Que sont les comptes d’épargne liés à des prix ?

Définition et exemple d’un compte d’épargne lié à un prix

Les PLSA sont des comptes d’épargne, des certificats de dépôt (CD) ou des obligations d’épargne qui rapportent des intérêts. Ils fonctionnent de manière similaire aux produits d’épargne traditionnels, mais ils ont l’avantage supplémentaire de donner aux clients la possibilité de participer à des tirages au sort pour gagner des prix en espèces. L’entrée se fait en y effectuant des dépôts.

La nature semblable à une loterie de ces comptes d’épargne donne aux personnes à faible revenu la possibilité de mettre régulièrement de l’argent de côté avec la possibilité de remporter de gros gains tout en conservant leur argent sans risque sur le compte.

• Nom alternatif :Compte d’épargne lié à la loterie
• Acronyme:PLSA

Comment fonctionnent les comptes d’épargne liés à des prix

Une première forme de PLSA est apparue pour la première fois au Royaume-Uni en 1694 comme moyen de rembourser la dette militaire. Le Royaume-Uni propose également une « obligation à prime » sous forme de PLSA depuis plus de 60 ans, mais le concept n’est répandu aux États-Unis que depuis environ une décennie.

Les institutions financières commençaient tout juste à se rendre compte du manque de tendance à l’épargne parmi les ménages américains, qui persiste encore aujourd’hui. Le taux d’épargne des ménages, calculé comme les revenus moins les dépenses, oscillait autour de 4 % en avril 2022.Pourtant, les Américains ont dépensé environ 95 milliards de dollars en billets de loterie en 2021.

Un groupe de huit coopératives de crédit a lancé le programme Save To Win PLSA dans le Michigan en 2009 pour augmenter le taux d’épargne des Américains en tirant parti de leur amour pour la loterie. Il a donné lieu à 11 666 nouveaux comptes à la fin de sa première année et a généré 8,56 millions de dollars d’économies, soit 734 dollars par déposant.

La légalité des PLSA était floue en raison des lois interdisant aux institutions financières d’organiser des loteries. Le Congrès a finalement adopté l’American Savings Promotion Act en 2014. Celui-ci autorise les banques et les coopératives de crédit à organiser des « tombolas pour la promotion de l’épargne ».En mai 2021, 34 États avaient adopté une législation autorisant les PLSA.

Le compte d’épargne typique lié à un prix fonctionne comme ceci :

1. Le gagnant potentiel rejoint une coopérative de crédit participante ou une autre institution financière. Ils ouvrent un PLSA.
2. Le client effectue un dépôt éligible dans le PLSA qui est traité comme une participation à un tirage au sort pour un prix en espèces. Plus un client effectue de dépôts, plus il gagne d’entrées et plus il a d’opportunités de gagner. Les dépôts portent généralement intérêt comme ils le feraient sur un compte d’épargne traditionnel, bien qu’il ne s’agisse que d’un montant nominal.
3. La coopérative de crédit tire régulièrement au sort des gagnants pour des petits prix et des grands prix plus rarement.
4. Tous les participants conservent leurs dépôts et les intérêts qu’ils ont gagnés sur leurs dépôts, même s’ils ne gagnent pas de prix.

Types de comptes d’épargne liés à des prix

Si vous vivez dans un État qui autorise les comptes d’épargne liés à des prix, vous pouvez en ouvrir un via une banque ou une coopérative de crédit participante. Vous pouvez vérifier directement auprès des programmes partenaires des banques et des coopératives de crédit, tels que Save To Win, Lucky Savers et WINCentive, pour trouver une banque ou une coopérative de crédit dans votre état.

Économisez pour gagner

Save To Win est proposé par plus de 100 coopératives de crédit à travers les États-Unis. Il nécessite un dépôt de 25 $ sur un certificat d’actions pour gagner une entrée à la loterie, avec un plafond de 10 entrées par mois. Les prix varient de 25 $ à 5 000 $. Ils sont attribués mensuellement et trimestriellement.

Épargnants chanceux

Administré par la New York Credit Union Association, Lucky Savers permet aux clients d’obtenir une participation au tirage au sort pour chaque augmentation de solde de 25 $ d’un mois à l’autre. Les gagnants sont tirés au sort mensuellement et trimestriellement.

WINCentive

Les coopératives de crédit du Minnesota, du Delaware, de la Géorgie, de la Louisiane, de New York, de l’Ohio, du Montana, du Wisconsin et du Massachusetts se sont associées pour créer WINCentive. Ils offrent des prix sur une base mensuelle, trimestrielle et annuelle. Chaque 25 $ que vous économisez vous donne droit à une participation aux prix, avec un maximum de quatre participations par mois.

Avantages et inconvénients des comptes liés à des prix

Les PLSA présentent à la fois des avantages et des inconvénients.

Avantages expliqués

• Ils peuvent inciter les personnes à faible revenu à épargner: Les PLSA pourraient encourager les personnes à revenu faible ou modéré, les pauvres en actifs et les nouveaux épargnants à épargner davantage en raison de la possibilité de décrocher un gros jackpot. Le programme Save To Win a prouvé qu’un PLSA peut conduire à une augmentation tangible du nombre d’épargnants et de leur épargne mensuelle.
• Certains clients se retrouveront avec une petite aubaine: Vous pourriez empocher un montant équivalent à ce que vous pourriez gagner en tant que gagnant d’un petit prix de loterie si vous gagnez un grand prix. Même un prix mensuel plus petit pourrait aider à compenser le coût d’une dépense mensuelle comme l’épicerie ou les services publics.
• Ils offrent des gains semblables à ceux d’une loterie sans les risques: Contrairement à une loterie, vous ne jouez pas avec vos dépôts effectués dans un PLSA. Vous conservez vos dépôts et tous les intérêts courus, que vous gagniez ou non un prix. À condition que l’institution assure ses dépôts, vous ne courez pas plus de risque de perdre des dépôts dans un PLSA que ceux d’un compte d’épargne ordinaire.

Inconvénients expliqués

• Les PLSA rapportent peu ou pas d’intérêts: Les intérêts nominaux que rapportent ces comptes signifient que les comptes d’épargne liés à des prix n’entraîneront pas une augmentation substantielle des revenus des clients qui ne gagnent aucun prix.
• Les gains sont incohérents: Les intérêts sur un compte d’épargne traditionnel ne vous rapporteront pas un montant important, surtout dans une période de taux d’intérêt relativement bas, mais les banques paieront au moins des intérêts sur une base régulière en fonction d’un taux spécifié. Ils modifient généralement les tarifs progressivement lorsqu’ils le font. Il est impossible de prédire si vous gagnerez un prix en effectuant un dépôt sur un PLSA. Cela peut rendre difficile pour un individu d’intégrer ses revenus dans son budget mensuel.
• Ils peuvent décourager la transition vers un compte d’épargne traditionnel: Les épargnants pourraient ne pas opter pour un produit d’épargne qui génère plus d’intérêts et une croissance plus significative de leur épargne s’ils se laissent trop emporter par la perspective de gagner. Les institutions financières pourraient également ne pas les encourager à le faire, car ces comptes sont souvent moins chers pour les banques que les comptes qui paient des intérêts plus substantiels.