Points clés à retenir
- Un séquestre est un accord financier dans lequel un tiers contrôle les paiements entre deux parties et ne libère les fonds impliqués qu’une fois les termes du contrat respectés.
- Un service de dépôt détient temporairement de l’argent, des documents ou d’autres actifs pour une transaction au nom des parties à la transaction.
- Un fournisseur de dépôt fiduciaire doit être un tiers neutre qui ne se soucie pas de savoir si l’acheteur ou le vendeur sortira vainqueur de la transaction convenue.
- Escrow s’applique fréquemment aux transactions immobilières.
Comment fonctionne le dépôt
Lorsque vous vous engagez à acheter ou à vendre quelque chose, vous acceptez de respecter certaines conditions. Par exemple, l’acheteur doit payer le montant convenu dans un délai précis et le vendeur doit fournir l’actif vendu. Bien entendu, certaines transactions sont plus compliquées que cela. Par exemple:
- Les acheteurs peuvent vouloir avoir le droit d’inspecter la propriété ou les biens qu’ils achètent avant de payer.
- Les vendeurs voudront peut-être avoir l’assurance qu’ils seront payés (ou avoir la possibilité de passer à autre chose si la transaction ne se déroule pas assez rapidement).
- L’actif vendu peut être un service plutôt qu’un produit.
Dans des arrangements complexes comme ceux-ci, une partie peut ne pas être sûre que l’autre respectera sa part du marché, ce qui nécessite qu’un tiers agisse en tant qu’« arbitre ». Le fournisseur de dépôt fiduciaire agit en tant qu’arbitre et veille à ce que l’acheteur et le vendeur fassent ce qu’ils ont convenu de faire.
Note
Idéalement, l’agent ou le fournisseur de dépôt fiduciaire est un tiers neutre qui ne se soucie pas de savoir si l’acheteur ou le vendeur s’en sortira. Compte tenu des actifs en jeu dans les grandes transactions, recherchez un fournisseur de confiance, comme une société de dépôt fiduciaire de renom ou un fournisseur recommandé par votre agent immobilier ou un autre professionnel en qui vous avez confiance.
Les responsabilités du fournisseur de dépôt fiduciaire dans une transaction comprennent la réception des actifs d’une partie, le décaissement des fonds conformément aux termes de l’accord de dépôt fiduciaire et la clôture du dépôt fiduciaire. Leur rôle dans la transaction protège les actifs des acheteurs et des vendeurs avant qu’ils ne soient transférés d’une partie à l’autre.
Voici un exemple. Supposons que vous engagez un entrepreneur pour rénover votre cuisine pour une grosse somme d’argent. Vous pouvez placer les fonds à payer auprès d’un agent tiers dans une banque et conclure un contrat pour remettre l’argent à l’entrepreneur une fois les travaux terminés, avec une clause qui définit l’achèvement satisfaisant. Ce type d’arrangement profite à tout le monde. L’entrepreneur a l’assurance qu’il sera payé, et vous avez l’assurance que les travaux seront exécutés à votre satisfaction.
Comment choisir un service Escrow
Si vous achetez une maison, choisir un service de dépôt fiduciaire peut être l’une des décisions les plus faciles que vous aurez à prendre. Vous opterez probablement pour le service recommandé par votre agent. Mais si vous avez besoin d’un fournisseur de dépôt fiduciaire pour un autre type de transaction, vous devrez en trouver un par vous-même. Commencez par des références et un examen des fournisseurs de dépôt fiduciaire locaux. Apprenez-en davantage sur ces fournisseurs et leur réputation. Voici comment procéder :
- Visitez l’autorité de délivrance des licences d’agent séquestre de votre état: Vous en apprendrez davantage sur les règles et réglementations et vous pourrez être dirigé vers des listes d’agents agréés ou qualifiés dans votre région. Par exemple, le Département californien de l’innovation et de la protection financières offre aux consommateurs des informations sur les types de licences et indique où trouver des listes d’agents, en fonction du type de service de dépôt requis.
- Rechercher le fournisseur: Vous pouvez rechercher en ligne un fournisseur de dépôt potentiel en utilisant le mot « plainte » pour extraire tout rapport négatif. De même, vérifiez si le fournisseur doit être agréé dans l’État dans lequel il opère, puis confirmez qu’il est agréé.
- Rencontrez votre fournisseur: Si possible, rencontrez les personnes qui assureront le service de séquestre. Vous pourrez poser des questions directement et vous aurez une idée de leur professionnalisme.
Note
Pour les transactions immobilières, les acheteurs et les vendeurs partagent généralement le coût du séquestre. Les frais de dépôt ou de « clôture » représentent souvent 1 % du prix de vente de la maison, bien que certains fournisseurs puissent facturer un taux forfaitaire.
Types de dépôt
Escrow peut être utilisé dans un certain nombre de scénarios financiers et juridiques où quelque chose de valeur s’échange entre les mains, mais il s’applique fréquemment aux transactions immobilières et en ligne.
