Points clés à retenir
- Un compte d’épargne est un service proposé par une banque qui vous permet de stocker votre argent tout en gagnant des intérêts sur vos dépôts.
- Vous gagnez des intérêts parce que vous prêtez de l’argent à la banque, qui le prête à d’autres personnes et entreprises.
- Vous devrez souvent retirer des fonds d’un compte d’épargne pour utiliser votre argent économisé.
- Si vous souhaitez obtenir des taux d’intérêt plus élevés, envisagez des alternatives au compte d’épargne.
Définition et exemple de compte d’épargne
Un compte d’épargne est un type de compte bancaire de base qui vous permet de déposer de l’argent. Vous pouvez y retirer votre argent et la plupart des banques vous versent des intérêts composés sur les comptes de ces comptes. Le but d’un compte d’épargne est de fournir un endroit sûr où cacher l’argent que vous n’utilisez pas pour vos dépenses régulières.
De nombreuses banques, coopératives de crédit et autres institutions financières proposent des comptes d’épargne en plus d’autres comptes. Vous pourriez même trouver certains comptes d’épargne offrant des taux d’intérêt plus élevés que d’autres.
Comment fonctionne un compte d’épargne ?
Lorsque vous déposez de l’argent sur un compte d’épargne, il est assuré par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Si quelque chose arrive à l’institution dans laquelle se trouve votre argent, vous le récupérerez, jusqu’à une certaine limite.
Note
La FDIC n’assure que jusqu’à 250 000 $ par déposant, par banque assurée et par catégorie de propriété.
La plupart des comptes d’épargne offrent des intérêts composés pour inciter à économiser de l’argent. Lorsque vous déposez de l’argent, il rapporte des intérêts, qui sont ensuite déposés sur le compte. Le nouveau solde rapporte des intérêts, et ainsi de suite.
Utiliser votre compte
Dans la plupart des cas, vous pouvez utiliser votre compte d’épargne pour effectuer l’une des opérations suivantes :
- Déposer ou retirer de l’argent: Une façon traditionnelle d’effectuer des dépôts et des retraits consiste à se rendre à la banque et à déposer ou retirer de l’argent ou à utiliser un guichet automatique.
- Chèques de dépôt: Vous pouvez déposer des chèques directement sur un compte d’épargne si votre banque le permet. Votre banque peut également autoriser les dépôts de chèques dans l’épargne via une application mobile.
- Transfert vers et depuis le chèque (interne): Si vous avez un compte courant, vous pouvez transférer de l’argent vers et depuis un chèque vers un compte d’épargne au sein de la même banque, souvent instantanément.
- Virements électroniques (banque à banque): Vous pouvez également effectuer des dépôts et des retraits électroniques vers et depuis un compte d’épargne d’une autre banque.
- Dépôt direct: Si votre employeur paie par dépôt direct, vous pouvez placer l’argent directement sur le compte.
- Demander un chèque: Dans certaines situations, vous souhaiterez peut-être que votre banque imprime un chèque d’un montant important en utilisant les fonds de votre compte d’épargne.
Il n’y a pas de limite au montant que vous pouvez épargner sur un compte d’épargne et vous pouvez effectuer autant de dépôts que vous le souhaitez.
La Réserve fédérale avait l’habitude de limiter le nombre de retraits de comptes d’épargne à six par mois dans le cadre d’une règle appelée Règlement fédéral D. La Fed a suspendu cette règle en avril 2020. À moins que votre banque ne la restreigne, vous êtes libre d’effectuer autant de retraits que nécessaire depuis votre compte d’épargne jusqu’à ce que la Fed rétablisse la règle.
Note
Bien que le règlement fédéral D ait été suspendu indéfiniment, les banques peuvent toujours fixer leurs propres limites sur les comptes d’épargne, alors vérifiez auprès de votre banque pour connaître les limites.
Lorsque la règle est en vigueur, il est important de savoir que seuls des types spécifiques de transferts sont pris en compte. Les virements en personne, les virements par courrier ou les retraits d’épargne aux distributeurs automatiques ne seraient pas pris en compte dans la règle des six virements par mois et n’affecteraient pas le statut du compte d’épargne.
Les actions qui seraient prises en compte dans la limite de six transferts sont :
- Transférer des fonds vers un autre de vos comptes
- Paiements à des tiers par virements préautorisés, automatiques ou téléphoniques
- Retraits par chèque, carte de débit ou autre instrument similaire pour payer un tiers
La plupart des banques vous enverront une notification si votre compte approche d’une limite de transaction.
Note
Pour comparer les comptes d’épargne, vous souhaiterez examiner le rendement annuel en pourcentage (APY) payé sur le compte, ainsi que des détails tels que les montants de dépôt minimum, les frais et d’autres caractéristiques.
