La réussite financière est souvent le résultat de saines habitudes financières, et la création d’un compte d’épargne est une excellente pratique à commencer tôt. Il peut s’agir d’un outil pédagogique permettant aux mineurs de leur apprendre la gestion financière, bien que ces comptes soient soumis à des restrictions d’âge.
Les enfants de moins de 18 ans peuvent acquérir une expérience financière concrète avec un compte d’épargne, mais vous devez tenir compte des limites d’âge, des objectifs financiers et des types de comptes avant de vous adresser à la banque. En comprenant le comment et le pourquoi des comptes jeunesse, vous serez prêt à soutenir la réussite financière de vos enfants.
Points clés à retenir
- Vous devez avoir au moins 18 ans pour ouvrir un compte d’épargne, car les mineurs ne peuvent pas signer de document légal.
- Les mineurs peuvent avoir des comptes d’épargne conjoints avec leurs tuteurs légaux, qui peuvent offrir des avantages supplémentaires.
- Les comptes de dépôt, les comptes d’épargne pour les jeunes et les comptes basés sur l’éducation sont trois options qu’un mineur et son tuteur peuvent envisager.
Conditions d’âge pour les comptes d’épargne
L’ouverture d’un compte d’épargne auprès d’une banque implique la conclusion d’un accord contractuel avec l’institution. C’est pourquoi il est difficile pour les mineurs d’ouvrir eux-mêmes un compte. Les enfants de moins de 18 ans ne sont pas autorisés à signer un contrat, bien que les âges spécifiques et les activités interdites puissent varier selon les États.
En règle générale, un adulte ouvre un compte d’épargne au nom ou en partenariat avec une personne de moins de 18 ans. Il n’y a pas d’âge minimum pour ouvrir un compte d’épargne et certains parents en ouvrent même pour les nouveau-nés.
Note
Il est important d’être clair sur vos objectifs d’épargne, car un compte d’épargne normal n’est peut-être pas l’option la plus lucrative. Par exemple, si vous souhaitez épargner pour les études de votre enfant, un 529 offre une valeur plus spécifique.
Pourquoi les mineurs ne peuvent-ils pas ouvrir leur propre compte ?
Aucune loi n’indique spécifiquement que les mineurs ne peuvent pas ouvrir de comptes d’épargne, mais ils ne sont pas en mesure de signer des documents juridiques dans la plupart des États. Cela leur interdirait de conclure un accord contractuel et donc de signer des documents pour ouvrir eux-mêmes un compte d’épargne.
Le mandat est spécifique aux moins de 18 ans, mais l’âge varie selon les États. Par exemple, le Nebraska reconnaît les mineurs comme étant âgés de moins de 19 ans.
Chaque État a ce qu’on appelle l’âge de la majorité légale, qui réglemente l’activité et détermine la responsabilité des actes. Légalement, les obligations des parents et des tuteurs expirent lorsque l’enfant atteint cet âge légal.
Note
La responsabilité incombe uniquement au mineur une fois qu’il atteint l’âge légal. Cela signifie qu’un enfant sera entièrement propriétaire d’un compte d’épargne à l’âge de 18 ans. Vous pouvez trouver des banques qui permettent une surveillance continue par l’adulte ayant la garde si vous avez des inquiétudes concernant la gestion financière de l’enfant.
Quand faut-il ouvrir un compte d’épargne ?
Tenez compte des objectifs financiers que vous avez pour un enfant en ouvrant un compte d’épargne. Voulez-vous qu’ils acquièrent des compétences saines en matière de gestion financière ? Les encouragez-vous à économiser pour un achat important ? Si oui, ce sont de bonnes raisons d’ouvrir un compte épargne pour un mineur. Un compte d’épargne peut donner à votre enfant accès à une éducation financière et à une expérience concrète de l’argent.
Si vous souhaitez mettre de côté les frais de scolarité ou avoir des actifs à partager une fois qu’ils auront atteint l’âge légal, vous feriez peut-être mieux d’opter pour d’autres options. Il s’agit notamment des plans 529 fiscalement avantageux pour les dépenses d’éducation et de la loi uniforme sur les cadeaux aux mineurs/loi uniforme sur les transferts aux mineurs (UGMA/UTMA) pour les transferts d’actifs, y compris les actifs non monétaires.
Comment ouvrir un compte d’épargne pour un enfant
Pour ouvrir un compte d’épargne pour un enfant, la première étape consiste à magasiner et à trouver les meilleures options adaptées aux besoins de votre famille. Certains éléments à considérer incluent :
- Montant minimum du dépôt
- Exigences de solde
- Frais ou autres coûts
- Meilleurs taux d’intérêt
- Succursales pour les opérations bancaires en personne
- Ressources pédagogiques disponibles
- Comptes spécifiques aux enfants
Vous devrez décider si vous souhaitez ouvrir un compte d’épargne ou un compte conservateur, comme l’UGMA ou l’UTMA. Pour les deux types de comptes, les cotisations sont irréversibles, ce qui impose des restrictions sur tout retrait.
Note
Un compte UGMA contient uniquement des actifs financiers, tels que des espèces, des titres (actions, obligations, fonds communs de placement) et des polices d’assurance ; un compte UTMA contient des actifs corporels et incorporels, tels que des biens immobiliers.
Recherchez un compte d’épargne pour les jeunes à faible coût ou sans frais et un autre avec des taux d’intérêt plus élevés : un bonus pour que votre argent travaille plus fort pour la réussite de votre enfant. Une fois que vous avez trouvé une option qui répond à vos besoins, il est généralement plus facile d’ouvrir un compte d’épargne pour votre enfant si vous avez déjà effectué vos opérations bancaires auprès de l’institution sélectionnée. Vous devrez fournir une pièce d’identité pour vous-même et pour l’enfant, comme des cartes de sécurité sociale, un acte de naissance et des pièces d’identité gouvernementales. Enfin, vous transférerez des fonds par voie électronique ou par chèque pour couvrir le dépôt initial.
Comptes mineurs vs comptes d’épargne réguliers
Certaines banques proposent un compte d’épargne spécial pour mineurs, parfois appelé compte d’épargne étudiant ou jeunesse. Un compte mineur inclut la copropriété entre le parent et l’enfant avec des contrôles parentaux et une surveillance des activités supplémentaires. Les banques peuvent également offrir des avantages spéciaux pour un compte jeune, comme du contenu éducatif pour les aider à développer leurs connaissances financières.
Note
Les banques expliqueront ce qui arrive à un compte mineur lorsque l’enfant atteint l’âge de 18 ans ou l’âge légal de l’État. Certains peuvent passer à un compte d’épargne ordinaire assorti de frais. D’autres banques peuvent maintenir la copropriété entre le tuteur et le mineur, sauf indication contraire.
Foire aux questions (FAQ)
De combien d’argent avez-vous besoin pour ouvrir un compte d’épargne ?
Les dépôts minimums sont différents pour chaque banque et vous devrez faire attention au montant dont vous avez besoin pour ouvrir le compte lors de votre recherche. Les coopératives de crédit ou les comptes d’épargne spécifiques aux jeunes peuvent être la meilleure option pour les minimums les plus bas.
Comment ouvrir un compte d’épargne à haut rendement ?
La principale différence entre un compte d’épargne ordinaire et un compte à haut rendement réside dans le montant qu’ils vous rapportent en fonction des intérêts. Le processus de leur ouverture est le même. Recherchez vos options et ouvrez un compte dans l’institution de votre choix.
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