Points clés à retenir
- Les comptes du marché monétaire sont un type de compte bancaire qui combine certains des avantages des comptes chèques et des comptes d’épargne.
- Ils paient généralement un taux d’intérêt plus élevé que les comptes chèques et d’épargne traditionnels tout en permettant un meilleur accès à vos fonds qu’un certificat de dépôt.
- Ces comptes sont un bon outil pour les fonds d’urgence ou d’autres dépenses que vous n’avez pas besoin de payer régulièrement.
- L’argent conservé dans une institution assurée par la FDIC ou le NCUSIF est protégé jusqu’aux limites fédérales.
- Les MMA ne doivent pas être confondus avec les fonds communs de placement du marché monétaire, qui sont un type d’outil d’investissement et ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral.
Définition et exemple d’un compte du marché monétaire
Un compte du marché monétaire (MMA) est essentiellement un compte d’épargne qui présente certaines des caractéristiques d’un compte courant. Vous recevrez généralement des chèques ou une carte de débit et vous pourrez effectuer quelques transactions chaque mois, mais vous n’aurez pas tout à fait la liberté d’un compte courant classique. Il existe également quelques différences clés entre les comptes du marché monétaire et les comptes d’épargne traditionnels, notamment des exigences de dépôt minimum plus élevées et de meilleurs taux d’intérêt pour les MMA.
- Noms alternatifs: Compte de dépôt monétaire, compte d’épargne monétaire
- Acronymes: MMA, MMDA, MMSA
Par exemple, un compte du marché monétaire typique peut exiger un dépôt minimum de 1 000 $ avec un taux d’intérêt de 0,15 % ; ou cela pourrait exiger un dépôt minimum de 10 000 $ accompagné d’un taux d’intérêt plus élevé pouvant atteindre 0,29 %.Vous pouvez recevoir un nombre défini de chèques ou même une carte de débit pour effectuer des retraits, mais leur nombre sera limité avant que les frais n’entrent en vigueur.
Note
Avec un compte du marché monétaire, vous pourrez généralement émettre un nombre limité de chèques, contrairement à un compte courant traditionnel.
Comment fonctionne un compte du marché monétaire
De nombreuses banques et coopératives de crédit proposent des options de comptes du marché monétaire, en personne et en ligne. Aujourd’hui, de nombreuses banques proposent des comptes à solde minimum de 0 $. Si votre banque fournit des chèques pour votre MMA, elle vous les remettra avec vos autres documents de compte, qui détaillent des conditions telles que le nombre maximum de transactions par mois.
Les conditions de votre compte expliqueront également votre rendement annuel en pourcentage (APY), qui est le taux auquel votre MMA rapportera des intérêts composés au cours d’une année. Par exemple, si vous investissez 10 000 $ dans un MMA avec un APY de 0,29 % le 1er janvier et que vous n’ajoutez plus d’argent, d’ici la fin de l’année, vous aurez 10 029 $.
Tant que vous effectuez vos opérations bancaires dans une institution assurée par la FDIC (ou dans une coopérative de crédit assurée par la NCUA), votre compte du marché monétaire, combiné à tout autre solde de compte bancaire dans la même institution, sera assuré jusqu’à un total de 250 000 $ pour un compte unique ou 500 000 $ pour un compte conjoint (250 000 $ pour chaque titulaire de compte conjoint).
Avantages et inconvénients des comptes du marché monétaire
Assuré jusqu’aux limites FDIC ou NCUSIF
Paye des intérêts plus élevés que certains comptes d’épargne traditionnels
L’argent est accessible
Certaines banques peuvent limiter le nombre de transactions par mois
Les taux d’intérêt de lancement peuvent être plus élevés que l’APY réel
Peut ne pas être assuré dans certaines institutions
Avantages expliqués
Les MMA offrent certains avantages clés qui en font des véhicules d’épargne attrayants pour les personnes qui cherchent à commencer à épargner leur argent.
- Assuré jusqu’aux limites de la FDIC ou de la NCUA: Comme les autres comptes chèques et d’épargne dans les institutions bancaires assurées par le gouvernement fédéral, votre argent est en sécurité et protégé jusqu’à la limite fédérale.
