Points clés à retenir
- Le rendement annuel en pourcentage est le taux appliqué pour emprunter ou gagner de l’argent au cours d’une année.
- C’est une mesure utile à avoir sous la main, surtout si vous pouvez la différencier du simple intérêt et comprendre comment le calculer.
- Une fois que vous maîtrisez l’APY, vous pouvez décider comment tirer le meilleur parti de l’argent que vous détenez dans une banque.
- Lorsque vous calculez l’APY à la main, voici votre formule :APY = 100 [(1 + Intérêts/Principal)^(365/Jours en terme) – 1]
Définition et exemples de rendement annuel en pourcentage
Le rendement annuel en pourcentage peut être défini comme le taux appliqué pour emprunter ou gagner de l’argent au cours d’une année.
Par exemple, si vous avez déjà ouvert un compte d’épargne, vous avez probablement entendu ou vu le terme « rendement annuel en pourcentage » ou « APY ».
- Acronyme:APY
Comment fonctionne le rendement annuel en pourcentage
Lorsque vous déposez des fonds sur un compte d’épargne, un marché monétaire ou un certificat de dépôt (CD), vous gagnez des intérêts. APY peut vous aider à déterminer le montant des intérêts que vous gagnerez sur le compte sur un an. Il est basé sur le taux d’intérêt et la fréquence de composition, et il vous montre les intérêts que vous gagneriez sur le capital (dépôt initial) plus les intérêts sur les revenus.
Pourquoi le rendement annuel en pourcentage est unique
Comparé à un simple taux d’intérêt (sans composition), l’APY fournit une indication plus précise du montant que vous gagnerez sur un compte de dépôt, car il prend en compte la composition.
La composition se produit lorsque vous gagnez des intérêts à la fois sur l’argent que vous investissez (ou sur le capital initial) et sur vos rendements (ou sur les intérêts accumulés passés).
Exemple de paiement annuel unique
Supposons que vous déposiez 1 000 $ sur un compte d’épargne qui paie un taux d’intérêt annuel simple de 5 %. Si votre banque calcule et paie les intérêts une seule fois à la fin de l’année, elle ajoutera 50 $ à votre compte. À la fin de l’année, vous disposerez de 1 050 $ (en supposant que votre banque ne paie des intérêts qu’une fois par an).
Exemple de composition mensuelle
Supposons maintenant que la banque calcule et paie les intérêts mensuellement. Vous recevrez de petits ajouts chaque mois. Dans ce cas, vous termineriez l’année avec 1 051,16 $, ce qui est supérieur au taux d’intérêt indiqué de 5 %.
La différence peut paraître minime, mais sur de nombreuses années (ou avec des dépôts plus importants), elle peut être substantielle. Dans le tableau ci-dessous, remarquez comment les revenus augmentent légèrement chaque mois.
| Période | Gains | Équilibre |
| 1 | 4,17 $ | 1 004,17 $ |
| 2 | 4,18 $ | 1 008,35 $ |
| 3 | 4,20 $ | 1 012,55 $ |
| 4 | 4,22 $ | 1 016,77 $ |
| 5 | 4,24 $ | 1 021,01 $ |
| 6 | 4,25 $ | 1 025,26 $ |
| 7 | 4,27 $ | 1 029,53 $ |
| 8 | 4,29 $ | 1 033,82 $ |
| 9 | 4,31 $ | 1 038,13 $ |
| 10 | 4,33 $ | 1 042,46 $ |
| 11 | 4,34 $ | 1 046,80 $ |
| 12 | 4,36 $ | 1 051,16 $ |
TAEG vs APY
Le taux annuel effectif global (TAEG) est le taux d’intérêt simple qu’une banque vous facture sur un an sur des produits tels que les prêts et les cartes de crédit. Il est similaire au rendement annuel en pourcentage, mais ne prend pas en compte la composition.
Les prêts par carte de crédit démontrent l’importance de différencier le TAEG et l’APY. Si vous avez un solde, vous paierez souvent un APY supérieur au TAEG indiqué, car les émetteurs de cartes ajoutent généralement des frais d’intérêt à votre solde chaque mois. Le mois suivant, vous devrez payer des intérêts en plus de ces intérêts.Cela revient à gagner des intérêts en plus des intérêts que vous gagnez sur un compte d’épargne. La différence n’est peut-être pas significative, mais il y a une différence. Plus votre prêt est important et plus vous empruntez longtemps, plus cette différence augmente.
Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, le TAEG est plus précis car vous n’ajoutez généralement pas de frais d’intérêt et n’augmentez pas le solde de votre prêt. De plus, le TAEG prend en compte les frais de clôture, qui s’ajoutent à votre coût d’emprunt total.Cependant, certains prêts à taux fixe augmentent réellement (si vous ne payez pas les frais d’intérêt au fur et à mesure qu’ils s’accumulent).
Note
L’APY est plus précis que l’APR dans certaines situations, car il vous indique le coût d’un prêt en tant que frais d’intérêts composés. Mais lorsque vous empruntez de l’argent, vous ne voyez généralement que le TAEG. En réalité, vous pourriez payer l’APY, qui est presque toujours plus élevé avec certains types de prêts.
Calculer l’APY avec une feuille de calcul
Vous verrez presque toujours l’APY coté par les banques, vous n’aurez donc généralement pas à faire de calculs vous-même. Vous pouvez calculer l’APY vous-même, même si cela peut être difficile. Les logiciels de tableur comme Microsoft Excel ou Google Sheets peuvent vous faciliter la tâche. Utilisez une feuille de calcul Google Sheets pour le calcul de l’APY ou suivez le processus ci-dessous pour créer la vôtre :
- Créez une nouvelle feuille de calcul.
- Entrez le taux d’intérêt (au format décimal) dans la cellule A1.
- Entrez la fréquence de composition dans la cellule B1 (utilisez « 12 » pour mensuellement ou « 1 » pour annuellement).
- Collez la formule suivante dans n’importe quelle autre cellule : =PUISSANCE((1+(A1/B1)),B1)-1
Par exemple, si le taux annuel indiqué est de 5 %, tapez « .05 » dans la cellule A1. Ensuite, pour la composition mensuelle, entrez « 12 » dans la cellule B1.
Note
Pour la composition quotidienne, vous pouvez utiliser 365 ou 360, selon votre banque ou votre prêteur.
Dans l’exemple ci-dessus, vous constaterez que l’APY est de 5,116 %. En d’autres termes, un taux d’intérêt de 5 % avec une composition mensuelle donne un APY de 5,116 %. Essayez de changer la fréquence de composition et vous verrez comment l’APY change. Par exemple, vous pouvez afficher une composition trimestrielle (quatre fois par an) ou le paiement le moins avantageux par an, ce qui entraîne un APY de 5 %.
Calculer APY avec une formule
Si vous préférez faire le calcul à l’ancienne, calculez manuellement l’APY comme suit :
APY = 100 [(1 + r/n)^n] – 1où r est le taux d’intérêt annuel indiqué sous forme décimale et n est le nombre de périodes de composition par an. (Le carat (“^”) signifie “élevé à la puissance de”.)
Pour reprendre l’exemple précédent, si vous recevez 51,16 $ d’intérêts au cours de l’année sur un solde de compte de 1 000 $, calculez l’APY de cette façon :
- APY = 100 [(1 + 0,05/12)^12] – 1]
- APY = 5,116%
Note
Les experts financiers pourraient reconnaître qu’il s’agit du calcul du « taux annuel effectif » (TAE).
Vous pouvez également calculer le rendement annuel en pourcentage comme suit :
APY = 100 [(1 + Intérêts/Principal)^(365/Jours en terme) – 1]où Intérêts est le montant des intérêts reçus et Principal est le dépôt initial ou le solde du compte.
En utilisant le paiement des intérêts et le solde du compte de l’exemple ci-dessus, calculez l’APY comme suit :
- APY = 100 [(1 + 51,16/1000)^(365/365) – 1]
- APY = 5,116%
Maximiser l’APY
Le rendement annuel en pourcentage augmente avec des périodes de composition plus fréquentes. Si vous économisez de l’argent sur un compte bancaire, découvrez à quelle fréquence les intérêts sont composés. La capitalisation quotidienne ou trimestrielle est généralement meilleure que la capitalisation annuelle, mais vérifiez l’APY de chaque compte pour en être sûr.
Vous pouvez également augmenter votre propre « APY personnel » si vous regardez du tout de vos actifs dans le cadre d’un contexte financier plus vaste. En d’autres termes, ne considérez pas un investissement en CD comme distinct de votre compte courant : tous les investissements doivent fonctionner ensemble pour vous aider à atteindre vos objectifs, et ils doivent chacun être positionnés en conséquence.
Pour maximiser votre APY personnel, assurez-vous que votre argent est composé aussi souvent que possible. Si deux CD paient le même taux d’intérêt, choisissez celui qui verse des intérêts le plus souvent (et qui a donc l’APY le plus élevé). Vous pouvez réinvestir automatiquement vos revenus d’intérêts (le plus souvent, mieux c’est) et vous commencerez à gagner plus d’intérêts sur ces paiements d’intérêts.
