Qu’est-ce qu’un accord marchand ?

Un accord marchand est un contrat entre une entreprise qui vend des biens et des services, ou un commerçant, et l’entreprise qui traite ses transactions par carte de crédit et de débit. L’accord commerçant est nécessaire pour permettre aux entreprises d’accepter les paiements par carte des consommateurs.

Bien que les accords marchands soient principalement destinés aux entreprises, découvrez quel effet ils peuvent avoir sur vous en tant que consommateur et sur vos finances.

Définition et exemple d’un accord marchand

Un accord marchand est un contrat qui permet aux entreprises d’accepter les paiements par carte de crédit pour les achats des consommateurs. Il s’agit d’un accord juridique entre une entreprise (commerçant) et une institution financière, appelée banque acquéreuse, pour accepter et traiter les paiements par carte bancaire.

• Noms alternatifs: contrat de services marchands, contrat de traitement marchand

Le terme « commerçant » peut désigner toute personne, comme un propriétaire de petite entreprise ou une grande entreprise, qui souhaite effectuer des transactions par carte bancaire avec ses clients.

Ainsi, par exemple, lorsque vous souhaitez effectuer un achat par carte de crédit au moment du paiement, vous pouvez voir un panneau indiquant « MasterCard, Visa ou Discover acceptés ». Cela signifie que l’entreprise a conclu un accord marchand qui lui permet de traiter et de recevoir les paiements de ces sociétés émettrices de cartes de crédit.

Comment fonctionne un accord marchand

Pouvoir accepter les paiements par carte est essentiel pour de nombreuses entreprises, comme les détaillants et les restaurants. Cependant, comme les entreprises ne peuvent pas le faire de manière indépendante, elles doivent ouvrir un compte marchand auprès d’une banque acquéreuse.

La banque acquéreuse inscrit les commerçants afin qu’ils puissent accepter les cartes de paiement et également organiser les services de traitement. C’est là qu’intervient le contrat marchand. Il décrit comment fonctionnera la relation entre les deux parties. De plus, le contrat marchand permet à la banque acquéreuse de servir d’intermédiaire entre le compte de carte de crédit ou de débit du client et le compte bancaire de l’entreprise. Il couvre également des détails tels que les frais de traitement des cartes de crédit, les modifications de prix, la politique de résiliation, la sécurité des informations des titulaires de carte, etc.

Les banques acquéreuses peuvent conclure des accords commerciaux directement avec le commerçant, ou elles peuvent passer un contrat par l’intermédiaire d’un tiers appelé banque mandataire pour contrôler les coûts.

Essentiellement, un accord marchand offre aux entreprises la possibilité d’accepter les paiements par carte des clients. Par exemple, disons qu’un magasin de détail comme Walmart ouvre un compte marchand auprès de la banque Chase. Dans le contrat du commerçant, Chase s’engage à traiter toutes les transactions de paiement des clients Visa et MasterCard au nom de Walmart. Grâce à cet accord, vous pourrez payer avec votre Visa ou MasterCard chez Walmart.

Exigences pour un accord marchand

Si vous êtes propriétaire d’une entreprise, vous devez d’abord être approuvé pour un compte marchand par la banque d’affaires, qui peut vous accepter ou vous refuser pour diverses raisons. Vous pourriez être refusé si la banque d’affaires estime que vous présentez un risque trop élevé ; par exemple, si votre volume de rétrofacturation est élevé, si votre situation financière est faible ou si l’entreprise que vous possédez n’est pas une entreprise valide.

D’autres normes qu’une banque d’affaires peut utiliser pour évaluer un commerçant comprennent :

• Une demande signée du commerçant, un accord de traitement du commerçant et (le cas échéant) une résolution d’entreprise signée
• Un rapport d’inspection sur place
• Rapports de crédit sur le(s) dirigeant(s) de l’entreprise
• Une évaluation des états financiers, des déclarations de revenus ou des rapports de crédit de l’entreprise
• Une analyse de l’activité passée du commerçant, comme les derniers relevés mensuels du processeur le plus récent
• Une analyse de l’activité de vente projetée, telle que le montant moyen des billets ou le volume des ventes
• L’évaluation de toute relation existante, comme un prêt avec la banque
• Prise en compte du secteur d’activité ou du ou des produits proposés par le commerçant
• Vérification des références commerciales et bancaires
• Preuve indiquant si le commerçant est inscrit au système Member Alert To Control High-Risk Merchants (MATCH)

Avantages et inconvénients d’un accord marchand

Pour les consommateurs, l’avantage est que lorsque les entreprises sont en mesure d’accepter les transactions par carte de crédit et de débit, elles ont la possibilité de payer avec une carte de crédit. De plus, les transactions sont rapides et faciles.

Pour les entreprises, accepter les paiements par carte de crédit leur permet de répondre aux besoins de paiement des clients, d’attirer potentiellement davantage de clients et d’augmenter leurs ventes.

Un inconvénient pour les entreprises est que chaque fois qu’un client glisse une carte, la banque acquéreuse facture à l’entreprise des frais de transaction, qui sont généralement basés sur un pourcentage de la vente. Certains autres frais incluent les frais de traitement et de rétrofacturation.