Les chèques peuvent rendre les paiements faciles et peu coûteux, mais que se passe-t-il lorsque personne ne les dépose ? À un moment donné, les chèques deviennent périmés. Mais l’obligation de payer existe toujours, il est donc préférable d’effectuer les paiements le plus rapidement possible.
Chèques faits à votre nom
À moins que vous n’ayez un chèque émis par le gouvernement ou un chèque certifié, il est sage de déposer les chèques dans les six mois.Après cela, vous souhaiterez peut-être demander un chèque réémis. Cela évite toute confusion à la banque et permet au rédacteur du chèque de savoir que vous êtes prêt à récupérer votre argent.
Chèques que vous rédigez
Encore une fois, six mois est une bonne règle de base. Si quelqu’un ne dépose pas ou n’encaisse pas un chèque que vous avez rédigé, il peut avoir des difficultés à négocier le chèque après six mois. Cependant, vous devez toujours de l’argent et les banques peuvent choisir de traiter le paiement.
Note
Si vous rédigez un chèque de remplacement ou de substitution, il est sage de demander un arrêt de paiement sur le chèque original afin de ne pas payer deux fois.
Quelle est la durée de validité d’un chèque ?
Dans la plupart des situations, un chèque est valable six mois. Mais il existe plusieurs exceptions, et rien ne garantit que les banques rejetteront les chèques après cette date. Le Uniform Commercial Code (UCC), que la plupart des États utilisent comme modèle de loi, stipule que les banques ne sont pas tenues d’honorer les anciens chèques. Mais les banques peuvent toujours traiter ces paiements si elles estiment que le chèque est bon.
En fin de compte, cela peut dépendre du type de chèque concerné, expliqué en détail ci-dessous, et de ce que la banque choisit de faire.
Chèques personnels
Les chèques personnels sont généralement valables six mois après la date inscrite sur le chèque. Mais les banques pourraient ne pas remarquer la date ou choisir de traiter les chèques périmés des clients.
Chèques du Trésor américain
Les chèques du gouvernement fédéral, tels que les remboursements d’impôt fédéral sur le revenu, varient en ce qui concerne le calendrier. Les gouvernements des États et locaux peuvent fixer leurs propres dates d’expiration. Par conséquent, si vous perdez le chèque ou si plus de six mois se sont écoulés, il est préférable de contacter l’agence qui vous l’a envoyé.
Note
Les contrôles du Trésor comprennent ceux de l’IRS, de l’Administration de la sécurité sociale, du Service des finances et de la comptabilité de la défense du DOD, du Bureau de la gestion du personnel et des Anciens Combattants.
Chèques de banque
Les chèques de banque peuvent être compliqués et la loi de l’État affecte la durée de validité de ces paiements. Les banques peuvent ne pas accepter un chèque de banque en dépôt après 90 jours, car la banque émettrice pourrait restituer le chèque impayé après ce délai.Si vous disposez d’un chèque de banque datant de plus de 90 jours, contactez la banque émettrice pour obtenir un nouveau chèque.
Mandats
Les mandats n’expirent généralement pas. Cependant, l’émetteur du mandat pourrait commencer à facturer des frais sur le mandat, érodant sa valeur et finalement le rendant sans valeur. Par exemple, Western Union facture des frais sur les mandats après un à trois ans.Au lieu de déposer ces anciens mandats, vous devrez peut-être contacter l’émetteur pour obtenir la valeur restante. D’autres émetteurs peuvent ne pas facturer de frais, mais ils doivent finalement remettre les actifs non réclamés à l’État.
Note
Il est préférable de s’adresser à l’émetteur du mandat pour plus de détails – cela peut devenir compliqué. Par exemple, les mandats USPS nationaux sont valables indéfiniment, mais les mandats internationaux peuvent expirer.
Chèques de voyage
Les chèques de voyage peuvent ne jamais expirer et peuvent toujours être remboursés en cas de perte ou de vol. Tant que l’émetteur est toujours en activité, vous pouvez utiliser ces instruments partout où ils sont acceptés.
