Points clés à retenir
- Les intérêts sont l’argent que vous devez lorsque vous empruntez ou que vous recevez lorsque vous prêtez.
- Les prêteurs calculent les intérêts en pourcentage du montant du prêt.
- Les consommateurs peuvent gagner des intérêts en prêtant de l’argent (par exemple au moyen d’une obligation ou d’un certificat de dépôt) ou en déposant des fonds sur un compte bancaire portant intérêt.
- Les « intérêts composés » font référence à la façon dont les effets des intérêts se développent au fil du temps à mesure que les revenus d’intérêts commencent à générer des paiements d’intérêts supplémentaires.
Comment fonctionnent les intérêts ?
Les intérêts sont le prix de la dette. N’importe qui peut se retrouver d’un côté ou de l’autre de cette situation. Lorsque vous contractez un emprunt, vous contractez des dettes et payez des intérêts. Lorsque vous laissez quelqu’un d’autre (comme une banque) utiliser votre argent, vous accordez un crédit et recevez des intérêts. Le montant que vous payez ou recevez est généralement indiqué sous forme de taux annuel, mais ce n’est pas obligatoire.
Les frais d’intérêt nécessitent des remboursements supplémentaires en plus du solde initial du prêt ou du dépôt. En raison des intérêts, vous rembourserez finalement plus que ce que vous empruntez auprès d’un prêteur. À l’inverse, le paiement des intérêts rend les prêts rentables pour les prêteurs.
À titre d’exemple simplifié, si vous contractez un emprunt pour acheter une voiture, vous serez redevable du montant du prêt (également appelé « capital »), plus les intérêts facturés par le prêteur. Si votre prêt automobile est de 10 000 $ à un taux d’intérêt de 6 %, vous devrez rembourser les 10 000 $ et payer au prêteur 6 % de 10 000 $ (soit 600 $), pour un total de 10 600 $ au total. Votre prêteur décidera du temps dont vous disposez pour rembourser ce montant.
En revanche, si vous déposez de l’argent sur un compte d’épargne, c’est vous qui pouvez gagner des intérêts. Si vous déposez 10 000 $ sur un compte qui rapporte 6 % d’intérêt, vous conserverez non seulement vos 10 000 $, mais vous gagnerez également 600 $ d’intérêts supplémentaires. Au bout d’un an, vous disposerez de 10 600 $ sur votre compte d’épargne, en supposant que vous utilisiez des intérêts simples.
Note
Utilisez cette feuille de calcul Google Sheets pour voir un exemple de calcul d’intérêt simple. La plupart des banques et des émetteurs de cartes de crédit n’utilisent pas d’intérêts simples. Au lieu de cela, les intérêts s’accumulent, ce qui donne lieu à des montants d’intérêt qui augmentent plus rapidement.
Il existe plusieurs façons de calculer les intérêts, et certaines méthodes sont plus avantageuses pour les prêteurs. La décision de payer des intérêts dépend de ce que vous obtenez en retour, et la décision de gagner des intérêts dépend des options alternatives disponibles pour investir votre argent.
Paiements d’intérêts lors d’un emprunt
Pour emprunter de l’argent, vous devrez rembourser ce que vous empruntez. De plus, pour indemniser le prêteur du risque et des inconvénients liés au prêt, vous devez rembourser plus que ce que vous avez emprunté. Plus vous êtes perçu comme risqué par le prêteur et plus vous souhaitez emprunter de l’argent longtemps, plus vous paierez d’intérêts.
Paiements d’intérêts lors d’un prêt
Si vous disposez d’argent supplémentaire, vous pouvez le prêter vous-même ou déposer les fonds sur un compte d’épargne, laissant ainsi la banque le prêter ou investir les fonds. En échange, vous vous attendez à gagner des intérêts. Si vous ne gagnez rien, vous pourriez être tenté de dépenser de l’argent à la place, car il n’y a que peu d’avantages à attendre.
Tout comme les intérêts que vous payez sur les prêts, les intérêts que vous recevrez dépendront du niveau de risque de la personne à qui vous prêtez et de la durée pendant laquelle elle prévoit d’utiliser votre argent. Les comptes d’épargne sont assurés par le gouvernement fédéral, il n’y a donc aucun risque et vous pouvez essentiellement retirer votre argent quand vous le souhaitez.C’est pourquoi les taux d’intérêt sur les comptes d’épargne sont bien inférieurs à ceux des autres options rémunérées.
Dois-je payer des intérêts ?
Lorsque vous empruntez de l’argent, vous devez généralement payer des intérêts. Cela n’est peut-être pas évident, car il n’y a pas toujours de transaction par poste ou de facture distincte pour les frais d’intérêt.
Intérêts sur la dette à tempérament
Avec des prêts comme les prêts immobiliers, automobiles et étudiants standard, les frais d’intérêt sont intégrés à votre paiement mensuel. Chaque mois, une partie de votre paiement sert à réduire votre dette, mais une autre partie correspond à vos frais d’intérêt. Avec ces prêts, vous remboursez votre dette sur une période déterminée (un prêt hypothécaire de 15 ans ou un prêt automobile de cinq ans, par exemple).
