Lorsque vous déposez un chèque ou recevez un dépôt direct sur votre compte bancaire, vous pouvez vous attendre à ce que l’argent soit accessible immédiatement, mais ce n’est pas toujours le cas.
Il existe diverses raisons pour lesquelles plusieurs jours peuvent être nécessaires avant que de nouveaux fonds soient disponibles pour être retirés ou dépensés. Découvrez comment les dépôts sont traités et pourquoi des retards se produisent pour éviter de mettre accidentellement à découvert votre compte bancaire lorsqu’un dépôt est toujours en attente.
Règlement sur la disponibilité des fonds
Lorsque vous effectuez un dépôt, votre banque met souvent les fonds à disposition pour un retrait immédiat. Cependant, votre dépôt peut être temporairement retenu selon les périodes de retenue standard établies en vertu de la Loi sur la disponibilité accélérée des fonds.
Ces périodes de retenue varient selon le type et le montant du dépôt. En général, les banques doivent rendre les fonds de votre dépôt disponibles pour retrait au plus tard le jour ouvrable suivant le jour où la banque a reçu l’argent pour les dépôts suivants :
- Chèques déposés jusqu’à 225$
- Dépôts en espèces effectués en personne
- Virements électroniques
- Paiements électroniques (par exemple, dépôts directs comme votre chèque de paie)
- Chèques officiels du gouvernement d’une valeur allant jusqu’à 5 000 $
- Autres virements ACH
Note
De nombreuses banques rendent les dépôts de paie électroniques disponibles pour un retrait immédiat.
Gardez à l’esprit que pour les dépôts autres qu’en espèces, la date de disponibilité des fonds est différente de la date à laquelle le paiement est effectué. Le paiement est compensé lorsque la banque du bénéficiaire a réussi à collecter les fonds auprès de la banque du payeur.
Pour qu’un chèque soit compensé, par exemple, votre banque doit envoyer le chèque papier ou électronique à une chambre de compensation régionale, après quoi il sera envoyé à la banque de l’émetteur du chèque pour paiement.
Si le chèque est bon, la banque payeuse enverra le paiement et le chèque sera compensé. Dans le cas contraire, la banque vous rendra le chèque comme impayé et votre banque débitera votre compte du montant du chèque sans provision.
Le processus de compensation peut prendre environ 10 jours.Pendant que le dépôt est toujours en attente, vous dépensez techniquement à crédit.
Les banques sont tenues de communiquer par écrit les périodes de retenue aux clients, alors prenez le temps de consulter votre convention de compte pour plus de détails sur les retenues qui s’appliquent à vos dépôts. Ces informations se trouvent souvent sur la page Web du service client de votre banque.
Exceptions sur les dépôts
Une autre raison pour laquelle votre chèque ou votre dépôt en espèces peut ne pas apparaître comme prévu est que la banque a mis en place une retenue exceptionnelle sur les fonds, ce qui lui permet de conserver le dépôt pendant une période plus longue que les périodes de retenue standard établies par la loi.
Des exceptions à la norme de disponibilité des fonds le lendemain s’appliquent à certains types de dépôts :
- Chèques redéposés ou chèques que vous déposez sur de nouveaux comptes ou sur des comptes à découvert à plusieurs reprises
- Dépôts de 5 000 $ ou plus
- Dépôts que la banque soupçonne de ne pas pouvoir recouvrer
- Dépôts effectués dans certaines conditions inhabituelles
Note
Les conditions inhabituelles peuvent inclure un dysfonctionnement du système dans une banque, par exemple, ou des dépôts en espèces non effectués à un caissier.
Lorsque des retenues exceptionnelles s’appliquent, la banque peut prolonger la période de retenue permanente pour ce qu’elle considère comme un délai « raisonnable », qu’elle indiquera dans la convention de compte. Mais en général, la date de disponibilité de vos fonds sera retardée de :
- Jusqu’à cinq jours supplémentaires pour la plupart des chèques
- Jusqu’à huit jours supplémentaires pour les chèques de plus de 5 000 $
- Un jour supplémentaire pour les chèques « on-us » (ceux déposés et tirés de la même banque)
- Un jour supplémentaire pour les dépôts en espèces non effectués au guichet
- Jusqu’à six jours supplémentaires pour les dépôts à un guichet automatique n’appartenant pas à votre banque
La raison de ces retards est que ces dépôts sont considérés par les banques comme risqués. Par exemple, plus la valeur d’un chèque est élevée, plus la banque prendrait de risques si elle vous donnait immédiatement accès à la totalité des fonds.
