Les services financiers de base permettent de répondre facilement aux besoins quotidiens, de financer des objectifs et de gérer une entreprise. Mais plus de deux milliards d’adultes dans le monde n’ont pas accès aux outils financiers essentiels.Les stratégies d’inclusion financière visent à changer cela, et la technologie permet d’avoir un impact à grande échelle.
Ci-dessous, nous discuterons de ce qu’est l’inclusion financière, de son fonctionnement et des différents types d’inclusion financière.
Qu’est-ce que l’inclusion financière ?
L’inclusion financière est un mouvement visant à garantir que les particuliers et les entreprises aient accès à des services financiers abordables et efficaces. Les services vont des comptes de transaction de base comme les comptes chèques et incluent des services supplémentaires comme le crédit et l’assurance.
Dan Schulman, PDG de PayPal, décrit trois aspects essentiels de l’inclusion financière moderne :
- Accès universel aux systèmes financiers numériques
- Des transactions sûres et sécurisées qui permettent aux consommateurs et aux entreprises d’opérer en toute confiance
- Participation abordable à l’économie pour tous (effectuer et accepter des paiements, obtenir des prêts, épargner pour des objectifs futurs, aider la communauté, et plus encore)
Note
L’inclusion financière est essentielle pour faciliter la vie quotidienne et permet aux familles et aux entreprises de planifier leurs objectifs à court et à long terme.
Comment fonctionne l’inclusion financière ?
En termes simples, l’inclusion financière fonctionne en aidant les individus à accéder à des services financiers de base à un prix abordable et pratique. Ces individus appartiennent à des groupes qui ont été « financièrement exclus ». Ces groupes vivent généralement dans des zones à faible revenu et/ou dans des pays en développement. Plus de la moitié d’entre eux sont des femmes.
Il est peut-être plus facile de comprendre l’inclusion financière en examinant les problèmes qu’elle résout.
Note
Sans services financiers de haute qualité, les particuliers et les entreprises sont confrontés à des défis importants.
- Absence de compte bancaire :Sans compte bancaire ni compte de transaction, les individus se tournent généralement vers des « services financiers alternatifs ». Ces services peuvent avoir des frais plus élevés que ceux des institutions réglementées et n’offrent généralement pas la même protection aux consommateurs (assurance des dépôts et protection contre la fraude et les erreurs, par exemple). Vivre sans compte bancaire nécessite des démarches fastidieuses pour obtenir des fonds et payer ses factures en personne. De plus, les comptes constituent un endroit sûr où épargner pour l’avenir. Grâce à la technologie, les consommateurs peuvent effectuer des opérations bancaires, payer et être payés de n’importe où à un coût très faible. Ces comptes sont considérés comme une « passerelle » vers d’autres services financiers, c’est pourquoi leur importance est soulignée.
- Accès limité au crédit :Si vous avez des cotes de crédit élevées, emprunter est facile. Mais certaines personnes ont un crédit faible ou mauvais, et certains pays n’utilisent pas les cotes de crédit. Sans un accès facile aux prêts, les emprunteurs s’appuient sur des prêteurs informels, qui peuvent facturer des taux et des frais élevés (voire prédateurs).
- L’économie informelle :Dans de nombreuses régions du monde, en particulier dans les zones rurales, l’argent liquide règne en maître. Il est peu probable que les entreprises acceptent les paiements plastiques ou électroniques, et stocker de l’argent liquide (au lieu de le déposer sur un compte bancaire) est risqué. Les entreprises ont du mal à constituer des actifs pour leur expansion et elles peuvent avoir un choix limité de partenaires commerciaux : des fournisseurs qui acceptent les espèces et des clients qui paient en espèces.
Quelques groupes font de gros efforts pour assurer l’inclusion financière du plus grand nombre de particuliers et d’entreprises possible. Le G20 s’est engagé en 2017 à faire avancer la cause de l’inclusion financière dans le monde entier. En 2018, la Banque mondiale, en collaboration avec la Société financière internationale, a lancé « UFA2020 », qui signifie Universal Financial Access 2020. L’initiative visait à permettre à 1 milliard de personnes d’accéder à un compte de transaction.
Un autre groupe, la Fondation pour l’assistance communautaire internationale (FINCA), contribue à faciliter l’inclusion financière grâce à son programme mondial de microfinance. Ils fournissent des services financiers à de nombreux segments de la population qui ont été financièrement exclus.Leur impact a aidé des dizaines de millions de personnes depuis leur création en 1984.
Types d’inclusion financière
Les stratégies d’inclusion financière peuvent ouvrir la voie aux personnes à faible revenu et aux entreprises naissantes pour qu’elles participent à l’économie traditionnelle, à des conditions favorables.
