Lorsque vous optez pour la protection contre les découverts auprès de votre banque, votre banque paie les transactions lorsque vous n’avez pas suffisamment de fonds sur votre compte pour les couvrir. En échange, il vous facture des frais de découvert d’environ 35 $.
Mais imaginez un scénario dans lequel vous renonceriez à la protection contre les découverts, c’est-à-dire que vous demanderiez à votre banque de simplement refuser les transactions lorsque votre compte est à court d’argent. Vous avez peut-être pris soin de payer vos factures seulement après avoir vérifié que vous aviez suffisamment de fonds sur votre compte, mais des erreurs ont été commises ; peut-être avez-vous rejeté un chèque ou abusé de votre carte de débit. D’une manière ou d’une autre, même si vous avez refusé la protection contre les découverts, votre banque vient d’effectuer le paiement à votre place et vous facture des frais de découvert.
Comprendre comment ce scénario courant peut se produire peut vous aider à utiliser la protection contre les découverts de manière plus responsable et à éviter les frais de découvert inattendus.
Le coût de la protection contre les découverts
Les frais de découvert médians – ou médians – sont d’environ 34 dollars pour les 50 plus grandes banques commerciales du pays et de 31 dollars pour un échantillon représentatif de coopératives de crédit et de petites banques aux États-Unis, selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB).Ces chiffres indiquent que les frais de découvert constituent une source de revenus importante pour les institutions financières et un coût substantiel pour les consommateurs.
Certes, un petit groupe de personnes paie la majeure partie des frais de découvert : 8 % de ceux qui mettent leur compte à découvert plus de 10 fois par an paient environ 75 % du total des frais de découvert. Mais si vous faites partie de ce groupe, vous payez en moyenne environ 380 $ de frais par an, ce qui peut réduire vos dépôts bancaires au fil du temps ou même dépasser les intérêts que vous gagnez sur un compte bancaire portant intérêt.
Note
Le CFPB estime que les Américains paient des frais de découvert à hauteur de 17 milliards de dollars par an depuis 2017.
Exigence d’adhésion à la protection contre les découverts
En 2010, le Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale a adopté une règle exigeant que les institutions financières obtiennent votre autorisation pour fournir une protection contre les découverts sur votre compte. Avant cela, le service pouvait vous être facturé, que vous le vouliez ou non. Dans de nombreux cas, vous avez dû vous désinscrire ou refuser le service pour éviter les frais associés.Désormais, au lieu de désactiver la protection contre les découverts, vous devez opter ou accepter la protection contre les découverts pour que la banque vous prête l’argent nécessaire à couvrir les découverts lorsque vous manquez de fonds.
L’idée derrière la règle de 2010 était d’éviter le « latte à 39 $ », qui pourrait se produire si votre banque facturait des frais de découvert de 35 $ sur un petit achat par carte de débit, même s’il ne vous manquait que quelques centimes.Naturellement, la plupart des gens préféreraient trouver un autre moyen de payer dans un tel scénario, ou simplement renoncer à la transaction. L’exigence d’adhésion signifie que vous n’aurez pas à payer de frais de découvert à moins que vous ne les ayez explicitement acceptés, mais elle ne s’applique pas à toutes les transactions.
Transactions entraînant des frais de découvert
La possibilité de refuser la protection contre les découverts ne s’applique qu’à certains types de transactions. Les transactions qui ne sont pas couvertes par la réglementation fédérale sur l’adhésion aux découverts peuvent causer des problèmes.
Dans certains cas, la transaction sera traitée même si votre compte n’est plus couvert par la protection contre les découverts et ne dispose pas des fonds disponibles. Lorsque cela se produit, vous devrez toujours payer des frais de découvert et vous devrez trouver l’argent nécessaire pour ramener le solde de votre compte au-dessus de zéro.
Dans d’autres cas, votre banque rejettera la transaction, mais vous devrez quand même payer ce que l’on appelle des frais de fonds insuffisants (NSF) pour insuffisance de fonds. Les frais NSF sont comparables aux frais de découvert.
Aucun frais pour les transactions de débit unique ou aux guichets automatiques
Lorsque vous effectuez un achat avec votre carte de débit ou retirez de l’argent à un guichet automatique, votre banque empêchera généralement la transaction si vous n’avez plus d’argent et ne vous facturera pas de frais de découvert si vous avez désactivé la protection contre les découverts. Vous pouvez payer la dépense en utilisant une autre méthode ou l’ignorer complètement. De plus, aucun frais NSF ne vous sera généralement facturé lorsque votre banque refuse les transactions par débit.
Frais de découvert pour les paiements récurrents
Les paiements électroniques automatiques ne sont pas couverts par les réglementations opt-in pour la protection contre les découverts. Cela signifie que lorsque vous vous inscrivez pour ces paiements, votre banque peut les traiter même si votre compte n’est plus couvert par la protection contre les découverts et ne dispose pas de suffisamment d’argent disponible. Par exemple, vous pourriez devoir payer des frais de découvert pour des frais d’adhésion mensuels facturés sur votre carte de débit pour les primes d’assurance déduites directement de votre compte courant chaque mois via ACH. Alternativement, la banque peut décider de ne pas autoriser la transaction, auquel cas vous pourriez toujours devoir payer les frais NSF.
