Points clés à retenir
- Les fonds compensés font référence à l’argent sur votre compte bancaire qui a été compensé par votre banque et mis à votre disposition.
- Certains types de dépôts prennent plus de temps à être compensés que d’autres.
- Le gouvernement réglemente les délais d’attente maximaux avant que les banques doivent mettre des fonds à disposition.
- Les fonds compensés sont les mêmes que votre solde disponible.
Définition et exemple de fonds compensés
Les fonds compensés font référence à l’argent déposé sur un compte bancaire qui a été mis à la disposition du client pour qu’il puisse l’utiliser pour des transactions financières ou des retraits. Les fonds déposés peuvent être des espèces, des chèques ou des virements électroniques.
Certains dépôts peuvent prendre plus de temps à être compensés que d’autres, surtout si la banque d’origine est différente de la banque réceptrice. Cependant, une fois que votre banque a autorisé les fonds, ils deviennent immédiatement disponibles pour que vous puissiez les retirer ou les utiliser.
Note
Selon le type de dépôt, la loi fédérale réglemente la durée maximale que votre banque peut attendre avant de mettre les fonds à disposition, qui est généralement de deux à sept jours ouvrables.
Les banques et les coopératives de crédit ont la possibilité de débloquer les fonds plus tôt que ne le prévoient les directives fédérales. Cependant, jusqu’à ce que les fonds soient dégagés, ils sont considérés comme en attente. Cela signifie que vous ne pourrez pas retirer ou utiliser cet argent pour des transactions financières tant que le dépôt est toujours en attente.
Par exemple, vous pourriez effectuer un dépôt en espèces de 500 $ en personne à votre succursale bancaire locale le lundi avant midi et avoir accès aux fonds le lundi soir. Ou vous pouvez déposer un chèque de banque de 500 $ en personne et n’avoir accès à l’argent que le jour ouvrable suivant.
Comment fonctionnent les fonds compensés ?
Lorsque vous effectuez un dépôt sur votre compte bancaire, vous souhaitez pouvoir utiliser les fonds le plus rapidement possible. Cependant, il est important de noter que ces fonds peuvent ne pas être immédiatement disponibles tant que votre banque ne les a pas autorisés.
Les fonds compensés signifient que vous avez un accès complet pour retirer ou utiliser l’argent disponible sur votre compte bancaire pour des transactions. Cette pratique agit comme une garantie qui vous protège, vous et la banque, de toute conséquence indésirable si le payeur ne dispose pas de fonds suffisants ou si le dépôt n’est pas effectué pour une raison quelconque.
Maintenant, imaginez si vous commencez à faire des chèques, à payer des factures ou à effectuer des achats à partir de votre compte bancaire mais que le dépôt n’est pas compensé. Des frais de chèque retourné et des frais de découvert pourraient vous être facturés pour chaque transaction.
Selon le type de dépôt effectué sur votre compte, les délais d’attente pour que les fonds soient compensés peuvent varier. Dans certains cas, le transfert des dépôts de la banque du payeur vers votre banque peut prendre plusieurs jours.
Les banques et les coopératives de crédit peuvent également avoir leurs propres règles concernant le moment où vous pouvez accéder à l’argent après un dépôt. Cependant, il existe des directives fédérales qui précisent la durée maximale qu’une banque ou une coopérative de crédit peut vous faire attendre avant que les fonds ne soient disponibles pour que vous puissiez les utiliser pour des transactions.
Note
Les institutions financières doivent divulguer par écrit à leurs clients leurs politiques et calendriers de disponibilité des fonds.La politique peut également être disponible en ligne sur le site Web de votre banque.
La détermination du temps nécessaire à la compensation d’un dépôt dépend généralement de facteurs tels que :
- Le type de dépôt
- L’heure à laquelle le dépôt a été effectué pendant le jour ouvrable
- Le montant de la caution (dans certains cas)
Les fonds compensés sont mis à disposition selon les heures limites des jours bancaires de votre institution. De plus, les temps d’attente sont mesurés par les jours ouvrables qui suivent le jour du dépôt.
