Si vous ouvrez votre premier compte courant ou avez récemment déménagé dans une nouvelle région et avez besoin d’une nouvelle banque, vous vous demandez peut-être où effectuer vos opérations bancaires et quel compte bancaire vous devriez ouvrir pour vos besoins personnels.
Certaines personnes choisissent de conserver des comptes dans plusieurs banques pour séparer leurs dépenses professionnelles et personnelles, tandis que d’autres effectuent leurs transactions via une seule banque pour des raisons de simplicité. Vous n’avez pas besoin de raison pour vous renseigner sur les banques et les services qu’elles proposent, mais un examen attentif de vos besoins et de votre style de vie peut vous aider à prendre une décision éclairée.
Décider quelle banque choisir
Tenez compte des considérations suivantes lorsque vous choisissez où effectuer vos opérations bancaires.
Explorez différents types de banques.Les banques de détail, qui offrent des services bancaires de base aux consommateurs, sont les plus appropriées pour les opérations bancaires quotidiennes. Parmi celles-ci, vous pouvez choisir des banques physiques traditionnelles si vous préférez une institution avec une présence physique, ou une banque en ligne si vous êtes féru de technologie et n’avez pas besoin de vous rendre dans une agence physique. Vous pouvez également être éligible à rejoindre une coopérative de crédit, qui est une institution à but non lucratif qui répond aux besoins bancaires des personnes ayant un employeur, un syndicat ou un intérêt professionnel commun.
Choisissez la bonne taille.Les grandes banques de détail sont souvent des noms bien connus dans le secteur bancaire et ont tendance à être implantées partout aux États-Unis, ce qui est un avantage si vous voyagez beaucoup pour le travail ou les loisirs. Vous aurez plus facilement accès à votre argent lorsque vous êtes absent et pourrez peut-être éviter les frais de guichet automatique des banques étrangères. Sinon, vous constaterez peut-être que les produits et le service client d’une petite banque vous conviennent mieux. Les banques communautaires, par exemple, acceptent les dépôts et prêtent localement, ce qui permet d’établir une relation plus personnelle avec votre banque.
Affinez votre emplacement.Si vous choisissez une banque physique, localisez la succursale et le guichet automatique les plus proches ainsi que la zone de service plus large. Si une urgence financière survient, vous ne voulez pas avoir à parcourir de longues distances pour obtenir de l’argent.
Recherchez des produits et services appropriés.En plus des comptes bancaires de base, la plupart des banques de détail vous permettent généralement d’ouvrir des comptes chèques et d’épargne, des cartes de crédit, des prêts et des coffres-forts.Certaines banques vont au-delà des bases et proposent des fonctionnalités innovantes telles que des applications pour smartphone, qui peuvent être un bon choix si vous êtes toujours en déplacement.Les offres de l’institution auprès de laquelle vous effectuez vos opérations bancaires doivent en fin de compte correspondre à vos besoins actuels et anticipés.
Comprenez les coûts.Les banques facturent des intérêts sur les prêts et imposent des frais de maintenance mensuels, des frais de découvert et des frais de virement bancaire pour l’utilisation du compte, pour n’en nommer que quelques-uns.Les grandes et petites banques et coopératives de crédit facturent également ces frais, bien qu’ils aient tendance à être inférieurs dans les banques en ligne et les coopératives de crédit. Avant de décider où faire vos opérations bancaires, comparez les coûts dans différentes banques pour minimiser les frais.
Calculez l’intérêt.Gesundmd dans certains comptes comme les comptes d’épargne génère des intérêts. Les banques en ligne et les coopératives de crédit ont tendance à payer plus d’intérêts sur vos soldes.
Déterminer quel compte bancaire ouvrir
Une fois que vous avez décidé où effectuer vos opérations bancaires, suivez ces conseils pour sélectionner un compte.
Fixez-vous un objectif.La raison pour laquelle vous ouvrez un compte dictera le type de compte bancaire que vous devez ouvrir. Par exemple, vous souhaiterez peut-être faire des chèques pour payer des factures ou établir un fonds d’urgence afin d’être couvert en cas de perte d’emploi ou de frais médicaux inattendus. Vous voudrez peut-être épargner pour une réalisation à long terme, comme un acompte sur une maison. Identifiez exactement pourquoi vous souhaitez enregistrer.
Ouvrez le bon type de compte.Choisissez un compte bancaire qui correspond à votre objectif. Par exemple, vous pouvez choisir un compte courant ou un compte d’épargne pour vos opérations bancaires quotidiennes, un compte du marché monétaire pour votre fonds d’urgence ou un certificat de dépôt (CD) pour vos besoins à long terme. Vous souhaiterez peut-être également créer un compte d’épargne en même temps que vous créez un compte courant. Cela vous permettra de lier les comptes et de transférer manuellement de l’argent entre les comptes ou de configurer des transferts automatiques pour vous permettre d’économiser de l’argent de manière régulière.
