Les banques sont l’endroit le plus sûr pour conserver votre argent, mais des faillites bancaires peuvent survenir. Pour vous protéger et éviter la panique si votre banque fait faillite, il est important de comprendre la situation et ce que vous pouvez faire pour y remédier. La principale chose à retenir est que tant que vos fonds sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) – et c’est probablement le cas – votre argent est en sécurité.
Quelles sont les causes des faillites bancaires
Les banques font faillite lorsqu’elles ne sont plus en mesure de faire face à leurs obligations.Ils pourraient perdre trop d’argent sur leurs investissements ou devenir incapables de fournir des liquidités lorsque les déposants l’exigent.
En fin de compte, les échecs se produisent parce que les banques ne se contentent pas de conserver votre argent dans des coffres-forts. Lorsque vous entrez et déposez de l’argent (ou déposez des fonds par voie électronique), la banque investit cet argent. Une forme simple d’investissement consiste à accorder des prêts à d’autres clients de la banque afin qu’ils puissent gagner des intérêts et vous payer des intérêts sur vos dépôts.
Les banques investissent également de manière beaucoup plus compliquée. Si la banque subit des pertes importantes dans un domaine donné, elle risque de faire faillite.
Que se passe-t-il en cas de faillite bancaire
La plupart des banques américaines sont assurées par la FDIC.Si votre banque en fait partie, vous pouvez compter sur la FDIC pour vous assurer de récupérer votre argent en cas de faillite.
Le premier choix de la FDIC est qu’une banque saine assume les actifs assurés d’une banque en faillite. Dans certains cas, cette option n’est pas disponible et l’organisme vous fera un chèque pour vos dépôts assurés.
Note
La FDIC ne publie pas de délai spécifique pour résoudre les faillites bancaires. L’organisation note qu’historiquement, elle mettait les fonds à disposition dans un délai d’un jour ouvrable. Ils essaient de fermer les banques le vendredi et de reprendre leurs activités habituelles le lundi matin. Cependant, des circonstances liées à une faillite bancaire donnée ou à vos comptes peuvent ralentir le processus.
La FDIC assure les dépôts jusqu’à 250 000 $, donc en garder plus dans n’importe quelle banque peut mettre votre argent en danger. Cependant, il est possible d’avoir plus de 250 000 $ assurés dans une seule banque si plusieurs personnes ou entités ont un intérêt dans l’argent. Par exemple, les comptes de retraite et les comptes d’épargne de différents membres de la famille peuvent accroître votre protection. Prenez le temps de comprendre les limites de la FDIC si vous avez plus de 250 000 $ à la banque.
Pour de nombreux clients, une faillite bancaire est un non-événement. Ils continuent d’utiliser les chèques, les cartes de débit et les instructions de virement électronique qu’ils utilisaient avant la faillite bancaire. À un moment donné, les clients pourraient éventuellement recevoir de nouveaux chèques et de nouvelles cartes.
Dépôts non assurés
Si vous n’effectuez pas d’opérations bancaires dans une institution assurée par la FDIC, vous prenez un risque énorme. Lorsque ces banques font faillite, la FDIC prend le relais. Ils peuvent vendre la banque à une autre banque (plus forte), ou bien exploiter la banque pendant un certain temps en tant que banque fédérale.
Si vous avez des dépôts non assurés dans une institution assurée par la FDIC, vous pourriez avoir un problème. La FDIC met généralement à disposition des dépôts assurés immédiatement après une faillite bancaire, mais les dépôts non assurés peuvent ne pas être disponibles avant des années. La FDIC doit vendre l’institution et ses actifs et voir combien d’argent (le cas échéant) reste à distribuer aux créanciers.
Note
Il arrive parfois que des succursales bancaires soient détruites à la suite d’une catastrophe naturelle ou d’actes de terrorisme. La destruction physique est différente d’une faillite bancaire. Encore une fois, si vos comptes sont assurés, l’événement n’est probablement qu’un inconvénient et non quelque chose qui va complètement vous ruiner.
Ruées bancaires
Après l’annonce d’une faillite bancaire, il n’y a guère de raisons de se précipiter sur la banque ou de retirer vos dépôts si vos actifs sont assurés. Si la FDIC a déjà pris le relais, votre argent n’est plus détenu par la banque faible et défaillante. Si vous souhaitez retirer votre argent et utiliser une autre banque, vous pouvez faire un chèque ou transférer votre argent par voie électronique vers la nouvelle banque.
Si la FDIC n’a pas trouvé de banque successeur, vous n’aurez pas accès à votre argent et vous devrez attendre un chèque de la FDIC. Dans les deux cas, vous ne pouvez rien faire après l’annonce d’une faillite bancaire pour affecter le montant d’argent que vous perdrez, le cas échéant.
Éviter les faillites bancaires
Il est difficile de savoir quelles banques feront faillite. La FDIC n’annonce pas à l’avance les rachats de banques. La meilleure solution est de vous assurer que vous respectez les limites de la FDIC et que vous ne prenez aucun risque.
Certains services de notation bancaire peuvent vous aider à éviter les faillites bancaires. Ces services examinent la solidité des banques, leurs modèles économiques et leur exposition à divers risques.
Vous pouvez également obtenir un aperçu en calculant le ratio Texas de votre banque : divisez la valeur de tous les actifs non performants par les capitaux propres plus les réserves pour pertes sur prêts. Si ce ratio dépasse 100 %, le risque de faillite de la banque est généralement plus élevé.
Cependant, les faillites bancaires peuvent être difficiles à prévoir, surtout par des tiers, il est donc sage de garder vos fonds assurés.
Foire aux questions (FAQ)
Combien de banques font faillite chaque année ?
Depuis 2010, les faillites bancaires sont en baisse constante. En 2020, quatre banques ont fait faillite, mais en 2021, il n’y a eu aucune faillite bancaire. À la mi-2022, il n’y avait eu aucune faillite bancaire supplémentaire.
Que se passe-t-il lorsque les coopératives de crédit font faillite ?
Les coopératives de crédit échouent pour les mêmes raisons que celles des banques. Les dépôts des coopératives de crédit ne sont pas couverts par la FDIC, mais ils sont couverts par un organisme similaire appelé National Credit Union Administration (NCUA) pour les dépôts allant jusqu’à 250 000 $. Les coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral sont tout aussi sûres que les banques assurées par la FDIC.
Les objets que j’ai dans mon coffre-fort sont-ils assurés par la FDIC ?
Les objets placés dans un coffre-fort ne sont pas assurés par la FDIC, mais vos objets seraient probablement en sécurité en cas de faillite bancaire. Since failed banks are usually taken over by other banks, your safe deposit box would remain the same. Si la succursale devait fermer ou si une autre banque ne reprenait pas la banque, vous seriez informé par la banque ou la FDIC de la manière de prendre possession de vos objets.
