Que sont les néobanques ?

Définition et exemple de néobanque

Les néobanques sont des sociétés de technologie financière qui proposent des services financiers uniquement sur Internet et ne disposent pas de succursales physiques. Ils s’adressent aux consommateurs férus de technologie qui n’hésitent pas à gérer l’essentiel de leur argent via une application mobile.

Les néobanques n’intègrent pas les nouvelles technologies uniquement dans le seul but d’être à la pointe. En supprimant les succursales physiques et en déplaçant tout en ligne, les néobanques économisent souvent sur les coûts bancaires, ce qui leur permet de réduire les frais et d’étendre leurs services aux personnes sous-bancarisées.

Les néobanques ne sont pas identiques dans leurs offres ou leur structure, mais elles diffèrent généralement des coopératives de crédit et des banques traditionnelles (y compris les banques en ligne) en ce sens qu’elles :

• Ne sont pas agréés par les régulateurs étatiques ou fédéraux en tant que banques
• Fournir un processus rationalisé conçu principalement pour les appareils mobiles
• Collaborez avec des banques traditionnelles pour assurer au niveau fédéral les dépôts des clients
• N’accordez pas de crédit (comme les découverts)

Comment fonctionnent les néobanques

Du point de vue du client, une néobanque peut n’être qu’une application que vous utilisez pour gérer votre argent et prendre des décisions. Pour ceux qui sont à l’aise avec la technologie, les comptes néobanques sont faciles à créer. Vous pouvez souvent établir une relation avec une néobanque et commencer à utiliser ses services sans signer de documents physiques ; créez simplement un compte et téléchargez l’application.

Les offres des néobanques sont similaires à celles des banques et coopératives de crédit traditionnelles, bien que plus limitées. Ils comprennent généralement :

• Comptes chèques et comptes d’épargne.
• Services de paiement et de transfert d’argent.
• Outils d’éducation financière, y compris une aide à la budgétisation.

La plupart des néobanques offrent un crédit limité, voire inexistant, pour limiter leur risque, ce qui les aide à réduire leurs coûts. Cependant, certaines néobanques proposent des prêts aux particuliers et aux entreprises via des banques et coopératives de crédit partenaires. D’autres étaient des prêteurs avant de proposer des fonctionnalités de néobanque et peuvent donc proposer à la fois des prêts et des comptes de dépôt.

Certaines néobanques sont des startups qui passent par le processus rigoureux pour devenir banques à charte, mais celles-ci sont minoritaires. Devenir une banque à charte représente une entreprise importante, c’est pourquoi de nombreuses néobanques forment des alliances avec des banques existantes, leur permettant d’offrir une assurance FDIC sur l’argent que vous détenez auprès du service. Par exemple, Chime est une néobanque qui s’associe à The Bancorp Bank et Stride Bank pour assurer les dépôts des clients.

Les grandes banques ont reconnu la demande de produits néobancaires et ont commencé à déployer des offres similaires afin d’être compétitives. Ces produits sont destinés à attirer une base de consommateurs mobiles et férus de technologie, ainsi que des populations sous-bancarisées. Bank of America, par exemple, propose dans son application mobile un assistant financier virtuel basé sur l’intelligence artificielle, baptisé « Erica ».

Avantages et inconvénients des néobanques

Avantages expliqués

• Faibles coûts :Moins de réglementations et l’absence de risque de crédit permettent aux néobanques de maintenir leurs coûts à un niveau bas. Les produits sont généralement peu coûteux, sans frais de maintenance mensuels.
• Pratique:Les néobanques vous permettent d’effectuer la majorité (sinon la totalité) de vos opérations bancaires via une application pour smartphone. En plus des tâches bancaires de base, vous devez être capable de gérer vos finances et de prévoir l’activité de vos comptes pour éviter les problèmes.
• Temps de traitement rapide :Ces institutions à la pointe de la technologie permettent aux clients de créer rapidement des comptes et de traiter les demandes. Les néobanques qui proposent des prêts peuvent éviter les processus de demande de prêt rigides et longs au profit de stratégies innovantes pour évaluer votre crédit et accélérer le processus. Par exemple, SoFi vous permet de vous pré-qualifier pour un prêt et de voir votre taux d’intérêt en quelques minutes.

Inconvénients expliqués

• Nécessite une aisance avec la technologie :Si vous n’aimez pas suivre les tendances technologiques, vous voudrez peut-être éviter de faire affaire avec des institutions de pointe comme les néobanques. Vous ne pourrez pas profiter pleinement des offres si vous n’êtes pas à l’aise en appuyant et en glissant dans les toutes nouvelles applications. Certaines personnes aiment explorer les nouvelles technologies, mais si ce n’est pas le cas, les néobanques ne sont peut-être pas faites pour vous.
• Moins réglementé que les banques traditionnelles :Étant donné que les néobanques ne sont pas légalement considérées comme des banques, vous n’aurez peut-être aucun recours juridique ni processus bien définis à suivre en cas de problème avec une application, des services ou des fournisseurs de services tiers non réglementés. Il peut y avoir une confusion quant à savoir qui sera responsable des fraudes et des erreurs potentielles. Les clients doivent également s’assurer que leur néobanque propose une sorte d’assurance-dépôts, par exemple par l’intermédiaire de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou du National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF).
• Pas d’agences bancaires physiques :Il est de plus en plus facile de tout faire en ligne et les néobanques entretiennent souvent des partenariats avec des réseaux de distributeurs automatiques, mais certaines personnes souhaitent pouvoir se rendre en agence et à la banque en personne, notamment lorsqu’il s’agit de transactions complexes. Bien que de nombreuses néobanques proposent des outils de service client robustes, certains clients peuvent préférer poser des questions en personne.