Frais de découvert pour les chèques
Les chèques papier sont encore étonnamment courants. Le système de paiement de factures en ligne de votre banque peut même être en mesure d’imprimer et d’envoyer un chèque pour vous, ce qui signifie que vous pouvez effectuer des paiements par chèque même si vous ne rédigez pas le chèque vous-même. Que vous en rédigiez et envoyiez un à l’ancienne ou que vous laissiez votre banque s’en occuper, vous courez le risque de rejeter un chèque.
Tout chèque unique qui ne constitue pas un paiement mensuel régulier peut être traité par votre banque, ce qui entraîne un solde de compte négatif et des frais élevés. Cependant, chaque banque gère différemment les frais de découvert pour les chèques. Si la banque autorise le chèque, vous devrez probablement payer des frais de découvert même si vous avez désactivé la protection contre les découverts. Si en revanche la banque retourne le chèque impayé, elle peut quand même vous facturer les frais pour NSF. Contactez votre banque et demandez quelles politiques spécifiques sont en place pour votre compte.
Éviter les frais de découvert
Transférer la protection opt-in contre les découverts et savoir à quelles transactions la disposition opt-in s’applique sont les meilleurs moyens d’éliminer les frais inutiles. Mais il existe quelques autres mesures que vous pouvez prendre pour vous assurer de ne jamais faire face à un découvert ou à des frais sans provision :
- Surveillez vos comptes: Connectez-vous régulièrement à votre compte bancaire pour savoir combien d’argent est disponible. Utilisez une feuille de calcul ou un stylo et du papier pour suivre votre solde après chaque dépôt ou retrait. Lorsque votre solde devient faible, assurez-vous qu’aucun autre paiement n’arrive sur le compte jusqu’à ce que vous puissiez déposer de l’argent frais ou transférer de l’argent depuis un autre compte. Équilibrer régulièrement votre compte vous aidera à garder un œil sur les sommes d’argent qui entrent et sortent, et vous repérerez rapidement les erreurs commises par votre banque avant qu’elles ne causent des maux de tête coûteux.
- Inscrivez-vous aux alertes: De nombreuses banques vous permettent d’activer des alertes de compte, qui déclenchent une notification lorsque vous manquez d’argent ou qu’un chèque est sans provision. Même si vous avez choisi de ne plus bénéficier de la protection contre les découverts, un simple message texte ou e-mail peut vous aider à éviter de mettre votre compte à découvert et d’encourir des frais.
- Envisagez des alternatives plus abordables: Si vous avez de l’argent en épargne mais que vous oubliez souvent de le transférer, vérifiez si votre banque propose une forme moins coûteuse de protection contre les découverts. Vous pourrez peut-être retirer les fonds de votre épargne ou couvrir les dépenses avec une ligne de crédit de découvert, qui agit comme un prêt attaché à votre compte courant. Vous devrez peut-être payer des frais de transfert ou des frais lorsque vous utilisez la ligne de crédit, mais ces frais seront généralement inférieurs aux frais de découvert standard.
Note
Avant d’utiliser une marge de crédit attachée à votre compte bancaire, n’oubliez pas que vous devrez rembourser ce que vous empruntez.plusintérêts comme vous le feriez pour tout autre prêt.
Quand les bonnes intentions tournent mal
Que votre compte soit ou non exclu de la protection contre les découverts, si vous faites une erreur et dépensez au-delà de votre solde, cela ne fait jamais de mal de demander à votre banque de renoncer aux frais de découvert.
Un e-mail ou un appel téléphonique poli peut très bien vous aider à faire table rase des frais de découvert, surtout si vous êtes un client fidèle avec des dépôts considérables sur d’autres comptes à la banque. Mais ne réprimandez pas la banque si votre demande est refusée. Au lieu de cela, restez calme et envisagez de vous rendre en personne pour plaider votre cause. Discutez avec le caissier ou le représentant du service client de la possibilité de renoncer à vos frais. Même si les frais de découvert étaient de votre faute, vous pourrez peut-être les faire supprimer en étant civil.
L’essentiel
Malgré les réglementations fédérales en matière de protection contre les découverts qui vous empêchent de payer des frais de découvert lorsque vous n’adhérez pas au service, vous pouvez toujours devoir payer des frais de découvert pour les transactions qui ne sont pas couvertes par la disposition d’adhésion. À savoir, il existe toujours un risque que vous ayez à payer des frais de découvert ou des frais sans provision pour les paiements automatiques et les chèques.
Ces frais, bien que relativement faibles, peuvent s’accumuler avec le temps et rendre encore plus difficile la couverture de vos dépenses mensuelles ou la croissance de votre épargne. Utiliser les conseils ci-dessus autant que possible peut vous aider à éviter ou au moins à minimiser les frais bancaires. Pour surmonter les comportements de dépenses problématiques qui peuvent conduire à un compte à découvert, vous devrez apporter des changements plus profonds à vos finances, notamment en dépensant selon vos moyens et en épargnant davantage.
