Lorsqu’un certificat de dépôt (CD) arrive à échéance, vous disposez d’options, notamment le renouvellement, l’encaissement, etc. Alors, quelle devrait être votre prochaine démarche lorsqu’un CD arrive à maturité ?
Vous pouvez disposer d’un délai de grâce (souvent d’une dizaine de jours) pour décider quoi faire et fournir des instructions à votre banque. Ne rien faire entraîne généralement le renouvellement automatique du CD : votre argent est transféré sur un nouveau CD et le processus recommence.
Cependant, le renouvellement n’est pas nécessairement la meilleure option, et il est toujours sage de choisir de manière proactive ce qu’il adviendra de votre argent au lieu de laisser votre banque le faire à votre place. Voici quelques options à considérer.
Points clés à retenir
- Au moment où votre CD arrive à échéance, vos objectifs financiers peuvent avoir changé depuis l’ouverture du compte.
- Si vous souhaitez renouveler votre CD, assurez-vous de magasiner auprès d’autres banques et coopératives de crédit pour obtenir le meilleur taux d’intérêt.
- Les comptes du marché monétaire et les CD liquides offrent des règles de retrait plus flexibles.
- Les échelles de CD offrent une certaine flexibilité en investissant de plus petites sommes dans plusieurs CD arrivant à échéance tous les six mois environ.
- Avec l’argent de votre CD arrivé à échéance, demandez-vous si vous devez conserver de l’argent dans vos économies, rembourser vos dettes ou investir à long terme.
Évaluez vos objectifs financiers
Lorsque votre CD arrive à échéance, profitez-en pour évaluer vos objectifs financiers et votre situation financière actuelle. Comment ça se passe avec vos finances ? Quels sont vos objectifs financiers ? Voulez-vous conserver cet argent sur un CD, ou serait-il préférable de mettre l’argent ailleurs ?
Lorsque vous avez acheté le CD à l’origine, cela était peut-être tout à fait logique, mais plusieurs années se sont peut-être écoulées depuis et beaucoup de choses peuvent changer pendant cette période. Si vous finissez par réinvestir dans un autre CD (ou si vous laissez votre banque le faire à votre place), assurez-vous qu’il s’agit d’une décision consciente et non d’une option par défaut.
L’évaluation de vos finances vous aide également à éviter d’utiliser le produit de votre CD pour une frénésie de dépenses, comme vous le feriez avec l’argent que vous avez trouvé dans une vieille paire de jeans. Au lieu de dépenser de l’argent pour la première chose qui attire votre attention, rappelez-vous pourquoi vous avez acheté le CD en premier lieu. Peut-être s’agissait-il d’un acompte, de votre prochaine voiture ou d’un filet de sécurité pour les surprises de la vie.
Note
Vous n’êtes pas obligé de décider tout de suite. Si vous avez besoin de temps pour y réfléchir, transférez l’argent sur un compte d’épargne pendant que vous explorez les options. Vous pouvez réinvestir dans un CD si et quand vous êtes prêt. À moins que votre banque n’incite au renouvellement automatique, il est peu probable qu’une pause temporaire ait un impact significatif sur vos finances, surtout si vous conservez vos fonds sur un compte à haut rendement.
Comparer les prix
Votre banque actuelle a peut-être proposé des tarifs CD intéressants lorsque vous avez acheté votre CD pour la première fois, mais d’autres banques pourraient être plus attractives maintenant. Découvrez combien vous pourriez gagner plus en changeant de banque, mais ne quittez pas le navire à moins que cela en vaille la peine. Calculez combien d’euros supplémentaires vous gagnerez par an si changer d’établissement est tentant, et assurez-vous d’inclure les coopératives de crédit dans votre recherche.
Note
Changer de banque prend du temps et de l’énergie, et votre argent peut ne générer aucun intérêt lorsque vous passez d’une banque à l’autre. Parfois, changer de banque n’en vaut donc pas la peine.
Envisagez d’autres types de comptes d’épargne
Si vous décidez que vous souhaitez garder votre argent en sécurité, évaluez toutes les alternatives en plus de vos nouvelles options de CD. Plusieurs types de comptes bancaires assurés par le gouvernement offrent une sécurité et un petit montant de revenus d’intérêts.
CD liquides
Votre argent est bloqué depuis longtemps et il est désormais gratuit. Si vous aimez cette sensation, envisagez d’utiliser un CD liquide qui permet des retraits (plus ou moins) sans pénalité à tout moment. Le compromis est que vous obtenez généralement un taux d’intérêt inférieur lorsque vous optez pour la liberté, mais cela pourrait être un prix que vous êtes prêt à payer.
