Qu’est-ce qu’un Compte Individuel de Développement (CID) ?

Définition et exemples de comptes de développement individuels

Un compte de développement individuel (IDA) est un compte d’épargne unique conçu pour aider les clients à faible revenu à atteindre l’indépendance financière. Les IDA offrent aux épargnants des paiements d’intérêts réguliers ainsi que des contributions de contrepartie pour chaque dollar déposé. Ils enseignent également aux participants comment fixer des objectifs d’épargne tout en leur donnant une éducation financière de base qui les aidera à bâtir leur richesse future.

• Nom alternatif: programme d’épargne de contrepartie
• Acronyme: IDA

Par exemple, supposons que vous louez actuellement un appartement et que vous ayez peu d’argent en banque. Dans ce cas, vous pouvez ouvrir un compte de développement individuel pour économiser de l’argent pour un acompte pour une maison et mieux comprendre comment gérer votre argent. Ou, si vous rêvez de démarrer une entreprise, un IDA peut vous aider à vous préparer à ces coûts et à vous fournir une éducation financière. L’objectif est que vous appreniez à gérer les tâches bancaires et budgétaires quotidiennes, ainsi qu’à prendre des décisions rentables une fois que vous aurez suffisamment économisé.

Comment fonctionnent les comptes de développement individuels

Vous pouvez ouvrir un compte de développement individuel pour épargner en vue de l’achat d’une première maison, de démarrer une entreprise ou de poursuivre vos études. Certains programmes CID peuvent vous permettre d’épargner pour d’autres choses, comme les réparations de votre maison ou la retraite.

Éducation financière

En règle générale, lorsque vous épargnez dans un IDA, vous devrez également participer au programme d’éducation financière du compte.Grâce à un programme IDA, vous en apprendrez davantage sur la budgétisation, l’épargne, les opérations bancaires et bien plus encore. Après avoir participé avec succès à un programme IDA, vous devriez disposer des fonds nécessaires pour atteindre votre objectif financier et de l’expertise nécessaire pour prendre des décisions financières éclairées qui vous aideront à bâtir une indépendance financière à long terme.

Fonds de contrepartie de l’IDA

Lorsque vous obtenez un IDA, vous ouvrirez un compte dans une banque ou une coopérative de crédit affiliée à l’organisation parrainante, puis vous vous engagerez à déposer régulièrement des fonds jusqu’à ce que vous atteigniez votre objectif d’épargne. La plupart des programmes proposent une correspondance dollar-dollar, ce qui signifie que vous recevrez 1 $ en fonds de contrepartie pour chaque 1 $ que vous déposez. Les taux de correspondance peuvent être plus ou moins élevés, selon le programme.

Conditions requises pour un compte de développement individuel

Il existe plus de 250 programmes IDA aux États-Unis, et chacun a ses propres conditions d’éligibilité.Pour ouvrir un IDA, vous devez généralement répondre aux critères suivants :

• Gagner moins de 200 % du seuil de pauvreté fédéral
• Avoir un travail rémunéré
• Ne pas avoir plus de 10 000 $ d’actifs, à l’exclusion d’une maison et d’une voiture
• Suivez des cours gratuits de littératie financière

Vous pouvez généralement ouvrir un IDA par l’intermédiaire d’organisations communautaires locales qui s’associent à des coopératives de crédit et à des banques pour le programme. Par exemple, les sites Web des États proposent souvent un outil de recherche pour trouver les programmes IDA disponibles et en savoir plus sur les exigences et le processus de candidature. Vous pouvez également trouver les programmes IDA directement sur les sites Web des organisations parrainantes.

Il existe également des règles concernant la fréquence et le montant des dépôts, ainsi que la durée pendant laquelle vous devez épargner. Par exemple, vous devrez peut-être déposer un montant minimum pour ouvrir l’IDA, vous engager à effectuer des dépôts mensuels ou trimestriels et garder votre compte ouvert pendant au moins six mois.

Avantages et inconvénients d’un compte de développement individuel

Avantages expliqués

• Peut vous aider à atteindre rapidement un objectif d’épargne: Les fonds donnés correspondent généralement à chaque dollar que vous déposez, ce qui signifie que vous atteindrez votre objectif de dépenses deux fois plus rapidement que sur un compte d’épargne ordinaire sans cotisation de contrepartie. Les contributions de contrepartie peuvent également vous inciter à déposer plus d’argent chaque fois que vous le pouvez.
• Accès à une formation financière: Qu’il s’agisse de gérer votre compte bancaire ou d’organiser le paiement de factures, vous acquerrez des compétences clés grâce à la formation financière obligatoire d’un IDA. Ces cours peuvent vous aider à améliorer votre réussite financière à long terme.
• Les fonds de contrepartie ne sont pas imposables: Les dépôts de contrepartie sont techniquement considérés comme un cadeau plutôt qu’un revenu. Pour cette raison, vous n’avez pas à vous soucier de payer des impôts sur ces derniers.

Inconvénients expliqués

• Limites sur ce pour quoi vous pouvez utiliser les fonds: Vous aurez besoin de l’approbation du sponsor de l’IDA pour retirer des fonds du compte. Si vous le faites avant de terminer le programme ou si vous souhaitez utiliser l’argent à des fins autres que l’objectif visé, vous risquez de perdre les fonds correspondants.
• Aucune garantie de réussite des objectifs: Bien qu’un CID puisse vous aider à économiser de l’argent pour atteindre un objectif, il ne garantit pas son succès éventuel. Par exemple, si vous épargnez pour une maison, rien ne garantit que vous serez admissible au financement supplémentaire nécessaire.
• Des exigences strictes pour être admissible: Comme il y a souvent des limites strictes de revenus et d’actifs à respecter, vous pourriez ne pas être admissible à un programme IDA même si vous en bénéficieriez potentiellement. Certains achats d’actifs ne sont pas non plus admissibles ; cela dépend du programme que vous choisissez.

Alternatives à un compte de développement individuel

Si vous ne répondez pas aux exigences d’un IDA ou si vous souhaitez un type de compte plus flexible, vous pouvez envisager d’autres options. Bien que les options ci-dessous n’offrent pas de contributions de contrepartie ni de cours gratuits de littératie financière, vous pouvez gagner des intérêts avec les deux.

Certificats de dépôt

Les certificats de dépôt (CD) sont similaires aux IDA dans la mesure où ils ne restent ouverts que pendant une certaine période, souvent limitée à plusieurs mois ou années. Pour cette raison, ils fonctionnent bien pour épargner en vue d’un objectif spécifique. Cependant, avec un CD, vous n’effectuez généralement qu’un seul dépôt lors de la première ouverture du compte. Vous ne recevez pas non plus de fonds de contrepartie.

Comptes d’épargne réguliers

Les comptes d’épargne ordinaires offrent plus de flexibilité que les CD puisque vous n’avez pas à vous soucier des pénalités de retrait anticipé. Dans certains cas, cependant, vous pourriez devoir payer des frais si vous dépassez la limite du nombre de retraits effectués au cours d’un mois. Vous pouvez déposer de l’argent aussi souvent que vous le souhaitez et trouver des banques qui offrent des bonus pour l’ouverture d’un compte d’épargne, ce qui pourrait augmenter les intérêts que vous gagnez.

Cependant, en juin 2022, le taux d’intérêt moyen d’un compte d’épargne est de 0,08 %, ce qui pourrait ne pas vous aider à faire fructifier votre épargne très rapidement.Si ce type de compte vous convient, envisagez un compte d’épargne à haut rendement.