Voici une liste des moments où les fonds compensés doivent être mis à disposition en fonction des différents types de dépôts et des directives fédérales.
| Type de dépôt | Méthode de dépôt | Disponibilité des fonds |
|---|---|---|
| Espèces | En personne à votre banque | Le jour même ou le lendemain |
| Le guichet automatique de votre banque | Deuxième jour ouvrable | |
| Le guichet automatique d’une autre banque | Cinquième jour ouvrable | |
| Chèques du Trésor américain | En personne ou au guichet automatique de votre banque | Jour ouvrable suivant |
| Dépôt direct, virements électroniques et ACH | Dépôt électronique | Généralement le jour même ou le jour ouvrable suivant |
| Mandats du service postal américain | En personne à votre banque | Jour ouvrable suivant |
| Le guichet automatique de votre banque | Deuxième jour ouvrable | |
| Le guichet automatique d’une autre banque | Cinquième jour ouvrable | |
| Chèques de la Federal Reserve Bank et de la Federal Home Loan Bank ; chèques de l’État ou du gouvernement local | En personne à votre banque | Jour ouvrable suivant |
| Le guichet automatique de votre banque | Deuxième jour ouvrable | |
| Le guichet automatique d’une autre banque | Cinquième jour ouvrable | |
| Chèques de banque, certifiés ou de guichet | En personne à votre banque | Jour ouvrable suivant |
| Le guichet automatique de votre banque | Deuxième jour ouvrable | |
| Le guichet automatique d’une autre banque | Cinquième jour ouvrable |
Raisons des retards dans la disponibilité des fonds compensés
Il existe quelques cas où les dépôts peuvent avoir des délais d’attente plus longs que d’habitude avant d’être transformés en fonds compensés. Voici quelques scénarios possibles :
Gros dépôts
Les dépôts de plus de 5 000 $ pourraient être suspendus (les dépôts en espèces et électroniques peuvent être exclus). Cependant, votre banque est tenue de rendre les premiers 5 000 $ disponibles pour le retrait, conformément à sa politique de disponibilité habituelle. Le reste devra être mis à disposition dans les délais « raisonnables » mentionnés ci-dessus.
Chèques redéposés
Ceux-ci pourraient être retenus à moins que le chèque ne soit retourné en raison d’un endossement manquant ou si le chèque était postdaté. Dans cette situation, une fois la lacune corrigée, le contrôle ne devrait pas être retenu.
Comptes avec découverts excessifs
Les dépôts peuvent être conservés pendant sept jours ouvrables ou plus s’ils sont effectués sur un compte qui a été à découvert pendant six jours bancaires ou plus au cours des six mois précédents et qui avait ou aurait eu un solde négatif si la transaction avait été payée ; ou un compte dans lequel deux jours bancaires ou plus au cours des six mois précédents avaient ou auraient eu un solde négatif supérieur à 5 000 $.
Raison de douter de la recouvrabilité
Les chèques postdatés, datés de plus de six mois ou potentiellement frauduleux peuvent être retenus jusqu’à sept jours ouvrables ou plus.
Dépôts en cas d’urgence
Les chèques déposés lors de situations d’urgence telles que catastrophes naturelles, pannes de courant, etc. peuvent être retenus jusqu’à ce que la banque puisse mettre les fonds à disposition.
Nouveaux comptes clients ouverts moins de 30 jours
La disponibilité des fonds compensés le jour suivant n’est autorisée que pour les dépôts en espèces, les paiements électroniques et les premiers 5 000 $ de tout autre dépôt le jour suivant pour les nouveaux comptes.
Note
Selon l’Expedited Funds Availability Act, les premiers 200 $ d’un ou plusieurs chèques non « du lendemain » doivent toujours être mis à disposition le lendemain du jour du dépôt.
Fonds compensés par rapport au solde du compte
À un moment donné, vous avez peut-être remarqué des soldes différents sur votre compte bancaire. Il peut s’agir du solde de votre « compte » ou de votre solde « en cours ». L’autre peut être votre solde « disponible ».
Le solde de votre compte correspond au montant total global qui se trouve actuellement sur votre compte bancaire. Il montre tout ce qui se trouve sur votre compte, y compris les fonds qui pourraient être bloqués.
Les fonds compensés correspondent à ce qui apparaîtrait comme votre solde disponible. Cela signifie que vous avez déjà accès à cet argent pour l’utiliser pour les retraits et autres transactions.
Chaque fois que le solde disponible est inférieur au solde du compte, cela signifie généralement que l’une des conditions suivantes est vraie :
- Tous vos dépôts n’ont pas encore été compensés et entièrement crédités sur votre compte
- Des chèques, des paiements ACH, des retraits ou d’autres frais sont toujours en attente sur votre compte.
Surveillez et suivez régulièrement vos transactions pour éviter de mettre votre compte bancaire à découvert et d’accumuler des frais indésirables par accident.