Cependant, les banques garantissent toujours la disponibilité le lendemain pour les premiers 200 $ d’un gros chèque et les rendent souvent disponibles au moment du dépôt.
Date limite du jour ouvrable
Pour la disponibilité des fonds le lendemain, les banques considèrent le jour suivant comme le jour ouvrable suivant. Cependant, la plupart des banques établissent une date limite pour ce qui constitue la fin du jour ouvrable, après quoi elles passent au jour ouvrable suivant pour déterminer la date de disponibilité de vos fonds.
La date limite du jour ouvrable est généralement :
- Au plus tôt à 14 heures. pour les dépôts à la banque
- Au plus tôt à midi pour les dépôts hors site (comme un guichet automatique)
L’une des raisons pour lesquelles les banques procèdent ainsi est qu’elles peuvent envoyer la majorité du travail de la journée au centre de traitement afin que tout puisse être traité avant minuit. Cela peut également s’appliquer aux chèques.
Lorsque vous déposez un chèque et que le reçu indique « jour ouvrable suivant » ou que la date sur le reçu est celle du lendemain, cela signifie que même si la banque payeuse a reçu l’argent, le chèque ne sera débité du compte du payeur que le jour ouvrable suivant.
Si une banque est déjà passée au jour ouvrable suivant, elle imprimera ces informations sur votre reçu de dépôt. Vous pouvez également demander au caissier qui gère votre dépôt s’il est pris en compte le jour ouvrable suivant et quand l’argent sera disponible.
Certaines banques changeront d’abord les guichets automatiques, vous pourrez donc peut-être effectuer une transaction le même jour ouvrable en y entrant. Ils peuvent également avoir un caissier qui change après les autres, donc cela ne fait pas de mal de demander si quelqu’un est toujours le même jour ouvrable si vous avez besoin d’argent plus rapidement.
Mélanges bancaires
Il arrive parfois que votre dépôt n’apparaisse pas comme prévu en raison d’une confusion avec la banque.
Vous pouvez vous en assurer en surveillant votre compte quotidiennement. Lorsque vous effectuez un dépôt sur votre compte, cela devrait apparaître dans l’historique de votre compte, même si les fonds ne sont pas immédiatement disponibles.
Parfois, un dépôt peut accidentellement être porté à un montant incorrect ou, dans de rares cas, sur le compte de quelqu’un d’autre. Lorsque cela se produit, vous verrez un enregistrement incorrect du dépôt (ou aucun enregistrement du tout) lorsque vous accéderez à votre compte en ligne.
Note
S’il y a une erreur, vous pouvez fournir une preuve de votre dépôt en conservant votre reçu de dépôt jusqu’à ce que les fonds soient compensés ou en obtenant une copie du recto et du verso du chèque auprès du payeur.
Si vous remarquez un problème avec un dépôt, contactez immédiatement la banque et découvrez ce qui s’est passé pour résoudre le problème. Votre convention de compte vous informera du délai dont vous disposez pour informer la banque des erreurs.Dans de nombreux cas, vous disposerez de 30 jours à compter de la date du relevé pour alerter la banque d’une anomalie sur votre compte.
Foire aux questions (FAQ)
Si un dépôt est en attente, puis-je utiliser l’argent ?
Vous ne pourrez probablement pas utiliser l’argent d’un dépôt en attente à moins que votre banque ne vous accorde une ligne de crédit. Certaines banques peuvent avoir des politiques ou des produits de prêt spéciaux qui vous donnent une certaine flexibilité pour dépenser de l’argent en attendant les dépôts directs, mais les consommateurs n’ont pas la garantie de ces options, et des frais peuvent être associés à ce type de services.
Combien de temps faut-il pour qu’un dépôt direct en attente soit publié ?
Dans la plupart des cas, un dépôt direct en attente est affiché dans un délai d’un jour ouvrable. Par exemple, si un dépôt direct est en attente mercredi, vous devriez pouvoir utiliser les fonds d’ici jeudi (en supposant qu’il n’y ait pas de jours fériés).
