Lorsque vous êtes en retard de paiement, les prêteurs peuvent adopter plusieurs approches pour tenter de recouvrer. Vous pourriez entendre des menaces concernant la saisie de votre salaire ou le retrait de l’argent de votre compte bancaire, et il est essentiel de prendre ces menaces au sérieux. Vous devez comprendre si votre argent est réellement en danger, car les actions de recouvrement des prêteurs peuvent entraîner des difficultés financières importantes.
Quand vous arrêtez de payer
Les créanciers ne peuvent pas vraiment vous forcer à rembourser après un défaut de paiement d’un prêt. Effectuer des paiements est quelque chose que vous seul pouvez faire (volontairement). Cependant, les prêteurs disposent de plusieurs moyens pour vous « motiver » à payer, et ils peuvent faire appel à des outils pour les aider à collecter de l’argent indirectement.
Vos cotes de crédit
Lorsque vous cessez de rembourser votre prêt, les dommages causés à votre crédit sont l’un des premiers impacts que vous remarquerez. Les paiements manqués apparaissent sur vos rapports de crédit et, par conséquent, vous vous retrouvez avec des cotes de crédit inférieures. Si vous essayez d’emprunter plus d’argent, ce sera difficile, car les prêteurs verront que vous êtes déjà en retard sur vos obligations existantes. Même si vous finissez par être rattrapé, un historique de paiements manqués ou en retard peut jouer contre vous.
Saisie-arrêt de salaire
Les prêteurs et les créanciers peuvent intenter une action en justice contre vous pour tenter de récupérer votre salaire. Si un prêteur obtient gain de cause contre vous, le tribunal peut l’autoriser à contacter votre employeur et à exiger une partie de votre salaire (généralement jusqu’à 25 %, ou 65 % pour les obligations alimentaires pour enfants, mais il existe d’autres limitations qui peuvent maintenir le montant inférieur).Votre employeur doit alors reverser une partie de votre salaire au créancier, ce qui réduit progressivement le montant total que vous devez.
La saisie-arrêt sur salaire peut poser plusieurs problèmes. De toute évidence, vous recevez moins de salaire, ce qui rend plus difficile qu’elle ne l’était déjà la gestion des flux de trésorerie chaque mois. De plus, votre employeur découvre que vous rencontrez des problèmes financiers qui entraînent des jugements judiciaires.
Note
Même si de nombreux employeurs comprennent et traitent tous leurs employés de manière équitable, il est préférable de garder votre employeur en dehors de votre vie personnelle.
Prélèvement bancaire
Prélèvement de fonds sur votre compte bancaire, également appelé saisie-arrêt sur votre compte bancaire, est une autre option.Techniquement, retirer de l’argent de vos comptes financiers s’appelle un prélèvement. Comme pour la saisie-arrêt sur salaire, il ne s’agit généralement d’une option qu’une fois que les créanciers ont intenté une action en justice contre vous. Cependant, l’IRS est une exception : ils peuvent prélever votre compte bancaire sans jugement si vous êtes en retard dans le paiement de vos impôts.
Les créanciers comme les banques et les sociétés émettrices de cartes de crédit ne recourent pas souvent aux prélèvements bancaires, mais c’est toujours une possibilité. Cependant, les agences fédérales telles que l’IRS et le ministère de l’Éducation sont plus susceptibles de collecter des fonds sur des comptes bancaires (pour les impôts impayés ou les prêts étudiants, par exemple).
Si vous êtes soumis à un prélèvement bancaire, le créancier contactera votre banque pour exiger les fonds. Votre banque doit examiner votre compte pour voir si une partie de l’argent est « interdite » au créancier. (S.parfoisvos prestations de sécurité sociale ou d’ancien combattant sont protégées.) Tout argent non protégé sur le compte sera gelé, saisi et envoyé au créancier.
Notification et négociation
Lorsqu’un créancier obtient gain de cause contre vous, examinez votre situation avec un avocat local. Ne vous laissez pas surprendre : vous devez savoir si les salaires seront saisis ou si les comptes bancaires seront gelés. Les créanciers ne vous informent pas toujours lorsqu’ils prennent des mesures. Vous pourriez en entendre parler par votre employeur ou votre banque.
Une fois que vous recevez une notification d’une saisie-arrêt ou d’un prélèvement, vous pourrez peut-être l’arrêter ou le réduire. Encore une fois, parlez à un avocat local pour obtenir des conseils juridiques adaptés à votre situation et aux lois de votre État. Les règles fédérales et étatiques limitent la part de vos revenus (ou les actifs de votre compte bancaire) qui peuvent être prélevés, et vous devrez peut-être remplir des formalités administratives pour réduire ce à quoi votre créancier a accès.
Vous pouvez également essayer de régler les choses avec votre créancier : la négociation est toujours une option. Faites une offre à votre créancier, qu’il s’agisse d’une somme forfaitaire que vous pouvez payer immédiatement ou d’un plan de paiement mensuel qui fournit des fonds au fil du temps. Pensez à utiliser un service réputé pour vous aider à négocier avec votre banque ou votre société de carte de crédit, mais commencez par des conseillers en crédit à but non lucratif que vous pouvez facilement rechercher et vérifier.
Les bureaux de règlement de dettes à but lucratif peuvent avoir des avocats spécialisés dans les dettes, qui peuvent expliquer vos droits et obligations ainsi que gérer les négociations avec les prêteurs.Cependant, il peut être risqué d’emprunter cette voie et les frais de service peuvent être importants.
Note
Obtenez tout par écrit et (en plus d’arrêter la saisie-arrêt) voyez si vous pouvez faire supprimer les éléments négatifs de vos rapports de crédit.
