Qu’est-ce que l’intérêt gagné sur l’épargne ?

Comment calculer les intérêts simples gagnés sur l’épargne

Pour calculer les intérêts gagnés sur l’épargne sur une période, vous utiliserez cette formule :

• Intérêts = Principal x Taux x Nombre de périodes

Par exemple, si votre compte d’épargne payait 5 % d’intérêt une fois par an et que vous y placiez 100 $, vous calculeriez les intérêts comme suit : 100 $ x 0,05 x 1 = 5 $.

Les intérêts que vous avez gagnés sur votre épargne sont payés parce que votre banque vous emprunte de l’argent lorsque vous le placez sur votre compte d’épargne ; cela incite également à conserver votre argent sur un compte d’épargne.

Pour calculer les intérêts perçus sur votre compte d’épargne, rassemblez les informations suivantes :

• Principal: Il s’agit du solde de votre compte correspondant au montant que vous prêtez à la banque.
• Fréquence de paiement des intérêts: C’est la fréquence à laquelle la banque vous verse des intérêts (annuellement, mensuellement ou quotidiennement, par exemple).
• Taux d’intérêt: C’est le pourcentage que le compte vous verse.
• Terme: Il s’agit de la durée totale du prêt. Vous devrez convertir des mois en années pour cette variable. Par exemple, un mois équivaut à 0,083 an, deux mois équivaut à 0,167 an et 18 mois équivaut à 1,5 an.

Une fois que vous disposez des informations, vous pouvez les intégrer aux formules d’intérêts simples ou composés pour déterminer les intérêts gagnés sur votre épargne. Par exemple, les intérêts que vous gagnez sur votre épargne au cours d’une période sont des intérêts simples.

Comment calculer les intérêts composés sur un compte d’épargne

Pour calculer les intérêts composés, utilisez cette formule :

Où sont les variables :

• A = la valeur totale dans le futur
• P = le dépôt initial
• r = le taux d’intérêt
• n = le nombre de périodes de composition
• t = le nombre de périodes qui se sont écoulées ou qui s’écouleront

Pour calculer les intérêts composés sur un compte d’épargne, vous devez considérer deux aspects :

• Des paiements d’intérêts périodiques plus fréquents: De nombreux comptes portant intérêt paient des intérêts plus d’une fois par an. Par exemple, votre banque peut payer des intérêts mensuellement.
• Un solde de compte en augmentation: Tout paiement d’intérêts modifiera les calculs d’intérêts ultérieurs.

Ici, vous ajoutez l’hypothèse que votre banque paie des intérêts, composés mensuellement. Utilisez cette formule d’intérêts composés pour calculer le montant final après un an (A).

Si vous deviez déposer 100 $ sur votre compte d’épargne composé mensuellement pendant un an, vous le calculeriez comme ceci :

1. A = 100 $ [ 1 + (0,05 ÷ 12) ] 12 * 1
2. A = 100 $ [ 1 + ( .004167 ) ] 12
3. A = 100 $ [ 1,004167 ] 12
4. A = 100 $ [ 1,0512 ]
5. A = 105,12 $

Dans cet exemple, votre compte a gagné 5,12 $.

Comptabilisation des économies continues avec les dépôts

Les exemples ci-dessus supposent que vous effectuez un seul dépôt, mais c’est rarement ainsi que les gens épargnent. Il est plus courant d’effectuer de petits dépôts réguliers sur un compte d’épargne. Avec un petit ajustement à la formule, vous pouvez prendre en compte ces dépôts supplémentaires.

Tout dans les exemples suivants restera le même que l’équation de composition mensuelle ci-dessus, mais au lieu d’un dépôt initial de 100 $, supposons que vous commencez à 0 $ et que vous prévoyez d’effectuer des dépôts mensuels de 100 $ au cours des cinq prochaines années.