Pourquoi attendre est risqué
Vous pouvez avoir des raisons valables de conserver un chèque qui vous est adressé, mais il est préférable de déposer ou d’encaisser les chèques le plus tôt possible, car cela comporte des risques.
Comptes fermés
Finalement, la personne ou l’entreprise d’où provient le chèque pourrait changer de banque. Si vous déposez un chèque à partir d’un compte fermé, le chèque sera sans provision et votre banque pourra vous facturer des frais pour le dépôt d’un chèque sans provision.
Fonds insuffisants
Lorsque quelqu’un vous paie par chèque, il s’attend à ce que vous déposiez le chèque rapidement. Vraisemblablement, ils disposent de fonds au moment où ils rédigent le chèque, mais cela pourrait changer. La plupart des gens ne s’attendent pas à ce que les chèques arrivent sur leur compte six mois plus tard, ils n’ont donc peut-être plus d’argent de côté pour votre paiement. Encore une fois, si le chèque est sans provision, vous devrez payer des frais.
Arrêter le paiement
Si quelqu’un craint qu’un chèque ait été perdu, il peut décider d’arrêter le paiement (une ordonnance de ne pas payer un chèque qui a été émis, mais non encaissé) sur ce chèque. La banque rejettera alors votre dépôt et celui-ci sera renvoyé à votre banque impayé. Cela dit, les oppositions de paiement sont une situation dans laquelle le dépôt d’un chèque périmé peut réellement jouer en votre faveur, car les ordonnances d’opposition à paiement finissent par expirer. Une banque ne peut pas être tenue responsable d’une opposition au paiement si vous ne fournissez pas suffisamment d’informations pour identifier le chèque ou si vous exécutez l’ordre d’opposition au paiement suffisamment tôt.
Annulé après 90 jours
Les chèques peuvent indiquer qu’ils ne sont valables que pour 90 jours (ou 180 jours). La validité ou non de cette restriction dépend de plusieurs facteurs. Votre banque peut finalement décider d’ignorer ces instructions et de traiter quand même un chèque.
Certains tribunaux ont jugé ces délais inapplicables, mais ne comptez pas là-dessus dans tous les cas. Néanmoins, il est préférable d’honorer n’importe quelle langue sur un chèque : soit déposez le chèque rapidement, soit contactez le rédacteur du chèque si vous ne pouvez pas respecter la date limite.
Les chèques que vous rédigez expirent-ils ?
Lorsque vous faites un chèque qui n’est pas encaissé, vous vous demandez peut-être quoi faire. Vous devez toujours de l’argent, même si personne ne dépose le chèque. Si tel est le cas, il est préférable de conserver les fonds disponibles sur votre compte pendant au moins six mois. Après cela, laissez l’argent tranquille ou mettez-le de côté ailleurs pour le jour inévitable où vous devrez effectuer le paiement. Renseignez-vous auprès d’un avocat pour obtenir des conseils spécifiques et n’oubliez pas qu’une banque peut accepter le dépôt et essayer de retirer des fonds de votre compte à tout moment.
Note
Vous ne pouvez pas conserver l’argent que vous devez à quelqu’un d’autre simplement parce qu’il ne dépose pas de chèque. À un moment donné, vous devrez peut-être remettre les fonds à l’État pour qu’ils les gardent en sécurité.
Foire aux questions (FAQ)
Quand un chèque est-il considéré comme périmé ?
« Périmé » est une autre façon de désigner un chèque qui n’a pas été encaissé dans le délai habituel. Par exemple, si un chèque indique « bon pour 180 jours » au recto, il devient alors périmé 181 jours après avoir été rédigé.
Quelle est la loi sur l’encaissement des anciens chèques ?
Il n’existe pas de loi interdisant l’encaissement des anciens chèques tant qu’il n’y a pas eu de demande d’opposition au paiement, mais c’est à chaque institution financière de décider si elle souhaite ou non encaisser le chèque.
