Vous avez peut-être emprunté à une banque pour acheter une maison et vous utilisez probablement votre compte courant pour effectuer la plupart de vos paiements mensuels. Mais la technologie crée de plus en plus d’options pour maximiser la valeur que vous obtenez de votre banque, au-delà de ces services de base. Avec l’open banking, les prestataires tiers (TPP) peuvent vous aider à économiser de l’argent, à emprunter plus facilement et à payer sans problème.
Au Royaume-Uni, la réglementation oblige déjà les banques à coopérer avec les TPP autorisés.Aux États-Unis, certaines banques mettent volontairement leurs données à disposition, et cette tendance va probablement se poursuivre, que cela devienne ou non une obligation.
Définition du système bancaire ouvert
L’open banking est la pratique consistant à partager des informations financières par voie électronique, en toute sécurité et uniquement dans des conditions approuvées par les clients.Les interfaces de programmation d’applications (API) permettent aux TPP d’accéder efficacement aux informations financières. Cela favorise le développement de nouvelles applications et services et permet de les développer rapidement et à moindre coût.Idéalement, le système bancaire ouvert devrait offrir une meilleure expérience aux consommateurs, ainsi que des services financiers plus sophistiqués ou tout programme intégrant des services financiers.
Vous avez peut-être déjà utilisé des services que l’open banking pourrait améliorer. Par exemple, des outils tiers de gestion financière personnelle (PFM) tels que Mint utilisent les informations de votre compte bancaire pour vous aider à suivre vos dépenses et à atteindre d’autres objectifs. Ou vous avez peut-être déjà connecté votre compte bancaire à une application d’investissement ou à une autre application par abonnement utilisant Plaid.
Plus de grattage d’écran
La première génération d’applications PFM, également connues sous le nom d’agrégateurs de comptes, vous obligeait à fournir le même nom d’utilisateur et le même mot de passe que vous utilisez pour vous connecter à votre compte bancaire. L’application serait alors libre de « gratter l’écran », c’est-à-dire de choisir les informations dont elle avait besoin parmi toutes les informations dont elle disposait.C’était fastidieux et peu fiable et nécessitait une refonte après que votre banque ait mis à jour son site Web. Les API, quant à elles, donnent aux applications un accès direct aux données exactes nécessaires : le solde de votre compte ou les détails spécifiques d’une transaction, par exemple. De plus, vous n’avez besoin de communiquer votre mot de passe à personne.
Ce que l’Open Banking peut faire pour vous
Les efforts de banque ouverte représentent un enjeu majeur pour les banques, les régulateurs et les TPP. Et les consommateurs devraient à terme disposer de plus d’options pour gérer leur argent, emprunter et effectuer leurs paiements.
Pression sur les banques
Même si le système bancaire ouvert permet aux TPP d’accéder aux informations bancaires, les banques elles-mêmes pourraient décider d’améliorer les services qu’elles proposent. Au lieu de laisser quelqu’un d’autre contrôler les messages que vous recevez, les banques peuvent rivaliser avec des outils de GFP améliorés et des tarifs transparents et compétitifs.
Des outils plus utiles
Attendez-vous à voir davantage d’outils PFM tiers. Les développeurs d’applications auront un travail plus facile avec les API ouvertes, leur permettant de vous aider à prendre le contrôle de vos dépenses. Grâce à l’intelligence artificielle, ils peuvent être capables de prédire les événements sur votre compte ou de suggérer des produits qui peuvent vous faire économiser de l’argent. Bien sûr, certaines applications peuvent ne pas recommander les meilleurs produits et services – elles peuvent plutôt recommander ceux qui paient des frais de parrainage ou d’affiliation – vous devez donc choisir judicieusement vos outils.
Prêts rationalisés
Obtenir ou refinancer un prêt peut devenir plus facile. Au lieu de collecter manuellement des informations provenant de diverses sources et de les soumettre à un prêteur potentiel, les consommateurs peuvent permettre aux prêteurs de récupérer directement ce dont ils ont besoin et de leur proposer une meilleure offre.
Prêts aux entreprises
Lorsque votre petite entreprise a besoin d’obtenir un prêt ou de recourir à une marge de crédit, les prêteurs voudront peut-être examiner vos livres. Encore une fois, au lieu de soumettre des rapports qui pourraient être inexacts au moment où les prêteurs les voient, les prêteurs peuvent extraire toutes les données dont ils ont besoin de votre banque et de votre système comptable.
Comptabilité automatisée
Les entreprises et les consommateurs peuvent également bénéficier de processus comptables plus simples et moins coûteux. Les systèmes intégrés peuvent se mettre automatiquement à jour lorsque vous envoyez ou recevez des paiements, et vous pouvez bénéficier d’une réduction des tâches manuelles de préparation des déclarations de revenus.
Nouveaux modes de paiement
Les paiements constituent un élément important de la réglementation européenne sur l’open banking. En vertu de la deuxième directive sur les services de paiement (PSD2) de la Commission européenne, les banques doivent autoriser des tiers à initier des paiements en votre nom. Encore une fois, ce n’est pas nécessairement nouveau (Venmo et PayPal sont tous deux des produits non bancaires que vous avez probablement utilisés), mais il sera plus facile pour les prestataires de services supplémentaires de gérer les paiements. Les entreprises peuvent également bénéficier d’une réduction des coûts de traitement des paiements.
Problèmes de confidentialité
L’open banking repose sur le partage de données, mais vous préférerez peut-être garder vos informations privées. Heureusement, l’open banking ne devrait pas automatiquement réduire la sécurité ou la confidentialité. Les TPP et les banques devraient prendre des mesures pour protéger les informations confidentielles et sensibiliser les consommateurs aux nouveaux risques auxquels ils sont confrontés.
Partage de données
Les initiatives bancaires ouvertes précisent généralement quand et comment les institutions financières peuvent partager vos données. Par exemple, les régulateurs britanniques exigent que les clients approuvent le partage d’informations avec des parties spécifiques.Les banques américaines contrôlent déjà (et limitent) la manière dont vos informations sont partagées, avec votre contribution, et elles ne semblent pas vouloir renoncer à cette capacité.
Tout partage que vous autorisez met vos informations entre les mains de quelqu’un d’autre. Ensuite, vous devez vous demander dans quelle mesure ce TPP sera efficace pour protéger vos informations et ce qu’il fera de ces données.
Foire aux questions (FAQ)
Comment l’open banking m’aide-t-il à obtenir un prêt ?
Le processus de demande de prêt consiste généralement à remplir une demande dont une banque analyse l’exactitude et la solvabilité. L’Open banking donne aux prêteurs potentiels un accès instantané à votre compte, afin qu’ils puissent analyser les informations dont ils ont besoin dès que vous complétez votre demande.
Quelles informations sont partagées avec l’open banking ?
Généralement, l’open banking partage les informations de paiement et de compte.Vous disposez d’un certain niveau de contrôle sur les données partagées et sur qui peut les voir. Les organismes de réglementation envisagent une norme qui pourrait déterminer exactement qui peut voir vos informations et comment ils doivent demander votre consentement. Certaines régions d’Europe ont déjà imposé ces règles.