Pour calculer à la main, vous utilisez la formule de la valeur future. Dans cette équation :

• FV = la valeur future de votre compte avec les dépôts et les intérêts composés
• Pmt = le montant du paiement mensuel
• r = le taux d’intérêt mensuel (divisez le taux annuel par 12)
• n = le nombre de mois

  Voici la formule pour une série de dépôts périodiques identiques sur une période de cinq ans :

1. FV = 100 $ x [ { ( ( 1 + 0,004167 )⁶⁰) – 1 } ÷ 0,004167 ]
2. FV = 100 $ x [ { 1,283 – 1 } ÷ 0,004167 ]
3. VF = 100 $ x 68,0067
4. VM = 6 800,68 $

Comment calculer les intérêts gagnés sur l’épargne dans une feuille de calcul

Les feuilles de calcul peuvent automatiser le processus et vous permettre d’apporter des modifications rapides à vos entrées.

Pour calculer vos revenus d’intérêts avec une feuille de calcul, vous devrez utiliser la fonction de valeur future. La valeur future est le montant que vaudra votre actif à un moment donné dans le futur, sur la base d’un taux de croissance supposé.Microsoft Excel et Google Sheets (entre autres) utilisent le code « FV » pour cette formule.

Pour créer une feuille de calcul à partir de zéro, commencez par saisir ce qui suit dans n’importe quelle cellule pour calculer vos revenus d’intérêts simples :

Cette formule demande les éléments suivants, séparés par des virgules :

• Taux d’intérêt (5% dans l’exemple)
• Nombre de périodes (les intérêts sont payés une fois par an)
• Paiement périodique (cet exemple simple suppose que vous n’effectuerez pas de dépôts futurs)
• Valeur actuelle (dépôt initial de 100 $)

La formule ci-dessus montre les intérêts simples (et non les intérêts composés), car il n’y a qu’une seule période de composition (annuelle). En raison de la programmation par tableur et des concepts comptables, vous devrez saisir votre paiement sous forme de nombre négatif pour obtenir un nombre positif sur la feuille.

Pour une feuille de calcul plus avancée, saisissez le taux, la durée et le capital dans des cellules séparées. Vous pouvez ensuite vous référer à ces cellules de votre formule et les modifier facilement pour différentes situations.

Étapes supplémentaires pour les scénarios composés

Pour utiliser cette formule de feuille de calcul pour un compte avec intérêts composés, vous devez ajuster plusieurs nombres. Pour changer ce taux annuel en taux mensuel, divisez 5 % par 12 mois (0,05 ÷ 12) pour obtenir 0,004167. Pour calculer la composition mensuelle sur plusieurs années, vous utiliserez 12 périodes par an. Par exemple, cinq ans équivaudraient à 60 périodes.

Dans ce cas, la formule de votre feuille de calcul ressemblerait à ceci :

Vous vous retrouveriez avec 6 800,68 $ après cinq ans.

Calcul du rendement annuel en pourcentage

Comme le montre l’équation, la composition mensuelle augmente vos rendements annuels. Lorsque vous ouvrez votre compte d’épargne, vous bénéficiez généralement d’un taux d’intérêt indiqué sous la forme du rendement annuel en pourcentage (APY). La plupart des banques font la promotion de l’APY pour les comptes portant intérêt, car le chiffre est généralement supérieur au « taux d’intérêt ». Il est également facile à utiliser car il tient compte de la composition. Cependant, il ne prend pas en compte les cotisations régulières, il est donc préférable de l’utiliser pour déterminer la valeur d’un dépôt au bout d’un an.

Même si le taux d’intérêt dans les deux exemples est de 5 %, l’APY dans l’exemple composé est de 5,12 %, calculé comme suit :

1. APY = ( 1 + (.05 ÷ 12 ) ) 12 – 1
2. APY= ( 1 + .004167 ) 12 – 1
3. APY = ( 1,004167 ) 12 – 1
4. APY = 1,0512 – 1
5. APY = 0,0512 ou 5,12 %

L’APY est supérieur au taux annuel indiqué lorsque les banques paient des intérêts plus souvent qu’une fois par an. L’APY vous indique exactement combien vous gagnerez sur un an, sans avoir besoin de calculs compliqués : il vous suffit de multiplier votre capital par l’APY pour obtenir les intérêts gagnés sur l’épargne.

Foire aux questions