Les certificats de dépôt (CD) peuvent être d’excellents investissements pour ceux qui préfèrent garder leur argent en sécurité. Mais les CD sont conçus pour être des investissements à plus long terme. Contrairement à votre compte courant, qui permet plusieurs dépôts et retraits, les CD sont destinés à être laissés seuls. Encaisser ou annuler un CD avant son échéance peut vous coûter cher.
Apprenez-en davantage sur les pénalités pour CD et comment les éviter.
Points clés à retenir
- Si vous retirez votre argent d’un CD avant son échéance, votre banque peut vous facturer une pénalité de retrait anticipé.
- Cette pénalité correspond généralement à une partie des intérêts que vous auriez gagnés, exprimée en jours ou en mois.
- Pour éviter la pénalité de retrait anticipé, laissez vos fonds sur le CD jusqu’à leur échéance, demandez à votre banque si elle renoncera à la pénalité ou voyez si vous êtes admissible à une dispense.
- Envisagez des alternatives aux CD, telles que les CD liquides, les échelles de CD ou d’autres véhicules d’épargne, si la pénalité de retrait anticipé vous concerne.
Pourquoi les CD facturent des pénalités de retrait anticipé
La banque souhaite que vous conserviez votre argent investi pendant une période déterminée, qui peut être de six mois ou un an, voire cinq ans. Il est prêt à vous verser un taux d’intérêt plus élevé si vous le faites. La banque a l’avantage de savoir avec certitude pendant combien de temps elle peut utiliser votre argent.
Les banques et les coopératives de crédit facturent généralement des pénalités pour les retraits anticipés de CD.En effet, ils utilisent l’argent que vous déposez sur des CD pour prêter à d’autres clients et acheter des investissements ayant des échéances, un peu comme les CD.
Si vous réclamez votre argent plus tôt, la banque pourrait devoir payer sa propre pénalité ailleurs. Dans ce cas, vous n’aurez peut-être d’autre choix que de payer une pénalité à la banque si un retrait est votre seule option.
Exemples de pénalités de retrait anticipé
Les banques facturent généralement une pénalité correspondant à une partie des intérêts que vous auriez gagnés si vous aviez conservé le CD jusqu’à son échéance. Vous pourriez le voir indiqué comme « 90 jours d’intérêt » pour un retrait anticipé.Il n’y a pas de montant maximum de pénalité, alors lisez les petits caractères.
Un exemple de barème de pénalités pour retrait anticipé pourrait ressembler à ceci :
- Les CD de 11 mois ou plus courts facturent trois mois d’intérêt
- Les CD de 12 à 59 mois facturent six mois d’intérêt
- Les CD de 60 mois ou plus facturent 12 mois d’intérêt
| Pénalités de retrait anticipé dans les grandes banques | ||
|---|---|---|
| Banque | Pénalité d’un an pour CD | Peine de CD de cinq ans |
| Allié | 60 jours d’intérêt | 150 jours d’intérêt |
| Banque d’Amérique | 90 jours d’intérêt | 365 jours d’intérêt |
| Capitale un | Trois mois d’intérêt | Six mois d’intérêt |
| Chasse | 180 jours d’intérêt | 365 jours d’intérêt |
| Découvrir | six mois d’intérêt | 18 mois d’intérêt |
| Synchronisation | 90 jours d’intérêt | 365 jours d’intérêt |
| Banque TD | six mois d’intérêt | 24 mois d’intérêt |
| Wells Fargo | six mois d’intérêt | 12 mois d’intérêt |
Repartir avec moins d’argent
Lorsque vous encourez des pénalités sur un retrait de CD, vous pouvez perdre de l’argent et repartir avec moins que ce que vous avez déposé, en plus de manquer les intérêts que vous auriez gagnés.
Par exemple, supposons que vous disposiez d’un CD à échéance de 12 mois que vous encaissez au 11ème mois. Vous repartirez probablement avec plus que ce que vous aviez initialement mis dans le CD, mais pas autant.pourraitsi vous aviez attendu un mois de plus.
En reprenant ce même exemple, supposons que vous deviez encaisser après deux mois. Vous n’avez pas encore gagné les six mois d’intérêts exigés par le barème des pénalités. Cependant, la banque prélèvera toujours ce montant en le déduisant de votre dépôt d’investissement initial. Cette action est appelée « envahir le principal ».
Comment éviter les pénalités de retrait anticipé de CD
Si vous devez absolument retirer votre argent plus tôt, cherchez un moyen d’éviter les pénalités. Premièrement, ça ne fait jamais de mal de demander. Le personnel peut renoncer à la pénalité pour vous, en particulier s’il s’agit d’une urgence et si vous travaillez dans une institution amie ou une petite coopérative de crédit. Sinon, tout ce qu’ils peuvent faire, c’est dire non.
Vous pouvez généralement bénéficier d’une renonciation en cas de décès, d’invalidité, d’incompétence jugée par le tribunal et d’autres événements majeurs de la vie.Dans ce type de cas, parler directement avec un représentant est particulièrement important. Les banques sont autorisées à proposer ces dérogations, mais cela ne signifie pas nécessairement qu’elles le feront. La loi ne les oblige pas à le faire.