Intérêts sur la dette renouvelable
D’autres prêts sont des prêts renouvelables, ce qui signifie que vous pouvez emprunter davantage mois après mois et effectuer des remboursements périodiques sur la dette. Par exemple, les cartes de crédit vous permettent de dépenser à plusieurs reprises tant que vous restez en dessous de votre limite de crédit.
Les calculs des intérêts varient. Reportez-vous à votre contrat de prêt pour savoir comment les intérêts sont facturés et comment fonctionnent vos paiements.
Coûts supplémentaires en dehors des intérêts
Les prêts sont souvent cotés avec un taux annuel effectif global (TAEG). Ce numéro vous indique combien vous payez par an et peut inclure des coûts supplémentaires au-delà des frais d’intérêt. Votre coût d’intérêt pur est le taux d’intérêt (et non le TAEG). Avec certains prêts, vous payez des frais de clôture ou des frais financiers, qui ne sont techniquement pas des frais d’intérêt provenant du montant de votre prêt et de votre taux d’intérêt. Il serait utile de connaître la différence entre un taux d’intérêt et un TAEG. À des fins de comparaison, un TAEG est généralement un meilleur outil.
Comment puis-je gagner des intérêts ?
Vous gagnez des intérêts lorsque vous prêtez de l’argent ou déposez des fonds sur un compte bancaire portant intérêt, tel qu’un compte d’épargne. Dans le cas des dépôts sur compte, les banques effectuent le prêt à votre place ; ils utilisent votre argent pour proposer des prêts à d’autres clients et réaliser des investissements. Lorsque les banques gagnent de l’argent, elles vous en reversent une partie sous forme d’intérêts.
Périodiquement (chaque mois ou trimestre par exemple), la banque verse des intérêts sur votre épargne. Vous verrez une transaction pour le paiement des intérêts et vous remarquerez que le solde de votre compte augmente. Vous pouvez soit dépenser cet argent, soit le conserver sur le compte afin qu’il continue à rapporter des intérêts.
Votre épargne peut réellement prendre de l’ampleur lorsque vous laissez les intérêts sur votre compte. Vous gagnerez des intérêts sur votre dépôt initial ainsi que sur les intérêts ajoutés à votre compte. Gagner des intérêts en plus des intérêts que vous avez gagnés précédemment est appelé “intérêts composés”.
Note
Consultez une feuille de calcul Google Sheets avec un exemple d’intérêts composés. Faites une copie de la feuille de calcul et apportez des modifications pour en savoir plus sur les intérêts composés.
Par exemple, supposons que vous déposiez 1 000 $ sur un compte d’épargne payant un taux d’intérêt de 5 %. Avec des intérêts simples, vous gagneriez 50 $ sur un an. Pour calculer :
- Multipliez 1 000 $ d’économies par 5 % d’intérêt.
- 1 000 $ x 0,05 = 50 $ de revenus (découvrez comment convertir des pourcentages et des décimales).
- Solde du compte après un an = 1 050 $.
Cependant, la plupart des banques calculent vos revenus d’intérêts chaque jour, et pas seulement après un an. Cela joue en votre faveur, car vous profitez de la capitalisation. En supposant que votre banque compose les intérêts quotidiennement :
- Le solde de votre compte serait de 1 051,27 $ après un an.
- Votre rendement annuel en pourcentage (APY) serait de 5,13 %.
- Vous gagneriez 51,27 $ d’intérêts au cours de l’année.
La différence peut paraître minime, mais elle s’additionne. Pour chaque 1 000 $, vous gagnerez un peu plus. Au fur et à mesure que le temps passe et que vous déposez davantage, le processus continuera à se transformer en gains de plus en plus importants. Si vous laissez le compte tranquille, vous gagnerez 53,89 $ l’année suivante, contre 51,27 $ la première année.
Foire aux questions (FAQ)
Qui paie les intérêts d’un prêt ?
L’emprunteur paie des intérêts sur le prêt. Dans certains cas, un prêteur peut proposer une promotion d’intérêt à 0 %, ce qui permet à l’emprunteur d’économiser de l’argent. Cependant, chaque fois que des intérêts sont facturés sur un prêt, l’emprunteur paiera ces frais d’intérêt.
Comment la hausse des taux d’intérêt contribue-t-elle à l’inflation ?
Lorsque les taux d’intérêt augmentent, le coût d’emprunt de l’argent augmente. En théorie, cela signifie que moins de personnes et d’entreprises contracteront des emprunts et que les dépenses devraient ralentir dans l’ensemble de l’économie. En d’autres termes, la hausse des taux d’intérêt freine la demande. Lorsque la courbe de demande se déplace et que la demande de biens et de services diminue, les entreprises ne pourront pas augmenter les prix et l’inflation ralentira.