La technologie joue un rôle clé dans tout, depuis la fourniture d’informations jusqu’à la fourniture des produits utilisés par les gens, en particulier pour les populations traditionnellement exclues du système bancaire. Par exemple, le Kenya a introduit M-PESA, un système de paiement mobile, en 2007. En 2016, 90 % de la population adulte utilisait ce service.Et les clients ne se contentent pas d’envoyer de l’argent à leurs amis : ils reçoivent leur salaire par voie électronique, paient leurs factures et obtiennent des prêts.
D’autres types d’inclusion financière mettent l’accent sur les domaines suivants :
Littératie financière :Dans une certaine mesure, éduquer les gens sur les sujets financiers les aide à utiliser des produits de meilleure qualité et à prendre de meilleures décisions. La littératie financière aide les gens à comprendre les concepts financiers de base (comme les intérêts composés), à éviter les erreurs et à développer une culture de l’épargne.
Disponibilité des services :En particulier dans les zones rurales, il est difficile de trouver des services financiers de qualité. Mais la technologie peut contribuer à rendre les services disponibles, même avec une infrastructure limitée. Les téléphones mobiles peuvent aider les consommateurs et les entreprises à effectuer des transactions commerciales à condition qu’un service cellulaire (et éventuellement une batterie de secours) soit disponible.
Portefeuilles mobiles :La technologie est un élément essentiel de l’inclusion financière à grande échelle. Les portefeuilles mobiles sont une alternative à l’argent liquide, qui est inefficace, risqué à transporter et à stocker et impossible à suivre. Un portefeuille mobile de base peut stocker de la valeur et effectuer de petits transferts peer-to-peer. Mais des systèmes plus évolués permettent une variété de paiements de factures et de paiements interentreprises.
Méfiance:Pour que l’inclusion financière réussisse, les particuliers et les entreprises doivent avoir confiance dans les prestataires. Si la protection légitime des consommateurs n’est pas encore disponible, elle doit être développée et expliquée au public. Les institutions financières (banques, prêteurs et assureurs) doivent également être transparentes sur les frais et éviter de coûteuses surprises pour les clients.
Abordabilité :Les banques sont connues pour leurs frais. Pour ceux qui n’ont pas d’argent supplémentaire à dépenser, des frais mensuels ou des frais de découvert peuvent vider un compte et entraîner des frais encore plus élevés. Encore une fois, la technologie est la solution la plus probable, car les nouveaux clients peuvent rejoindre le service à un coût marginal faible ou nul pour un fournisseur de portefeuille mobile. Les cartes de débit prépayées sont une autre alternative, et certaines offrent une assurance FDIC sur les fonds d’un compte.
Admissibilité:Certaines personnes ne peuvent pas ouvrir de compte dans une banque ou une coopérative de crédit traditionnelle, même si elles le souhaitent. Les exigences réglementaires telles que Know Your Customer (KYC) obligent les banques à collecter des informations dont les individus pourraient ne pas disposer. Par exemple, l’ouverture d’un compte dans la plupart des banques américaines nécessite une pièce d’identité valide émise par le gouvernement. Certains proposent une inclusion financière accrue en utilisant des règles KYC à plusieurs niveaux. Par exemple, vous pourriez être autorisé à ouvrir un compte à faible risque (qui limite le montant que vous pouvez économiser, dépenser et transférer chaque mois) avec un minimum de documentation. Mais pour travailler avec des montants plus élevés, vous devrez respecter les règles KYC et anti-blanchiment d’argent (AML).
Accès au crédit :Il est difficile d’obtenir un prêt à moins d’avoir une cote de crédit élevée,un revenu facilement documentable ou une garantie pour garantir un prêt. Cela laisse une grande partie de la population mondiale incapable d’emprunter. Mais les initiatives d’inclusion financière visent souvent à créer des agences d’évaluation du crédit et à étendre leur portée. De plus, le microcrédit permet aux petites entreprises du monde entier d’accéder à des fonds à un taux abordable.
Assurance:En cas de catastrophe, les personnes financièrement exclues disposent rarement d’une assurance suffisante. Pour changer cela, les assureurs développent des offres simplifiées et faciles à utiliser. Une fois de plus, la technologie est essentielle pour aider les assureurs à servir à grande échelle les clients à faible revenu. Les clients doivent pouvoir s’inscrire sur un appareil mobile et effectuer de petits paiements de primes, tout en gardant ces produits et services rentables pour les assureurs.
Points clés à retenir
- L’inclusion financière est un mouvement visant à garantir que les particuliers et les entreprises aient accès à des services financiers abordables et efficaces.
- L’un des principaux objectifs est d’offrir aux particuliers et aux entreprises un compte bancaire, ou un compte de transaction, car il s’agit d’une passerelle vers d’autres services.
- Des groupes tels que la Banque mondiale et FINCA travaillent activement pour offrir l’inclusion financière au plus grand nombre.