Séquestre immobilier
Le séquestre est courant lorsque vous achetez ou vendez une maison. Cela commence lorsqu’un accord signé est remis à un agent séquestre, qui s’assure que les conditions du contrat sont toutes satisfaites. Par exemple, l’agent peut vérifier que les inspections du domicile, les divulgations et les objections sont terminées ou résolues à temps. L’engagement se termine lorsque l’argent de l’achat est versé au vendeur et que le titre est enregistré au nom de l’acheteur.
Un dépôt d’acompte est probablement la première fois que vous interagissez avec un agent séquestre lors d’une vente de maison. L’acheteur fait un chèque à l’ordre du détenteur du séquestre, qui remboursera l’argent, l’appliquera au prix d’achat ou transmettra les fonds confisqués au vendeur si l’acheteur ne respecte pas les exigences du contrat.
Note
Si un acheteur paie directement un vendeur au lieu de passer par un séquestre, il prendrait un risque important. Dans ce cas, rien n’empêcherait un « vendeur » malhonnête d’encaisser le chèque immédiatement et de rendre difficile la finalisation de l’achat pour l’acheteur.
Comptes séquestres du propriétaire
Ce type de compte séquestre est un compte dans lequel les actifs sont détenus par un tiers pour garantir que vous respectez les obligations convenues. Les comptes séquestres sont couramment utilisés pour les paiements mensuels d’une maison.
Le paiement mensuel de votre maison comprend probablement des dépenses telles que les primes d’assurance habitation et les taxes foncières, en plus des intérêts et du capital de votre prêt. Il s’agit souvent de dépenses annuelles (bien que les compagnies d’assurance puissent accepter des paiements mensuels), mais les prêteurs ne peuvent pas toujours être sûrs que les propriétaires budgétiseront correctement ces dépenses. Les prêteurs se protègent en exigeant que les propriétaires couvrent le coût de l’assurance et les taxes via un séquestre.
Après tout, si vous n’avez pas d’assurance habitation, votre maison pourrait brûler, lui laissant une valeur inférieure à ce que vous devez. De même, si vous ne payez pas vos impôts, l’autorité fiscale locale pourrait imposer un privilège sur votre maison et percevoir les taxes dues lors d’une vente ou d’une saisie. Si cela se produit, votre prêteur ne pourra récupérer que ce qui reste une fois les impôts payés.
Note
Si votre prêteur ne vous ouvre pas de compte séquestre, vous devrez budgétiser vous-même ces dépenses mensuelles. Pour cette raison, vous pouvez demander un compte séquestre même si votre prêteur n’en a pas besoin.
Engagement en ligne
Les services Escrow ne sont pas seulement utiles pour les achats de maison.
Les ventes en ligne peuvent être risquées. Que vous soyez acheteur ou vendeur, vous avez affaire à une personne que vous ne connaissez pas et qui peut se trouver à des kilomètres de chez vous. Par conséquent, engager une action en justice contre un escroc coûterait trop cher pour en valoir la peine.
Il existe plusieurs façons de sécuriser les transactions en ligne :
- Négocier sur des marchés où les acheteurs et les vendeurs ont une réputation peut améliorer les chances de réaliser une transaction sûre et réussie.
- Si vous êtes un acheteur, utilisez les fonctionnalités de protection des consommateurs de votre carte de crédit.
- Une troisième approche (qui protège à la fois les acheteurs et les vendeurs) consiste à confier la transaction à un service de dépôt fiduciaire.
Si vous faites appel à un service de dépôt fiduciaire pour une vente, l’acheteur et le vendeur doivent simplement faire ce qu’ils ont convenu de faire dans le contrat initial. Si le vendeur n’expédie jamais rien, l’acheteur récupère son argent auprès du fournisseur de dépôt fiduciaire. Si l’acheteur déclare que les marchandises ne sont jamais arrivées, le vendeur et la société de dépôt fiduciaire peuvent consulter les confirmations d’expédition. Si l’acheteur a accepté de finaliser la transaction sur la base de ces confirmations et qu’il existe une preuve d’expédition, le fournisseur de dépôt fiduciaire paie le vendeur et la transaction est clôturée.
Foire aux questions (FAQ)
Pourquoi est-ce que je paie un séquestre chaque mois ?
Le paiement mensuel de votre maison comprend les intérêts et le capital de votre prêt hypothécaire, ainsi que les frais d’assurance habitation et les taxes foncières. Il s’agit généralement de frais annuels, mais de nombreux prêteurs exigent que les emprunteurs les paient mensuellement. Ces paiements sont versés sur un compte séquestre et y sont conservés jusqu’à ce qu’ils soient décaissés pour couvrir les primes d’assurance ou les taxes.
Qu’est-ce que l’immobilier séquestre ?
Le séquestre est un accord entre un acheteur et un vendeur de maison dans lequel les fonds destinés à la transaction et le droit de posséder la maison sont détenus par un tiers : l’agent séquestre. L’agent séquestre vérifie que tous les termes du contrat sont respectés, les documents signés, les frais payés, etc. Escrow « ferme » lorsque les conditions sont remplies ; les fonds sont ensuite transférés et la propriété est transmise à l’acheteur.
