Les opérations bancaires interétatiques décrivent la capacité d’une banque à s’étendre au-delà des frontières de son État d’origine pour posséder et exploiter des banques dans d’autres États. Des restrictions bancaires interétatiques sont en place depuis la guerre civile, même si elles changent constamment.
Découvrez comment fonctionnent les opérations bancaires interétatiques et comment vous pouvez en bénéficier en tant que consommateur.
Définition et exemple de banque interétatique
On parle de banque interétatique lorsqu’une banque ayant son siège social dans un État américain s’étend au-delà des frontières étatiques pour posséder et exploiter des banques dans un ou plusieurs autres États. Historiquement, le secteur bancaire aux États-Unis a été soumis à une réglementation stricte. Ces réglementations incluent généralement des éléments tels que les prix que les banques peuvent facturer, les exigences de capital minimum et la protection des consommateurs.Certaines règles concernaient également l’accès des consommateurs au crédit, ainsi que des restrictions géographiques sur les opérations bancaires, telles que la limitation des succursales bancaires. Cependant, bon nombre de ces restrictions se sont progressivement assouplies au fil du temps.
En termes bancaires, la « géographie » fait référence au lieu où les activités bancaires peuvent avoir lieu. Les services bancaires interétatiques font référence à la capacité d’une institution financière à offrir des services bancaires à travers les frontières des États. Le terme est souvent confondu avec les services bancaires intra-étatiques (plusieurs sites dans le même État) et les succursales interétatiques (une ou plusieurs succursales dans d’autres États).
Un exemple de banque interétatique serait si une banque située dans l’Indiana souhaitait acquérir une succursale d’une banque située dans l’Illinois.
Comment fonctionnent les services bancaires interétatiques ?
En général, les lois des États ont toujours déterminé si les banques à charte ou non pouvaient créer des filiales et des succursales supplémentaires.
Pendant la majeure partie du XXe siècle, les lois fédérales et étatiques ont rendu pratiquement impossible pour les banques d’avoir des succursales dans plus d’un État. L’une des raisons était de protéger les banques locales de la concurrence interétatique et intraétatique. Une autre raison était la crainte que les banques nationales ne deviennent trop puissantes et nuisent aux économies locales.
Cependant, au cours des années 1980, la plupart des États ont commencé à assouplir leurs lois. Ils ont commencé à autoriser une certaine forme de banque interétatique à l’intérieur de leurs frontières, sur une base réciproque ou non. Le processus bancaire interétatique a commencé avec la création de banques régionales (lorsque des banques plus petites ont été regroupées pour créer des institutions plus grandes).
Note
L’Interstate Banking and Branching Efficiency Act de 1994 a permis aux banques assurées de fusionner avec différents États d’origine, indépendamment de la loi de l’État.
Histoire des services bancaires interétatiques
Les restrictions bancaires interétatiques ont fluctué depuis la guerre civile.La loi McFadden de 1927 a clarifié le degré de contrôle que les États exerçaient sur les succursales des banques nationales à l’intérieur de leurs frontières. Les régulateurs ont supprimé certaines restrictions dans les années 1930 ; cependant, de nombreux États ont appliqué des réglementations jusque dans les années 1970.
L’assouplissement des restrictions bancaires interétatiques et des succursales impliquait généralement un processus en deux étapes. Premièrement, les États ont autorisé les sociétés holding multibancaires à convertir leurs filiales bancaires en succursales. Cela signifiait que les banques pouvaient se développer au-delà des frontières étatiques en acquérant des banques situées à l’extérieur de l’État et en les transformant en une filiale déjà existante. Deuxièmement, les États ont commencé à autoriser ce que l’on appelle la création de succursales « de novo », ce qui signifie qu’ils pouvaient ouvrir de nouvelles succursales n’importe où à l’intérieur de leurs frontières.
