Qu’est-ce que le règlement brut en temps réel (RTGS) ?

Définition et exemples de règlement brut en temps réel

RTGS est un système de paiement électronique dans lequel les transactions de paiement entre deux banques s’effectuent en temps réel et individuellement plutôt que par lots en fin de journée. Cela signifie que lorsqu’un client demande à sa banque d’envoyer de l’argent à une banque réceptrice via RTGS, le transfert de fonds s’effectue immédiatement. Cela contraste avec les méthodes de paiement non instantanées telles que les transactions de chambre de compensation automatisée (ACH) qui sont traitées par lots et prennent souvent quelques jours pour être compensées.

Les systèmes RTGS sont généralement gérés au niveau national par la banque centrale d’un pays. Ils sont limités aux transactions entre participants au sein du pays de la banque centrale. RTGS est généralement réservé aux transactions de montants plus importants pour lesquelles il est important de transférer les fonds rapidement. La disponibilité du service pour des types spécifiques de clients dépend également du pays.

Un exemple de système RTGS est celui proposé par la Reserve Bank of India. Ce système prend en charge les grandes institutions ainsi que les clients bancaires courants. Les particuliers peuvent se connecter à leurs comptes bancaires en ligne à tout moment de la journée et sélectionner l’option RTGS pour les virements inférieurs à certains montants. Lorsqu’un client demande la transaction pendant les heures d’ouverture, le destinataire voit généralement un crédit sur son compte pour ce montant dans un délai d’une demi-heure.

Un autre exemple est le Fedwire Funds Service de la Réserve fédérale aux États-Unis, dont l’utilisation est limitée aux 4 700 clients participants, parmi lesquels des entreprises, des gouvernements et des institutions financières.Lorsqu’un client Fedwire doit envoyer un paiement, il dispose d’un compte principal auprès d’une banque de réserve fédérale qui est débité du montant d’argent qu’il envoie au destinataire Fedwire. Le compte principal du destinataire Fedwire sera crédité le jour même si le paiement réussit.

• Acronyme: RTGS

Comment fonctionne le règlement brut en temps réel

RTGS facilite le transfert rapide et sécurisé de fonds pour les transactions de grande valeur. Chaque transaction est traitée individuellement et immédiatement avec la banque centrale chargée du processus de règlement. Cela signifie que les banques concernées n’ont pas besoin de comptabiliser les données de transaction au préalable et de les envoyer ultérieurement à l’institution qui compense et règle les transactions.

Les clients des banques individuelles dans certains pays, comme l’Inde, peuvent initier des transactions en ligne à l’aide du RTGS et n’ont pas besoin d’utiliser des instruments tels que des chèques papier. Quelqu’un qui souhaite utiliser cette méthode de transfert de fonds peut simplement visiter le système de paiement en ligne via sa banque. Le client devra s’assurer que le montant de la transaction est éligible au RTGS et fournir des informations importantes sur les comptes à débiter et à créditer, l’identité et le numéro de compte du destinataire, le nom et l’identifiant de la banque, ainsi que toute note de transaction spéciale. Les banques peuvent facturer des frais minimes pour une transaction RTGS.

Avantages et inconvénients du règlement brut en temps réel

Avantages expliqués

• Délai de règlement rapide: Comme les transactions sont réglées sur une base individuelle sans délai en raison de la compensation d’un lot de transactions, elles se produisent très rapidement. Cela profite aux clients qui souhaitent envoyer de l’argent rapidement et aux destinataires qui en ont besoin.
• Transferts sécurisés: Le processus de transaction RTGS est hautement sécurisé, le règlement étant rapide et les plateformes bancaires en ligne utilisant des méthodes d’authentification sécurisées pour réduire les risques.
• Commodité pour les expéditeurs et les destinataires: Comme initier une transaction est aussi simple que de se connecter à une plateforme bancaire en ligne, l’expéditeur dispose d’un moyen pratique pour demander un virement RTGS. Le destinataire bénéficie également de la commodité de disposer rapidement de fonds sur son compte sans avoir besoin de se rendre en succursale, de manipuler des espèces ou de déposer un chèque.

Inconvénients expliqués

• Risque de liquidité: Le règlement des transactions en temps réel comporte un risque si les banques impliquées ont des problèmes de liquidité et manquent de fonds. Contrairement au système de règlement net, un règlement en temps réel avec des fonds insuffisants pourrait entraîner une impasse dans le système si les transactions ne peuvent pas être traitées. Cela pourrait perturber les économies.
• Moins de flexibilité: Il y a un peu moins de flexibilité pour les clients puisque les institutions financières peuvent imposer des limites minimales et maximales aux montants des transferts RTGS et privilégient généralement les transactions plus importantes. De plus, à moins que la transaction échoue, ces transactions ne peuvent pas être révoquées si vous le souhaitez, puisque tout se passe en temps réel.

Règlement brut en temps réel vs règlement net différé

Outre le RTGS, il existe un autre type de règlement utilisé, appelé « règlement différé ». Avec le règlement différé, les banques tiennent un registre des transactions et comptabilisent les débits et crédits qui en résultent (« compensation »). Plus tard, les banques envoient ces données de transaction nettes à l’institution financière qui gère les processus de compensation et de règlement afin que les crédits ou les débits soient transférés sur les comptes bancaires correspondants.

Cela signifie que les transactions avec règlement net se terminent généralement en fin de journée (ou à une autre période définie) plutôt qu’en temps réel.Alors que le règlement en temps réel peut exposer les banques à un risque de liquidité, le règlement différé peut les exposer à un risque de crédit dans la mesure où les banques attendent des fonds pour satisfaire les transactions qu’elles ont déjà traitées.