Qu’est-ce qu’un certificat de dépôt (CD) ?

Définition et exemples de certificat de dépôt

Un certificat de dépôt est un compte dans lequel vous placez des fonds et vous vous engagez à les laisser sur le compte pendant une période déterminée appelée durée. À son tour, l’institution vous verse un taux d’intérêt plus élevé que celui que vous trouverez sur un compte d’épargne typique.

• Nom alternatif: Compte à terme
• Acronyme:CD

Par exemple, Bank of America (B of A) propose des certificats de dépôt d’une durée comprise entre 28 jours et 10 ans. B of A vous permet d’ouvrir un CD avec 1 000 $ et propose des tarifs allant jusqu’à 0,05 % selon le CD que vous choisissez.

Comment fonctionne un certificat de dépôt

Un certificat de dépôt fonctionne exactement comme un compte d’épargne, sauf que vous vous engagez à ne pas accéder aux fonds du compte jusqu’à la date d’échéance. Une fois que vous avez engagé les fonds, la banque place votre argent sur le compte et paie des intérêts sur le compte. Si vous devez retirer vos fonds avant l’échéance, de nombreuses banques vous factureront des frais de retrait anticipé.

À la fin de la durée du CD, vous pouvez récupérer votre argent sans pénalité en le transférant sur un compte bancaire ordinaire. Alternativement, vous pouvez choisir de le réinvestir. Certaines banques vous offrent même le choix d’un réinvestissement automatique dans un nouveau CD.

Un CD permet d’obtenir facilement un rendement plus élevé et plus stable sur votre épargne et offre plusieurs options à la fin du terme. Vous déposez une somme forfaitaire en espèces pour une durée qui peut durer de quelques mois à plusieurs années. En échange, votre banque ou coopérative de crédit paie des intérêts à taux fixe ou variable. En règle générale, vous ne pouvez pas investir plus d’argent après l’ouverture du compte.

Minimums et maximums

Les coopératives de crédit et les banques exigent un dépôt minimum, tel que 1 000 $ ou 2 500 $, pour ouvrir un CD. Vous pouvez choisir parmi toutes les durées de terme disponibles et vous pouvez vous attendre à ce que les intérêts s’accumulent et soient composés tant que les fonds restent dans le compte.

Les CD n’ont généralement pas de montant maximum que vous pouvez déposer. Par exemple, les CD de Bank of America autorisent des dépôts de plus d’un million de dollars.

Types de certificats de dépôt

En plus des CD traditionnels, vous trouverez des versions dotées de fonctionnalités telles qu’une plus grande liquidité, une flexibilité pour ajouter des fonds ou la possibilité de bénéficier des changements de taux d’intérêt. Certaines des nombreuses options incluent des CD liquides, complémentaires, intensifs et IRA.

CD liquide

Parfois appelé CD sans pénalité, un CD liquide est un bon choix lorsque vous prévoyez avoir besoin de votre argent plus tôt ou si vous souhaitez avoir la possibilité de réinvestir votre argent chaque fois que vous voyez une meilleure opportunité. Généralement, il y a une période d’attente avant de pouvoir retirer vos fonds, par exemple six jours.

CD complémentaire

Si vous n’aimez pas l’idée d’un dépôt unique, un CD complémentaire vous offre la possibilité de déposer plus de fonds pour augmenter vos revenus. Vous pourrez peut-être mettre en place des dépôts récurrents ; il peut y avoir un montant minimum pour chaque dépôt, ou la banque peut exiger que les fonds proviennent d’un autre compte que vous possédez par son intermédiaire. Ce type de CD est susceptible d’avoir des taux d’intérêt et des exigences de dépôt d’ouverture plus bas.

CD intensif

Un CD progressif vous évite d’être coincé avec un taux d’intérêt unique. De cette façon, vous pouvez bénéficier de la hausse des taux du marché sans avoir besoin de retirer votre argent et de le réinvestir ailleurs. Généralement, ce type commence par un faible taux d’intérêt qui augmente une fois ou périodiquement tout au long de la durée. Cependant, vous pourriez ne pas en bénéficier si les taux du marché n’augmentent pas.

CD-IRA

Plutôt que de placer vos cotisations annuelles IRA dans des obligations et des actions, vous pouvez choisir un CD IRA : ces outils de retraite réduisent les risques pour votre capital, car les CD sont généralement plus sûrs que les actions et les obligations.

