Pour les personnes qui souhaitent générer des revenus d’intérêts à partir de leur épargne en espèces, deux choix populaires sont les marchés monétaires et les certificats de dépôt (CD). Lorsque vous achetez un certificat de dépôt, vous prêtez essentiellement de l’argent à une banque en échange de paiements d’intérêts.
Les investissements sur le marché monétaire offrent un flux similaire de revenus passifs, mais ils se déclinent en deux types : les comptes et les fonds. Ces produits du marché monétaire offrent plus de flexibilité, tandis que les CD garantissent un taux d’intérêt pendant toute la durée de vie du CD.
Voici un aperçu de la façon dont les CD se comparent aux marchés monétaires et comment décider lequel vous convient le mieux.
Points clés à retenir
- Les CD sont presque toujours assurés par la FDIC et ont un délai d’échéance spécifique.
- Les marchés monétaires sont assurés par la FDIC et n’ont pas de date d’échéance.
- Les taux d’intérêt des CD ont tendance à être fixes, tandis que les marchés monétaires ont des taux variables.
Quelle est la différence entre les CD et les marchés monétaires ?
| Certificats de dépôt | Marchés monétaires | |
| Assurance FDIC | Presque toujours | Oui |
| Timing | A un calendrier précis | Peut largement déposer et retirer à volonté |
| Taux d’intérêt | Généralement réparé | Variable |
Assurance FDIC
Les certificats de dépôt sont généralement assurés par la FDIC. Tant que l’émetteur du CD est assuré par la FDIC, la promesse de la banque de restituer l’argent est couverte jusqu’à la limite de 250 000 $ de la FDIC, tout comme les fonds de votre épargne ou de votre compte courant.Même si la banque s’effondre, le propriétaire du CD recevra toujours son argent.
Les comptes du marché monétaire sont similaires aux comptes d’épargne dans la mesure où ils sont généralement assurés par la FDIC tant que l’institution proposant le compte est assurée par la FDIC. Cependant, les fonds du marché monétaire, qui fonctionnent essentiellement comme un fonds commun de placement contenant des obligations relativement sûres, ne le sont pas.
Note
Bien que beaucoup moins risqués que les actions, les fonds du marché monétaire comportent un certain niveau de risque et il est possible de perdre de l’argent.
Timing
Les CD sont des dépôts chronométrés. Cela signifie qu’il existe un calendrier spécifique lié au produit. Vous connaissez le jour exact où vous récupérerez votre argent avant de placer votre argent sur le CD. Tenter de retirer votre argent avant cette date peut entraîner des frais de pénalité.
Les délais courants pour les CD varient d’environ trois mois à plusieurs années. Selon l’institution émettrice du CD, vous pouvez bénéficier de taux d’intérêt plus élevés pour la sélection d’un CD avec un délai plus long. Les CD diffèrent également dans la manière dont ils distribuent les revenus d’intérêts : ils peuvent être mensuels, trimestriels, annuels ou en une seule fois à l’échéance du CD.
Les marchés monétaires (comptes et fonds) fonctionnent davantage comme un compte bancaire standard ou un fonds commun de placement. Pour la plupart, vous pouvez déposer et retirer de l’argent comme bon vous semble. Il peut y avoir des limites quant au nombre de retraits effectués sur une période donnée, mais en général, les marchés monétaires offrent beaucoup plus de flexibilité.
Taux d’intérêt
Semblable à la durée prédéterminée d’un CD, le taux d’intérêt reste également stable. Vous connaissez le taux d’intérêt que vous recevrez pendant toute la durée de possession du CD avant de l’acquérir.
Note
Le montant de votre dépôt peut avoir un impact sur les tarifs du CD. Les CD d’une valeur de 100 000 $ ou plus sont souvent appelés « CD jumbo » et offrent généralement des taux d’intérêt plus élevés.
Les marchés monétaires, en revanche, ont des taux variables qui évoluent en fonction des forces du marché. Votre taux d’intérêt peut augmenter ou diminuer, tout dépend de l’environnement général des taux d’intérêt.
Les avantages et les inconvénients des comptes du marché monétaire
- Facile d’effectuer des paiements occasionnels depuis
- APY potentiellement plus élevé que les comptes d’épargne
- Peut nécessiter un solde important, comme 100 000 $, pour obtenir les meilleurs tarifs
Les comptes du marché monétaire sont similaires aux comptes d’épargne, mais ils peuvent offrir des taux d’intérêt plus élevés. Certains vous permettent également d’effectuer des paiements directement depuis votre compte du marché monétaire par chèque, par carte de débit ou par paiement de factures en ligne. Les comptes d’épargne ne permettent généralement pas les paiements.
Les avantages et les inconvénients des CD
- Des taux plus élevés en échange d’un engagement à plus long terme
- Continuez à gagner un APY élevé si les taux d’intérêt baissent après votre achat
- Pénalités potentielles de retrait anticipé
- Risque de se retrouver coincé avec un APY faible si les taux augmentent après votre achat
Les CD sont des dépôts à terme qui paient des taux d’intérêt relativement élevés. Vous vous engagez à laisser vos fonds à la banque pendant trois mois à plusieurs années, et en retour, les banques vous récompensent avec un APY plus élevé. Cependant, si vous retirez des fonds plus tôt (avant la fin de la durée de votre CD), vous devrez peut-être payer une pénalité de retrait anticipé.