Comptes du marché monétaire
Les CD paient souvent plus que les comptes d’épargne, mais ils ne rapportent peut-être pas beaucoup plus et les comptes du marché monétaire sont plus accessibles. Si vous appréciez la flexibilité, explorez les comptes du marché monétaire, qui peuvent rapporter presque autant que les CD tout en vous permettant d’accéder à votre argent. Les comptes du marché monétaire ne sont pas aussi liquides que les comptes chèques, mais votre argent sera plus facile d’accès qu’il ne le serait sur un CD. Par exemple, vous pourriez recevoir un chéquier ou une carte de débit pour des dépenses occasionnelles.
Note
Les comptes du marché monétaire limitent généralement les clients à six retraits par mois, mais certains types de transactions, tels que les retraits aux distributeurs automatiques, peuvent ne pas être pris en compte dans la limite de retrait.
Échelles CD
Les échelles de CD offrent une certaine flexibilité en investissant de plus petites sommes dans plusieurs CD arrivant à échéance tous les six mois environ. Ils vous permettent d’accéder plus facilement à l’argent tout en bénéficiant des avantages des CD.
Les échelles de CD peuvent également être plus avantageuses que de verrouiller un seul CD à long terme si les taux d’intérêt augmentent. Chaque fois qu’un CD arrive à échéance, vous aurez la possibilité de réinitialiser le taux d’intérêt. Cependant, cela peut avoir l’effet inverse lorsque les taux d’intérêt baissent.
Rembourser la dette
Une autre option consiste à utiliser l’argent pour rembourser des prêts. Évaluez le montant que vous payez en intérêts par rapport aux intérêts que vous gagnez sur les CD. Si vous avez des prêts toxiques comme des dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé, vous feriez peut-être mieux d’éliminer la dette (et de couper ces cartes).
Avant de rembourser une partie de vos dettes, assurez-vous de pouvoir le faire sans épuiser totalement votre épargne. L’argent liquide offre une sécurité et vous pouvez l’utiliser pour effectuer des paiements hautement prioritaires (comme votre prêt hypothécaire, vos dépenses automobiles et vos frais de santé). Utiliser de l’argent liquide pour rembourser vos dettes signifie que vous disposez de moins de coussin sur lequel vous appuyer.
Dans le même temps, vous pouvez potentiellement supprimer quelques mensualités, ce qui libère des liquidités pour reconstituer votre épargne. Vous pouvez également minimiser les frais d’intérêt en remboursant vos dettes. Ce sont les facteurs que vous devrez prendre en compte avant de décider d’une manière ou d’une autre.
Note
Il est toujours sage de disposer d’espèces d’urgence sur un compte bancaire. Si vous souhaitez réduire vos dettes, c’est une excellente idée. Décidez simplement combien (le cas échéant) conserver en épargne pour toute surprise. Un fonds d’urgence peut potentiellement vous aider à éviter de vous endetter lorsque quelque chose arrive.
Investissements à plus long terme
Si vous disposez de beaucoup de liquidités et n’avez aucune dette, vous voudrez peut-être envisager différents types d’investissements pour atteindre des objectifs à plus long terme (comme la retraite). Les CD sont sûrs et c’est peut-être exactement ce dont vous avez besoin. Cependant, si vous disposez d’un horizon temporel à long terme et que vous êtes en mesure de prendre plus de risques, un portefeuille diversifié composé d’actions et d’obligations pourrait être plus approprié qu’un CD.
Foire aux questions (FAQ)
Quelles banques ont les meilleurs taux de CD ?
Les banques en ligne proposent généralement les meilleurs taux pour les CD et les comptes portant intérêt, mais les meilleurs taux de CD proviennent souvent des coopératives de crédit.
Quand les tarifs des CD augmenteront-ils ?
Les taux d’intérêt augmentent généralement à mesure que l’économie s’améliore. Le suivi du taux des fonds fédéraux est l’un des moyens les plus simples d’évaluer l’environnement inflationniste. Tout mouvement du taux des fonds fédéraux se répercute sur l’ensemble de l’économie ; quand il baisse, les tarifs des CD baissent également.
Combien de temps faut-il pour encaisser un CD ?
Si vous prévoyez d’attendre qu’un CD arrive à échéance, le temps nécessaire pour encaisser sera déterminé par le type de CD que vous achetez. Un CD de trois mois met par exemple trois mois à être encaissé. Vous pourrez peut-être également retirer un CD plus tôt, et même si cela peut entraîner des frais supplémentaires, vous devriez pouvoir encaisser presque instantanément. Le seul retard serait le temps nécessaire pour transférer les fonds sur un compte courant.