Comment obtenir un compte d’épargne
L’ouverture d’un compte d’épargne devrait prendre moins d’une heure (parfois quelques minutes seulement). Le moyen le plus simple d’ouvrir un compte est de trouver une banque en qui vous avez confiance et de l’ouvrir via une application en ligne. Si vous préférez le faire en personne, visitez une agence bancaire locale et discutez avec elle de l’ouverture d’un compte.
Pour ouvrir un compte, au moins un titulaire de compte doit être âgé de 18 ans ou plus. Les spécificités varient d’une banque à l’autre, il est donc utile de demander si vous ouvrez un compte d’épargne pour un mineur. De nombreuses options s’offrent à vous, alors renseignez-vous sur ce que propose votre banque avant d’ouvrir un compte pour l’un de vos enfants.
Voici d’autres aspects à prendre en compte si vous envisagez des comptes d’épargne :
- Différentes banques: Examinez et comparez les taux d’intérêt, les frais et les exigences de solde minimum avant d’ouvrir un compte.
- Les coopératives de crédit: Si vous envisagez de créer une coopérative de crédit, vérifiez que vous êtes éligible pour y adhérer. Recherchez ces informations en ligne ou appelez la coopérative de crédit et renseignez-vous sur l’ouverture d’un compte.
- Informations dont vous avez besoin: Assurez-vous d’avoir toutes les informations nécessaires pour ouvrir un compte. Des exemples peuvent être une pièce d’identité émise par le gouvernement (permis de conduire, carte d’identité militaire ou autre pièce d’identité), votre numéro de sécurité sociale et une adresse postale.
Note
Si vous vous retrouvez à consulter des institutions que vous ne connaissez pas, assurez-vous qu’elles sont assurées par la FDIC ou le NCUSIF (pour les coopératives de crédit).
Combien coûte un compte d’épargne ?
Bien que les comptes d’épargne soient généralement gratuits, il existe des limites et des coûts potentiels. Les comptes ont généralement des soldes minimaux que vous devez maintenir.
Les banques facturent souvent des frais mensuels ou annuels, ou les deux, si vous ne maintenez pas le solde minimum requis. Ces frais de solde minimum seront retirés de votre compte. Il est possible de perdre de l’argent avec un compte d’épargne si votre solde tombe à zéro et que votre banque retire les frais de tenue de compte. Dans ce cas, vous pourriez également devoir payer des frais de découvert.
Les coopératives de crédit ne facturent pas de frais de la même manière que les banques. Au lieu de cela, la plupart suspendent un montant spécifié que vous devez déposer lorsque vous ouvrez votre compte. Par exemple, si le montant requis est de 25 $, vous devrez déposer cet argent pour ouvrir votre compte, et vous n’y aurez pas accès tant que votre compte sera ouvert.
Note
Certaines banques ou coopératives de crédit supprimeront les frais pour un compte d’épargne si vous avez un autre compte auprès de cette institution. Des frais pourraient vous être facturés si vous fermez votre compte courant tout en conservant le compte d’épargne, car les comptes sont généralement regroupés.
Alternatives aux comptes d’épargne
Même si de nombreuses personnes se tournent vers leur banque locale lorsqu’elles souhaitent ouvrir un compte d’épargne, il est probable que les taux que vous y trouverez seront relativement bas. Pour obtenir le meilleur taux d’intérêt possible, vous pourriez envisager autre chose qu’un compte d’épargne traditionnel.
Comptes d’épargne en ligne
Les comptes en ligne uniquement sont une excellente option pour des revenus plus élevés et des frais moins élevés.
Le résultat de la baisse des frais est que vous pouvez trouver bon nombre des comptes d’épargne les plus performants dans les banques en ligne. De nombreuses banques en ligne vous permettent également de démarrer sans dépôt minimum, bien que certains comptes à rendement plus élevé nécessitent des dépôts plus importants.
Bien qu’il s’agisse de banques en ligne sans succursales physiques, vous obtiendrez souvent une carte ATM pour retirer de l’argent. Vous pouvez également transférer des fonds vers ou depuis votre banque ou coopérative de crédit locale par voie électronique en trois jours ouvrés environ. Pour ajouter de l’argent, vous pouvez déposer des chèques avec votre appareil mobile.
Comptes du marché monétaire
Comme les comptes d’épargne, les comptes du marché monétaire paient des intérêts sur vos dépôts et limitent la fréquence à laquelle vous pouvez effectuer certains transferts. Cependant, ils paient généralement plus que les comptes d’épargne et il est plus facile de dépenser votre argent. Si vous souhaitez comparer les comptes, vous devriez rechercher les comptes offrant les meilleurs tarifs.
Certificats de dépôt (CD)
Si vous pouvez vous engager à ne pas toucher à votre épargne pendant au moins six mois, vous pourrez peut-être gagner plus avec un CD. Ces comptes comportent des engagements de temps variables et vous devrez peut-être payer une pénalité si vous encaissez plus tôt.
Certains CD sont flexibles et offrent des retraits anticipés sans pénalité, mais cette flexibilité s’accompagne souvent d’un taux légèrement inférieur.