Les CD offrent généralement un tarif fixe pour une durée spécifiée. Par exemple, si vous obtenez un CD de deux ans, le tarif est garanti pour toute cette durée. Si les taux baissent après l’achat d’un CD, vous en bénéficiez. Mais si les taux augmentent, vous n’obtenez généralement pas de taux plus élevés.
Certains CD sont plus flexibles que les CD traditionnels. Par exemple, les CD liquides vous permettent de retirer des fonds avant la fin de la durée sans payer de pénalités de retrait anticipé. D’autres CD vous permettent d’« augmenter » votre taux si les taux d’intérêt augmentent avant l’échéance de votre CD.
Qu’est-ce qui vous convient le mieux ?
Les CD et les marchés monétaires sont des produits différents présentant des avantages différents. Savoir ce qui est le plus important pour vous peut vous aider à choisir entre eux.
Les CD sont les meilleurs pour la planification
Les CD sont accompagnés de conditions spécifiques assurées par la FDIC. Avant d’acheter un CD, vous pouvez calculer vos revenus attendus avant d’investir car vous connaissez votre taux d’intérêt et votre tranche d’imposition. Cela n’est pas possible avec les comptes du marché monétaire ou les fonds du marché monétaire, car ces taux d’intérêt fluctuent au fil du temps.
En outre, le taux d’intérêt d’un compte du marché monétaire peut varier en fonction du solde, ce qui signifie qu’il peut changer à mesure que vous déposez davantage ou retirez des fonds. Cela fait des CD une solution idéale pour les personnes qui souhaitent se concentrer davantage sur la préservation du capital que sur la croissance.
Les marchés monétaires sont les meilleurs pour la flexibilité
Bien que les CD aient généralement des taux d’intérêt plus élevés que ceux des marchés monétaires, votre argent est bloqué pendant plusieurs mois ou années. Opter pour une maturité plus longue implique un certain degré de risque de coût d’opportunité ; Plus vous conservez votre argent longtemps, plus il est probable que de meilleures opportunités pour votre argent se présenteront.
Les marchés monétaires sont très liquides et vous pouvez retirer vos fonds à tout moment sans pénalité (à condition que vous n’effectuiez pas de retraits fréquents). À moins d’une crise de liquidité ou d’une catastrophe spécifique à un fonds, il y a de fortes chances que vos marchés monétaires soient à votre disposition avec beaucoup moins de tracas qu’un CD.
En outre, même si les fluctuations des taux d’intérêt des marchés monétaires peuvent être négatives pour de nombreux investisseurs, elles ne le seront peut-être pas pour tous. Les investisseurs à revenus élevés ou disposant d’un capital important peuvent préférer les comptes du marché monétaire, car les taux d’intérêt augmentent généralement à mesure que Gesundmd se développe.
Une option du meilleur des deux mondes
Vous n’avez pas besoin de choisir entre les deux. Utiliser à la fois les CD et les marchés monétaires peut être un excellent moyen de diversifier votre épargne.
Par exemple, disons que vous disposez de 2 000 $ en espèces. Vous savez que vous souhaitez utiliser 1 000 $ pour des cadeaux d’anniversaire le jour de l’anniversaire de votre enfant, et vous ne savez pas comment vous voulez dépenser les 1 000 $ restants. Dans ce cas, vous pourriez placer 1 000 $ dans un CD qui arrive à échéance juste avant l’anniversaire de votre enfant, et vous pourriez placer les 1 000 $ restants sur un marché monétaire jusqu’à ce que vous trouviez quelque chose à voir avec cela.
Alternativement, vous souhaitez peut-être obtenir le meilleur taux d’intérêt possible et vous pensez que les taux augmenteront dans les mois à venir, mais vous n’en êtes pas sûr. Dans ce cas, vous pouvez placer la majeure partie de votre argent sur les marchés monétaires (pour capter toute hausse de taux) tout en économisant un peu d’argent pour un CD comme couverture (au cas où vous vous tromperiez et que les taux d’intérêt baisseraient dans les mois à venir).
L’essentiel
Les CD et les marchés monétaires sont utiles pour ceux qui souhaitent gagner un revenu passif sans se lancer dans des titres tels que les obligations municipales non imposables ou les obligations d’entreprises. Pour ceux qui ont besoin d’un accès plus facile à leur argent, un marché monétaire peut être une meilleure option. Pour ceux qui ne craignent pas de conserver leurs économies pendant une période prolongée, les CD constituent souvent le meilleur choix de portefeuille. Comme pour toute question financière, un conseiller en placement peut vous aider à décider ce qui convient à votre situation personnelle.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce qui rapporte plus d’argent : un CD ou un marché monétaire ?
Les marchés monétaires et les CD à court terme ont tendance à avoir des taux d’intérêt similaires, mais les CD à long terme (un an ou plus) ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus élevés que les marchés monétaires.
Quel est l’avantage d’un CD par rapport à un marché monétaire ?
Le principal avantage est qu’un CD d’une durée d’au moins un an aura généralement un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte du marché monétaire.
Un CD est-il la même chose qu’un marché monétaire ?
Non, les CD sont des produits financiers différents. Bien que vous puissiez généralement obtenir les deux auprès d’une banque, un CD a une durée déterminée et facturera probablement des frais de retrait anticipé si vous retirez votre argent. Les marchés monétaires, en revanche, ne prévoient pas de pénalités de retrait anticipé et, dans certains cas, proposent des services de contrôle.