En 1992, tous les États, à l’exception d’Hawaï, avaient adopté des lois sur la réciprocité. Ces lois autorisaient les banques étrangères à acquérir des banques dans un État d’origine uniquement si l’État d’origine était également autorisé à acquérir des banques dans leur État.
Note
Aux États-Unis, la plupart des banques appartiennent à des sociétés de portefeuille bancaire (BHC).La Réserve fédérale supervise ces sociétés, que la filiale bancaire soit un État membre, une banque nationale ou un non-membre.
L’amendement Douglas
En règle générale, la plupart des lois relatives aux opérations bancaires interétatiques sont adoptées au niveau des États plutôt qu’au niveau fédéral.La loi sur les sociétés de portefeuille bancaire de 1956 a été promulguée pour limiter la croissance des sociétés bancaires. La loi comprenait l’Amendement Douglas, qui autorisait les rachats lorsqu’ils sont autorisés par l’État de la banque cible.En d’autres termes, il appartenait à l’État de décider si les opérations bancaires interétatiques seraient autorisées à l’intérieur de ses frontières.
Loi Riegle-Neal
En 1994, le président Clinton a signé la loi Riegle-Neal sur l’efficacité des opérations bancaires et des succursales entre États. Cette loi a essentiellement éliminé toutes les restrictions fédérales restantes contre l’expansion bancaire entre États. Cependant, cela laissait toujours aux États une marge de manœuvre importante pour décider de l’entrée de succursales à l’extérieur de l’État.
Note
Le 1er juin 1997, les lois de branchement interétatiques de la loi Riegle-Neal sont entrées pleinement en vigueur.
Après l’adoption de la loi Riegle-Neal, le secteur bancaire américain est passé d’un système de banques gérées localement à un système désormais intégré à l’échelle nationale. Cependant, la volonté de rendre le système bancaire américain plus compétitif sur le plan économique n’est pas la seule raison pour laquelle la loi Riegle-Neal a été adoptée. On pensait que les opérations bancaires interétatiques rendraient le secteur bancaire plus diversifié, moins risqué et plus efficace.Le Congrès pensait également que cette législation offrirait plus de commodité et de choix aux consommateurs.
Événements notables
Après que la Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act de 1994 ait supprimé les restrictions fédérales sur les opérations bancaires entre États, les grandes banques ont englouti les petites banques dans le but de gagner des parts de marché.
Étant donné que les grandes banques contrôlaient la plupart des actifs du secteur bancaire, le gouvernement fédéral a été contraint de les renflouer lors de la crise financière de 2008.À l’époque, le gouvernement pensait que l’économie s’effondrerait si les grandes banques faisaient faillite.
Que signifient les services bancaires interétatiques pour les consommateurs individuels ?
Les services bancaires interétatiques profitent aux consommateurs ainsi qu’aux grandes banques. L’un des avantages est que les clients des banques ont plus d’options en pouvant se rendre dans une succursale bancaire en dehors de l’État d’origine de l’organisation bancaire.
En outre, une concurrence accrue se traduit par de meilleurs prix sur les produits et services bancaires, ainsi que par une plus grande commodité. Les opérations bancaires interétatiques ont également conduit à des améliorations considérables de l’efficacité des banques. Des études ont montré que les opérations bancaires interétatiques entraînaient une diminution des pertes sur prêts pour les banques.Ainsi, les consommateurs bénéficient de prix plus bas sur les prêts.
De plus, l’accès aux grandes banques offre aux consommateurs une gamme plus large de produits et de services que les petites banques ne pourraient pas offrir.
Points clés à retenir
- Les services bancaires interétatiques sont la capacité des banques à se développer au-delà des frontières étatiques.
- Les acquisitions de banques hors État sont principalement contrôlées par l’État cible.
- L’Interstate Banking and Branching Efficiency Act de 1994 a supprimé les restrictions sur les opérations bancaires interétatiques.
- Les consommateurs bénéficient des services bancaires interétatiques lorsque la concurrence accrue réduit le coût des services et produits bancaires.
