L’un des meilleurs véhicules d’épargne à court terme est le CD 6 mois : un certificat de dépôt d’une durée de six mois. Les épargnants et les investisseurs qui achètent des CD à 6 mois recherchent généralement des taux d’intérêt sur les dépôts plus élevés que ceux des produits financiers plus liquides, comme un compte d’épargne standard. Ils voudront peut-être également construire une échelle de CD en période de hausse des taux d’intérêt.
Comment fonctionnent les CD de 6 mois
Les certificats de dépôt, ou CD, sont des comptes de dépôt qui paient un taux d’intérêt déterminé pendant une certaine période, qui correspond à la durée du CD. Les CD ont généralement un montant de dépôt minimum, tel que 500 $ ou 1 000 $, et la banque ou l’institution financière facturera généralement des frais si le détenteur du CD retire le capital avant la fin de la durée, également appelée date d’échéance.
Par exemple, si vous déposez 1 000 $ sur un CD de 6 mois qui a un rendement annuel en pourcentage (APY) de deux pour cent, vos intérêts à la fin du terme, en supposant qu’un seul paiement d’intérêts soit effectué, seront de 10 $, ce qui fera votre solde final de 1 010 $. Certaines banques peuvent effectuer des paiements d’intérêts mensuels composés, ce qui signifie que vous pourriez gagner plus de 10 $ au cours de cette période.
A la fin du terme juste avant l’échéance, le titulaire du CD a la possibilité de renouveler le CD pour une autre durée.Cette décision serait appropriée si le détenteur du CD n’a pas besoin de son argent dans les six prochains mois.
Avantages et inconvénients des CD de 6 mois
Les durées de CD les plus courantes sont les CD de 6 mois, d’un an, de 18 mois, de deux ans et de cinq ans. En général, plus la durée du CD est longue, plus le taux d’intérêt payé au détenteur du CD est élevé. Ainsi, si vous souhaitez acheter un CD de 6 mois, cela signifie généralement que votre objectif d’épargne est à court terme. Plus précisément, si vous avez besoin d’argent dans un délai d’un an mais au moins six mois, un CD de 6 mois peut être un choix judicieux pour vous.
Cependant, certains épargnants et investisseurs achètent des CD à 6 mois comme véhicule d’investissement à court terme lorsque les taux d’intérêt augmentent. La raison en est que les taux des CD augmentent généralement à mesure que les taux d’intérêt en vigueur, contrôlés par la Réserve fédérale, augmentent. Cependant, les CD avec des durées plus longues continueront à payer le même taux d’intérêt jusqu’à la fin de la durée.
Avantages
- Liquidité: Si vous avez besoin d’accéder à votre capital à court terme, un CD à 6 mois présente un avantage par rapport aux CD avec des échéances plus longues car les retraits avant l’échéance entraîneront des frais ou une pénalité de retrait anticipé. Par conséquent, les CD à 6 mois sont plus liquides que les CD à échéances plus longues.
- Des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne : Les comptes de caisse dans les banques ne paient aucun intérêt ou paient des taux d’intérêt proches de zéro, par exemple 0,1 pour cent. En intérêts simples, cela représente un centime par an pour chaque tranche de 100 $ de dépôt. Les CD de 6 mois peuvent payer un APY de un pour cent, deux pour cent ou plus.
- Investir pour faire face à la hausse des taux d’intérêt : Lorsque les taux d’intérêt augmentent, les taux sur les dépôts à court terme augmentent également. Pour cette raison, les échéances plus courtes présentent un avantage par rapport aux échéances plus longues dans un environnement de hausse des taux.
Inconvénients
- Pénalités de retrait anticipé : Si vous devez retirer de l’argent de votre CD à 6 mois avant la date d’échéance (dans les 6 mois suivant le dépôt initial), l’institution financière où vous détenez le CD vous facturera une pénalité de retrait anticipé. Pour les CD d’une échéance inférieure à un an, les banques facturent généralement trois mois d’intérêt.
- Taux d’intérêt bas : Bien que les CD à 6 mois paient des intérêts plus élevés que le compte d’épargne moyen d’une banque, les taux d’intérêt sont presque toujours inférieurs à ceux des CD à échéances plus longues.
Qui devrait acheter des CD de 6 mois
Avant d’acheter un CD de 6 mois, assurez-vous d’examiner attentivement les avantages et les inconvénients. Les particuliers ou les entreprises souhaitant obtenir des taux d’intérêt plus élevés sur les dépôts non utilisés pendant au moins six mois peuvent bénéficier de l’achat de CD de 6 mois. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, les épargnants et les investisseurs souhaitant profiter de taux de renouvellement plus élevés peuvent également envisager d’acheter des CD à 6 mois.
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