Les commerçants paient des frais pour traiter les paiements par carte de crédit et de débit, et certains détaillants fixent des exigences d’achat minimum pour éviter de payer des frais sur les petites transactions. Les structures tarifaires comprennent souvent à la fois un taux forfaitaire pour chaque transaction et un pourcentage du montant de la transaction. Par exemple, si un commerçant paie 10 cents par transaction plus 3 % du montant de la transaction, cela équivaudrait à des frais de 13 % sur une transaction de 1 $ mais seulement de 4 % sur une transaction de 10 $.
Les frais sont légaux, mais les commerçants peuvent enfreindre les termes de leurs accords avec les prestataires de traitement des paiements lorsqu’ils imposent des minimums.
Légalité
Plusieurs lois sont entrées en vigueur en 2013 pour régir la manière dont les commerçants traitent les clients qui paient avec du plastique. Deux changements majeurs ont eu lieu.
Des exigences d’achat minimum allant jusqu’à 10 $ sont autorisées pour les cartes de crédit. Les commerçants peuvent fixer des montants minimums pour les achats par carte de crédit à la suite d’un procès qu’ils ont gagné contre les sociétés émettrices de cartes de crédit et les banques. Dans une affaire qui a été portée jusqu’à la Cour suprême en 2017, des commerçants ont contesté une loi de l’État de New York interdisant les surtaxes et ont finalement obtenu gain de cause.
L’ajout de suppléments aux paiements par carte de crédit est autorisé à partir de 2020. Étant donné que les commerçants paient des frais chaque fois que vous payez avec du plastique, ils sont autorisés à vous répercuter une partie ou la totalité de ces frais.
Cartes de crédit et cartes de débit
La loi ne traite pas des transactions par carte de débit du point de vue du consommateur, mais elle limite le montant que les détaillants doivent payer lorsque vous payez avec une carte de débit, et les coûts d’acceptation des cartes de débit sont généralement inférieurs aux coûts d’acceptation d’une carte de crédit, même si vous utilisez une carte de débit mais choisissez une transaction « de crédit » au moment du paiement.
Note
Certaines cartes de débit sont plus coûteuses à traiter que d’autres, comme les cartes de débit émises par de petites institutions. Les frais des grandes institutions sont plafonnés à 22 cents plus 0,05 % de la valeur de la transaction, selon le type de protection contre la fraude proposé.
Cela dit, l’accord d’un commerçant avec les réseaux de traitement de cartes leur interdit de fixer un montant minimum d’achat pour les transactions par carte de débit, bien que certains détaillants ne se rendent pas compte qu’il existe une différence entre les cartes de crédit et de débit, tandis que d’autres choisissent simplement de ne pas suivre les règles.
Un document Visa destiné à guider les commerçants fournit des instructions sur la formation du personnel pour repérer les différences entre les cartes de débit et les cartes de crédit et indique clairement que les montants minimums d’achat ne peuvent pas être appliqués aux transactions traitées avec une carte de débit.
Remises en espèces
L’une des stratégies utilisées par les commerçants pour éviter de payer des frais lorsque les clients paient avec du plastique consiste à offrir des réductions pour les paiements effectués en espèces. Par exemple, vous pourriez vous arrêter dans une station-service qui indique un prix pour les espèces ou les cartes de débit et un autre pour les cartes de crédit. La différence est généralement de quelques centimes par gallon.
Ceci est légal tant que la réduction est offerte de manière égale à tous les clients.Cela pourrait également être préférable pour les commerçants d’un point de vue marketing. Dire aux clients qu’ils bénéficient d’une réduction en payant en espèces semble préférable à leur dire qu’ils doivent payer plus pour utiliser du plastique.
Signalement des violations des achats minimums par carte de débit
Pour les commerçants qui enfreignent les règles, il est préférable de leur faire savoir que vous pensez qu’ils font quelque chose de mal, en particulier lorsqu’il s’agit d’une petite entreprise, car le propriétaire de l’entreprise n’est peut-être pas au courant de toutes les lois.
Accepter le plastique est presque une nécessité, mais cela coûte cher. Bien que les frais d’acceptation d’une carte de débit soient généralement bien inférieurs aux frais de balayage de carte de crédit, il y a quand même un coût.Gardez cela à l’esprit lorsque vous effectuez des achats et payez en espèces ou par chèque si vous le pouvez. Cela peut aider votre entreprise préférée à rester à flot et à maintenir les prix bas pour tout le monde.
Note
Si vous pensez qu’une entreprise ignore ouvertement les règles, Visa et MasterCard proposent des formulaires que vous pouvez utiliser pour signaler le fournisseur aux réseaux de traitement des cartes.
Étant donné que les commerçants n’enfreignent aucune loi en fixant des montants d’achat minimum pour les cartes de débit, il n’y a aucune raison de les signaler au procureur général de votre État ou à la Federal Trade Commission. Les commerçants peuvent définir les politiques de leur choix à condition de ne pas enfreindre les lois fédérales ou locales.
Foire aux questions (FAQ)
À combien s’élèvent les frais de traitement des cartes de crédit ?
Différents processeurs de cartes de crédit ont des structures de frais différentes, mais les frais s’élèvent généralement à environ 2 à 3 % par transaction. Ce pourcentage peut être considérablement plus élevé sur les petites transactions, car certains frais sont forfaitaires plutôt qu’un pourcentage du total de l’achat.
Une entreprise peut-elle accepter uniquement des espèces ?
Les entreprises ne sont pas tenues d’accepter un mode de paiement spécifique, une politique en espèces uniquement est donc légale. Certaines entreprises choisissent d’accepter uniquement les espèces pour éviter les frais de traitement des cartes de crédit.
