qu’un chèque personnel puisque l’argent a déjà été fourni et que vous pouvez l’utiliser sans compte bancaire.
Ai-je besoin d’un instrument négociable ?
Même si vous n’en avez pas nécessairement besoin, les instruments négociables sont utiles et vous en utiliserez probablement au moins un dans votre vie quotidienne. Par exemple, vous pouvez utiliser des chèques pour payer vos factures ou offrir des cadeaux sans échanger directement de l’argent liquide. Si vous contractez un prêt étudiant ou immobilier pour payer ces dépenses importantes, vous signerez probablement un billet à ordre dans le cadre du processus d’emprunt. Vous pouvez également choisir de placer de l’argent sur un CD pour gagner des intérêts et faire fructifier votre épargne.
