Un chèque retourné est un chèque que la banque réceptrice n’honore pas. Si vous êtes l’auteur du chèque, avoir un chèque boomerang signifie que votre banque ne paiera pas la personne ou l’entreprise à qui vous l’avez écrit. Si vous êtes le bénéficiaire, un chèque retourné est un chèque pour lequel vous ne serez pas payé, du moins pas immédiatement.
Comprendre pourquoi un chèque que vous envoyez ou recevez peut être refusé et quels recours financiers sont disponibles peut vous aider à surmonter ce scénario peu pratique et à l’éviter la prochaine fois.
Bases des chèques retournés
Les banques et les entreprises traitent les chèques par voie électronique, et les consommateurs peuvent même déposer des chèques avec leur téléphone portable. Mais ce qui a fonctionné dans le passé (faire un chèque alors que votre compte est à court de fonds, par exemple) peut ne plus fonctionner et peut donner lieu à un chèque retourné que vous devrez ensuite redéposer.
Il s’agit de chèques que la banque de l’émetteur du chèque ne peut pas traiter et qu’elle refuse donc et renvoie à la banque qui a soumis le chèque pour paiement. Les causes potentielles des chèques retournés comprennent :
- Fonds insuffisants :Un chèque peut être sans provision lorsque l’expéditeur émet ce que l’on appelle un chèque sans provision (NSF), c’est-à-dire qu’un individu n’a pas assez d’argent sur son compte pour couvrir.
- Arrêter les paiements :Une demande de non-paiement d’un chèque émis peut également donner lieu à un chèque retourné.
- Chèque trop ancien pour être honoré :Une banque peut considérer un chèque comme irrécouvrable s’il a été encaissé plus de six mois après la date du chèque.
- Mal écrit :Un chèque peut être retourné si l’expéditeur ne le signe pas, par exemple.
En raison de ces restrictions, il est de plus en plus difficile de flotter des chèques (les rédiger avant de disposer des fonds disponibles) et d’espérer que les fonds arriveront sur votre compte avant que votre chèque ne soit déposé. Même si vous faites un chèque papier, il est fort probable que le chèque soit converti en chèque électronique à la caisse et que les fonds soient rapidement disponibles pour le destinataire, généralement dans les deux jours ouvrables suivant le dépôt du chèque.Si vous n’avez pas les fonds nécessaires, le chèque pourrait être sans provision et vous devrez essayer de le renvoyer.
Note
Si un chèque est refusé pour insuffisance de fonds, une banque vous permettra généralement de le déposer à nouveau, mais il n’y a pas de règle stricte quant au nombre de fois où elle doit vous permettre de le redéposer.
Risques liés à la rédaction de chèques sans provision
Que vous en ayez l’intention ou non, si vous faites des chèques qui sont finalement retournés, vous vous exposez à des ennuis. Voici quelques-uns des problèmes que vous rencontrerez :
- Vous finirez par payer des frais élevés, y compris des frais sans provision si vous êtes l’émetteur, ou des frais de chèque retourné si vous êtes le destinataire.
- Votre banque peut fermer votre compte et d’autres banques pourraient en conséquence vous rejeter en tant que client.
- Votre crédit peut éventuellement en souffrir si un chèque sans provision entraîne un retard de paiement, ce qui rend difficile pour vous d’emprunter de l’argent (ou d’obtenir un emploi ou une assurance).
- Vous vous retrouverez dans des bases de données peu fiables utilisées par les banques et les détaillants, ce qui rendra plus difficile l’ouverture de comptes et la rédaction de chèques à l’avenir.
- Vous pouvez vous retrouver en difficulté juridique, car il est illégal d’écrire intentionnellement des chèques sans provision.
Note
Des frais sans provision sont imposés lorsqu’une banque retourne un chèque impayé. Cela équivaut à des frais de découvert – environ 35 $ par transaction échouée dans les grandes banques de détail.
