Points clés à retenir
- Un compte NOW – ou compte à ordre de retrait négociable – est un compte courant qui rapporte des intérêts.
- En échange, la banque peut exiger un préavis d’au moins sept jours pour tout retrait.
- Ces comptes ont été créés pour contourner une règle datant de la Grande Dépression qui empêchait le paiement d’intérêts sur des comptes chèques.
- Les comptes NOW sont moins fréquemment utilisés aujourd’hui, car de nombreux types de comptes chèques peuvent rapporter des intérêts. Lorsque les comptes NOW sont utilisés, les banques appliquent rarement la règle de retrait.
Définition et exemple d’un compte NOW
Un compte NOW est un compte à ordre de retrait négociable. C’est un compte courant qui rapporte des intérêts. Ces comptes permettent aux banques d’exiger que les clients fournissent un préavis d’au moins sept jours avant les retraits.
Les comptes NOW ont été créés en réponse à une loi datant de la Grande Dépression appelée Loi bancaire de 1933. Cette règle empêchait les banques de payer des intérêts sur les dépôts qui pouvaient être payables sur demande. L’objectif était d’éviter une nouvelle ruée bancaire et de garantir la sécurité des banques pour les consommateurs. Les banquiers ont commencé à chercher des moyens de contourner les règles et d’attirer davantage de clients.
Dans les années 1970, le PDG et président de la Consumer Savings Bank de Worcester, dans le Massachusetts, a mené la campagne pour que les banques puissent proposer des comptes chèques payant des intérêts. Il a eu l’idée d’un ordre négociable de retrait des comptes.
Note
À cette époque, la plupart des banques n’étaient pas en mesure d’opérer au-delà des frontières nationales. Les comptes NOW ont été testés dans quelques États, puis dans une région, avant d’être mis à la disposition du reste du pays.
En 1974, le Congrès a autorisé les comptes NOW dans le New Hampshire et le Massachusetts. En 1976, le Congrès a étendu ces comptes à l’ensemble de la Nouvelle-Angleterre. En 1980, n’importe qui aux États-Unis pouvait ouvrir un compte NOW et gagner des intérêts sur son compte courant.
Comment fonctionne un compte NOW
Un compte NOW est similaire à un compte courant ordinaire. Un client ouvre un compte et dépose de l’argent, qui peut ensuite être retiré via un guichet automatique ou utilisé pour effectuer des paiements par chèque, carte de débit ou paiement en ligne.
Ils diffèrent des comptes chèques standard car les banques ont le droit d’exiger un préavis d’au moins sept jours pour tout retrait effectué à partir d’un compte NOW.
Lors de leur création, les comptes NOW étaient populaires car ils offraient aux consommateurs la possibilité de gagner des intérêts sur un compte courant, ce qui n’était pas disponible autrement.
En 2011, la réforme Dodd-Frank de Wall Street a autorisé tous les comptes chèques à porter intérêt. Cela a supprimé la différence entre les comptes NOW et les comptes chèques, autre que la possibilité pour une banque de retenir votre retrait pendant sept jours sur un compte NOW.
Note
Comme les autres types de comptes chèques, les comptes NOW sont assurés par la FDIC si votre banque est assurée.
La fonction de retenue est rarement exercée, car la plupart des gens pouvaient obtenir des comptes chèques réguliers portant intérêt sans condition de retenue.Aujourd’hui, très peu de comptes NOW sont utilisés, car de nombreux types de comptes chèques peuvent rapporter des intérêts.
Ai-je besoin d’un compte NOW ?
Les comptes NOW ont finalement ouvert la voie aux comptes chèques standard portant intérêt. Cependant, peu de clients utilisent les comptes NOW, car de nombreux comptes chèques paient des intérêts.
Les meilleurs taux sont souvent réservés aux consommateurs disposant de dépôts importants. Les taux d’intérêt moyens des comptes chèques sont généralement inférieurs à 1 %.
Pour obtenir la meilleure offre sur un compte courant portant intérêt, vous devez comparer les taux entre les institutions, car ils varient. Vous n’avez cependant pas besoin d’ouvrir un compte NOW.
Alternatives à un compte NOW
Les comptes chèques à intérêt élevé ou les comptes du marché monétaire permettent aux clients de gagner des intérêts sur leur argent tout en conservant l’accès facile qu’offre un compte chèque. Ceux-ci peuvent être proposés par l’intermédiaire de banques ou de coopératives de crédit.
Les comptes chèques à haut rendement sont souvent assortis de conditions spécifiques pour obtenir des taux d’intérêt plus élevés, telles que :
- Un certain nombre de transactions par mois
- Un solde minimum
- Un plafond de solde, au-dessus duquel vous gagnez des intérêts inférieurs
Les coopératives de crédit ont généralement des conditions d’adhésion spécifiques pour y adhérer, et vous devez vérifier auprès de chacune d’entre elles individuellement pour voir si vous êtes admissible. Si vous n’êtes pas admissible à une coopérative de crédit avec un compte courant à intérêt élevé, vous souhaiterez peut-être consulter les banques en ligne uniquement pour obtenir le meilleur taux.
Étant donné que les banques uniquement en ligne ont des frais généraux bien inférieurs à ceux des banques traditionnelles, elles peuvent proposer des taux d’intérêt plus élevés. De nombreuses banques en ligne proposent des comptes chèques à haut rendement qui rapportent des intérêts plus élevés que les comptes chèques standard. Le taux disponible dépendra de la banque et du montant de votre solde.