- Paye des intérêts plus élevés que certains comptes d’épargne traditionnels: Vous obtiendrez souvent de meilleurs taux d’intérêt sur un MMA que sur un compte d’épargne traditionnel. Des soldes de compte plus importants vous aident également à gagner plus d’intérêts, et le rendement se situe généralement entre ceux d’un certificat de dépôt (CD) et d’un compte d’épargne.
- L’argent est accessible: La plupart des comptes vous permettent d’émettre des chèques ou de retirer de l’argent, et certains proposent une carte de débit que vous pouvez utiliser pour effectuer des achats. Cet accès facile, combiné à un taux d’intérêt compétitif, est ce qui rend traditionnellement les MMA uniques. Ces dernières années, les comptes chèques de récompenses, les comptes chèques à intérêts et les banques en ligne sont devenus plus populaires et offrent les mêmes avantages. Pourtant, vous obtiendrez parfois une meilleure offre avec un compte du marché monétaire.
Inconvénients expliqués
Les MMA ont des fonctionnalités intéressantes, mais vous devez être conscient de quelques inconvénients avant d’ouvrir un compte.
- Certaines banques peuvent limiter le nombre de transactions par mois: Vous avez accès à des espèces dans un MMA, mais votre banque peut limiter vos transactions à moins de six fois par mois – c’était une loi fédérale jusqu’en avril 2020. Cependant, certaines banques la mettent toujours en œuvre en fonction de leurs politiques internes.Vous pouvez généralement retirer de l’argent aussi souvent que vous le souhaitez, mais ces comptes ne sont pas aussi flexibles que votre compte courant lorsqu’il s’agit d’une utilisation quotidienne.
- Les taux d’intérêt de lancement peuvent être plus élevés que l’APY réel: Si le taux semble trop beau pour être vrai, vérifiez à nouveau qu’il s’agit d’un taux d’intérêt permanent et non d’un taux d’intérêt permanent. tarif promotionnel cela disparaîtra dans un mois.
- Peut ne pas être assuré dans certaines institutions: Assurez-vous d’utiliser un MMA d’une banque ou d’une coopérative de crédit qui assurera vos fonds. Demandez à votre banque ou coopérative de crédit de vérifier que vos fonds sont assurés et de maintenir vos dépôts en dessous des limites maximales couvertes.
Note
Ne confondez pas ces comptes avec les fonds communs de placement du marché monétaire, qui jouent un rôle dans la planification des investissements mais ne constituent pas le même outil financier. Les fonds communs de placement du marché monétaire ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral.
Avez-vous besoin d’un compte du marché monétaire ?
Les MMA sont un excellent endroit pour investir l’argent dont vous pourriez avoir besoin dans un avenir relativement proche. Ils vous permettent de gagner un petit rendement tout en gardant les fonds en sécurité et accessibles. Ils sont particulièrement utiles pour les dépenses importantes et peu fréquentes telles que :
- Fonds d’urgence
- Budgétisation des paiements d’impôts trimestriels
- Frais de scolarité
Un compte du marché monétaire n’est pas le meilleur endroit pour conserver des fonds pour vos dépenses régulières en raison des limites imposées au nombre de paiements par chèque que vous pouvez effectuer. Cependant, pour gagner un peu plus d’intérêts, vous pouvez conserver des fonds dans un MMA pour quelques-unes de vos dépenses mensuelles les plus importantes, comme votre prêt hypothécaire.
Alternatives aux comptes du marché monétaire
Si vous n’avez pas besoin d’un accès immédiat à votre argent, vous pouvez envisager des CD à plus haut rendement. Vous pouvez même utiliser une série de CD, connue sous le nom d’« échelle de CD », pour obtenir des rendements décents tout en gardant une partie de votre argent liquide et en minimisant les pénalités de retrait anticipé. Si vous investissez à long terme, discutez avec un planificateur financier de la combinaison de placements qui peut le mieux vous aider à atteindre vos objectifs.