Conseil
Vous voudrez faire une demande de dérogation en personne ou par téléphone. Un système automatisé n’est pas programmé pour vous rendre service.
CD « liquides » sans pénalité
Les CD liquides sont similaires aux CD standards, mais ils fonctionnent davantage comme des comptes d’épargne traditionnels dans le sens où ils vous permettent de retirer de l’argent plus tôt. Parfois, les CD liquides ont des limites quant au délai et au montant que vous pouvez retirer, et vous devrez peut-être effectuer au moins un dépôt minimum, mais ils valent la peine d’être étudiés.
Votre période de « verrouillage » est relativement courte avec ces CD : moins d’une semaine dans de nombreux cas. Pourtant, personne n’investirait dans des CD traditionnels si cette option était aussi simple. Puisque vous disposez de plus de flexibilité, vous bénéficierez d’un taux d’intérêt inférieur en échange de cette liberté.
Note
Bien qu’il soit inférieur à celui d’un CD traditionnel, le CD liquide a toujours tendance à rapporter davantage en revenus d’intérêts que le compte d’épargne moyen.
Stratégies alternatives de CD
Vous pouvez essayer d’utiliser d’autres options flexibles pour éviter les pénalités lorsque vous mettrez votre argent de côté à l’avenir. Les CD ne sont pas de mauvaises options, mais il pourrait y avoir de meilleures alternatives si vous constatez que vous continuez à payer des pénalités.
Échelles CD
L’échelonnement des CD est une stratégie dans laquelle vous faites périodiquement arriver à échéance l’un des nombreux CD, souvent sur une base semestrielle ou annuelle, vous donnant la possibilité de prendre l’argent sans pénalité à ce moment-là.
CD intensifs
Les CD progressifs offrent des taux d’intérêt plus flexibles. Votre taux augmentera pour suivre le rythme de la hausse des taux d’intérêt. Cette alternative peut être intéressante si votre préoccupation est de se retrouver avec un taux dérisoire pour toute la durée du CD. Encore une fois, ces CD paient en moyenne moins cher que les CD traditionnels.
Comptes du marché monétaire
Les comptes du marché monétaire paient plus que les comptes d’épargne, mais généralement pas autant que les CD. L’avantage est que vous pouvez effectuer des dépenses limitées à partir d’un compte du marché monétaire en utilisant une carte de débit ou un chéquier.
Cartes de crédit
Les cartes de crédit sont un moyen d’emprunt coûteux, mais si vous avez besoin d’argent rapidement et que votre CD arrive bientôt à échéance, il peut être moins coûteux de mettre les dépenses d’urgence sur une carte et de la rembourser dès que le CD arrive à échéance. Cependant, une bien meilleure idée consiste à conserver un fonds d’urgence solide.
Foire aux questions (FAQ)
Comment calculer la pénalité de retrait anticipé du CD ?
La pénalité exacte que votre banque vous facturera dépendra de ses politiques. Mais généralement, vous pouvez multiplier Gesundmd par le taux d’intérêt journalier puis par le nombre de jours d’intérêt. Supposons donc que vous ayez un CD de 10 000 $ sur un an gagnant 2 % et que vous retiriez la totalité du solde plus tôt. Le taux d’intérêt quotidien serait de 0,02 divisé par 365 (0,000055). Si la pénalité est de 90 jours d’intérêts, vous la calculeriez comme ceci : 10 000 $ x 0,000055 x 90. Le résultat serait de 49,32 $.
Cependant, ce n’est qu’une illustration. Votre banque peut vous facturer des intérêts uniquement sur le montant de votre retrait ou sur le solde total de votre compte. La pénalité peut être calculée quotidiennement ou mensuellement, et les intérêts peuvent être simples ou composés. La pénalité dépend généralement de la durée du CD. Contactez votre banque ou consultez les informations de votre compte pour obtenir les détails de votre compte particulier.
Quand serait-il judicieux d’accepter une pénalité de retrait anticipé de CD ?
Il n’est pas idéal de retirer vos fonds sur CD plus tôt. Mais parfois, cela peut être votre meilleure option. Il pourrait être judicieux d’accepter une pénalité de retrait anticipé sur CD s’il s’agit du moyen le moins coûteux d’obtenir de l’argent en cas d’urgence. Par exemple, vous constaterez peut-être qu’il est moins coûteux de payer la pénalité que d’inscrire une dépense d’urgence sur une carte de crédit qui facture un taux d’intérêt élevé. Exécutez les chiffres pour vous en assurer.
Une raison moins courante pour laquelle vous pourriez penser qu’il vaut la peine d’accepter une pénalité de retrait anticipé est si les taux d’intérêt augmentent considérablement après l’ouverture de votre compte. Si vous avez trouvé des taux d’intérêt beaucoup plus élevés ailleurs, vous devez être sûr que les intérêts que vous gagnerez seront suffisamment élevés pour compenser la pénalité liée au retrait de votre compte courant.