Si vous versez des cotisations en dollars avant impôt, vous pouvez reporter vos impôts et même déduire vos cotisations si vous y êtes admissible. Les cotisations Roth IRA CD peuvent permettre des retraits en franchise d’impôt pendant la retraite tant que le compte a cinq ans. Un CD IRA traditionnel vous permet d’effectuer des retraits sans pénalité après avoir atteint 59 ½.

Avantages et inconvénients des certificats de dépôt

Avantages expliqués

• Un retour constant: Les CD à taux fixe offrent un rendement garanti ; les CD à taux variable offrent des taux changeants mais des rendements stables. En général, les CD ont des rendements plus prévisibles que les autres types d’investissement.
• Des taux plus élevés que les comptes d’épargne: Les CD à très court terme peuvent avoir des taux d’intérêt similaires à ceux des comptes d’épargne. Cependant, les CD d’une durée d’au moins six mois ont généralement des taux plus élevés que les comptes d’épargne.
• De nombreuses options disponibles: Vous pouvez choisir parmi l’un des nombreux types de CD qui répondent à vos besoins, comparer les tarifs et considérer les incitations proposées pour maximiser vos revenus d’intérêts.
• La sécurité grâce à l’assurance des dépôts: Que vous choisissiez une coopérative de crédit ou une banque pour votre CD, celui-ci est assuré jusqu’au montant maximum assurable. Par conséquent, votre capital ne sera pas menacé comme le serait l’argent investi dans des actions, des obligations ou des fonds communs de placement.

Inconvénients expliqués

• Limites de liquidité: Selon la durée du CD, votre argent peut être retenu pendant plusieurs années.
• Rendement inférieur à celui des investissements plus risqués: Les CD ont des rendements inférieurs à ceux des autres investissements car ils comportent moins de risques.
• Pénalités de retrait anticipé: À moins que vous ne disposiez d’un CD liquide, vous pouvez vous attendre à perdre les intérêts gagnés sur le capital de votre CD si vous devez effectuer un retrait anticipé.
• Risque d’inflation: Même les taux d’intérêt sur les CD à haut rendement pourraient ne pas être en mesure de suivre l’inflation.
• Impôts sur les revenus: L’IRS rend les revenus d’intérêts sur CD imposés à votre taux d’imposition sur le revenu. Cette charge fiscale supplémentaire peut réduire vos revenus si vous avez un revenu élevé.

Alternatives à un certificat de dépôt

Si les différents types de CD n’offrent pas ce dont vous avez besoin, vous pourriez bénéficier d’autres options. Même si vous n’obtiendrez peut-être pas un rendement aussi élevé, vous aurez un accès plus rapide à vos fonds et la possibilité d’augmenter votre investissement à tout moment. Le marché monétaire, l’épargne de base et les comptes d’épargne à haut rendement sont quelques choix à considérer.

Compte du marché monétaire

Bien qu’il soit conçu pour épargner, un compte du marché monétaire présente certaines similitudes avec un compte courant. Par exemple, certains comptes vous permettent de faire des chèques. De plus, le taux d’intérêt gagné peut rivaliser avec celui de certains CD, mais cela peut dépendre du solde de votre compte.

Compte d’épargne à faible rendement

Bien qu’ils aient tendance à offrir les taux d’intérêt les plus bas, les comptes d’épargne à faible rendement sont faciles à obtenir et ont généralement un dépôt minimum faible pour l’ouverture du compte. Vous bénéficiez d’un accès à la demande aux fonds pour les dépôts et les retraits chaque fois que nécessaire, mais vous n’obtenez pas les similitudes de compte courant d’un compte du marché monétaire. Votre institution financière peut facturer des frais de compte mensuels ainsi que des frais en cas de retraits excessifs.

Compte d’épargne à haut rendement

Offrant parfois des taux d’intérêt similaires à ceux d’un CD, un compte d’épargne à haut rendement est une alternative plus rémunératrice qu’un compte d’épargne de base. Ces comptes sont flexibles pour les dépôts et les retraits, ils offrent donc une liquidité élevée. Cependant, ils peuvent exiger un solde minimum élevé pour gagner des intérêts ou bénéficier du taux le plus élevé. Vous pouvez rechercher des comptes d’épargne en ligne à haut rendement pour obtenir des taux plus compétitifs et trouver des options sans frais ni exigence de solde minimum.