Que faire si vous recevez un chèque sans provision
Si vous avez reçu des chèques retournés en tant que commerçant ou simplement en tant que particulier, vous vous demandez peut-être comment interagir avec les personnes qui écrivent des chèques sans provision (pour obtenir l’argent qui vous est dû). Les idées incluent :
- Demandez simplement :Pour commencer, essayez de récupérer l’argent. Contactez le rédacteur du chèque et demandez-lui d’effectuer le paiement. Il s’agit peut-être d’une erreur honnête et ils ont peut-être l’intention de vous payer. C’est l’une des raisons pour lesquelles il est bon de vérifier que les chèques indiquent toujours un numéro de téléphone actuel.
- Visitez la succursale:Vous pouvez également vous rendre dans une agence de la banque sur laquelle le chèque est tiré et tenter de l’encaisser. L’argent dont vous avez besoin (s’il existe) sera à la banque de l’émetteur du chèque, pas à la vôtre. Lorsque vous vous rendez à la banque en personne, vous pourrez peut-être également éviter les frais de chèque retourné pour le dépôt de chèques sans provision.
- Chronométrez correctement :Si vous avez de la chance, vous serez à la banque peu de temps après que l’émetteur du chèque ait déposé l’argent. Le début ou la fin du mois peut être un bon moment pour essayer de collecter si la personne est payée par dépôt direct. Vous pouvez également essayer de vous épargner un voyage en appelant la banque et en demandant de vérifier les fonds sur le chèque. Certaines banques ne seront pas disposées à vérifier les fonds pour des raisons de confidentialité, mais elles pourront néanmoins confirmer si le compte bancaire associé existe.
- Recherchez des recours juridiques :Si le rédacteur du chèque ne rembourse pas le chèque retourné, vous devrez peut-être prendre des mesures plus agressives pour récupérer votre argent. Par exemple, vous devrez peut-être rédiger une mise en demeure et, si cela ne parvient pas à provoquer le paiement, intenter une action en justice contre l’auteur du chèque ou envoyer son compte à une agence de recouvrement.
Note
Chaque État a des lois différentes sur la façon de gérer les chèques retournés et sur l’apénalités et limites monétaires associées. Contactez votre banque ou le bureau de votre procureur local pour obtenir des instructions sur la façon de traiter les chèques retournés que vous avez actuellement.
Prévenir les chèques retournés
Le seul moyen infaillible d’éviter de recevoir un chèque que la banque refuse est de cesser d’accepter les chèques comme moyen de paiement. Puisque cela pourrait vous mettre en faillite ou rendre difficile la réception du paiement, la meilleure chose à faire est de réduire les risques de recevoir un chèque sans provision en prenant des mesures de précaution :
- Recherchez les éléments de sécurité sur un chèque, notamment la micro-impression (minuscules caractères sur un chèque) et un filigrane au verso.
- Faites appel à un service de vérification de chèques pour identifier les clients qui ont des antécédents de chèques sans provision.
- Convertissez les chèques papier en chèques électroniques via un service de conversion de chèques ou déposez-les immédiatement avec votre appareil mobile, si possible.
- Facturez des frais aux clients pour décourager les chèques sans provision et pour vous rémunérer pour votre temps (divulguez correctement les frais au point de vente et assurez-vous que la divulgation est conforme à toutes les lois).
- Encouragez d’autres modes de paiement. Les rétrofacturations potentielles rendent l’acceptation des paiements par carte coûteuse et risquée, mais si vous réussissez, cela peut en valoir la peine.
Foire aux questions (FAQ)
Combien coûtent les frais de chèque retourné ?
Les frais de chèque retourné se situent généralement entre 20 $ et 40 $. Il s’agit des frais facturés par le prêteur ou l’entreprise à qui vous avez rédigé le chèque. Il est facturé pour récupérer une partie du coût de la tentative de dépôt de votre chèque sans provision.
Comment puis-je éviter de recevoir des chèques sans provision ?
Si vous voulez vous assurer que vous ne serez pas payé avec un chèque sans provision, vous pouvez demander que le paiement soit effectué par chèque de banque, chèque certifié ou mandat-poste. Ceux-ci doivent être soit payés à l’avance, soit vérifiés par la banque qui les émet, afin que vous sachiez qu’ils sont couverts par des fonds suffisants.