Attention aux limites de transactions.Les comptes d’épargne et du marché monétaire vous limitent à six retraits ou transferts par mois.Les comptes chèques ne sont pas aussi restrictifs, mais peuvent uniquement vous permettre d’effectuer des achats par carte de débit et des retraits aux distributeurs automatiques jusqu’à une certaine limite en dollars chaque jour.Si vous effectuez généralement des achats au-dessus de cette limite, vous devez ouvrir un compte bancaire avec une limite de dépenses quotidiennes plus élevée.
Faites le point sur les frais.Les barèmes de frais varient selon le type de compte. Consultez le site Web du compte bancaire que vous envisagez pour connaître les frais de maintenance mensuels, les pénalités de retrait anticipé pour les CD et autres frais afin de déterminer si vous pouvez vous le permettre.Les comptes gratuits (ceux sans frais de maintenance mensuels) existent toujours, et cela vaut la peine d’en trouver un si votre objectif est de minimiser les dépenses bancaires.
Évaluez les exigences de solde minimum.Il s’agit généralement du montant minimum que vous devez conserver sur un seul compte bancaire payant ou dans le total des dépôts à la banque pour éviter de payer les frais de maintenance mensuels. Cela peut aller de 25 $ à 10 000 $, donc si vous souhaitez éviter de payer des frais de maintenance, choisissez un compte avec une exigence de solde qui ne vous surcharge pas financièrement.Vous feriez peut-être mieux d’ouvrir un compte bancaire gratuit si votre solde moyen habituel est faible ou intermédiaire.
Note
De nombreuses banques renoncent également aux frais mensuels si vous recevez un certain montant en dépôts directs sur votre compte au cours d’une période de relevé, si vous avez d’autres produits ouverts auprès de la banque ou si vous êtes une personne âgée.
Lisez les petits caractères
Lisez attentivement toutes les brochures bancaires que vous recevez ainsi que la convention de compte bancaire pour vous assurer que vous comprenez les termes et conditions de votre nouvelle banque et de votre nouveau compte bancaire.
En plus des limites quotidiennes sur les achats par débit, certains comptes limitent le nombre de chèques gratuits que vous pouvez émettre au cours d’une période de relevé.De même, la banque peut avoir des politiques uniques concernant le moment où les fonds seront disponibles pour le retrait ou la manière d’arrêter le paiement d’un chèque.
Si votre banque propose des options en ligne pour gérer votre compte, les petits caractères sont encore plus importants car de nombreuses options pratiques sont abordées avec les services disponibles en ligne. Des frais peuvent être associés aux services bancaires en ligne ou au paiement de factures, par exemple. Avant d’ouvrir un compte bancaire, posez des questions si vous n’êtes pas sûr de ce que signifie une politique ou de la manière dont elle vous affectera.
Que faire si la banque refuse votre demande
Les banques ne veulent pas perdre d’argent, pas plus que les autres entreprises. Elles peuvent donc refuser votre activité si elles considèrent que vous êtes un client à risque en raison de vos antécédents bancaires médiocres. La plupart des banques vérifient l’activité de votre compte bancaire et l’historique de clôture de compte auprès de ChexSystems, une agence d’évaluation des activités bancaires grand public.
Si vous avez des antécédents de découverts ou, pire encore, si une autre banque a fermé votre compte parce que vous avez émis des chèques sans provision, vous pourriez avoir des difficultés à ouvrir un nouveau compte.Vous pourriez être admissible uniquement à un compte « seconde chance » qui ne nécessite pas un examen de votre rapport ChexSystems. Vous devrez probablement payer des frais plus élevés que la moyenne pour ces comptes, mais vous pouvez généralement « passer » à un compte bancaire traditionnel après un certain temps si vous ne commettez pas d’autres erreurs.
Si l’ouverture d’un compte bancaire vous est refusée, la loi fédérale exige que la banque vous envoie un avis d’action défavorable nommant la société qui a fourni les informations négatives qui ont conduit à votre refus. Il est important de consulter cet avis et d’obtenir une copie gratuite de votre rapport ChexSystems dans les 60 jours suivant la réception de l’avis pour découvrir quels facteurs ont influencé la décision de la banque.De cette façon, vous pouvez prendre des mesures pour corriger les comportements bancaires problématiques et garantir l’approbation de votre prochaine demande de compte bancaire.
