Une ruée bancaire se produit lorsqu’un grand nombre de clients retirent leurs dépôts d’une banque en même temps, généralement par crainte qu’une banque soit ou devienne insolvable. Les clients demandent généralement des espèces et peuvent placer leur argent dans des obligations d’État ou dans d’autres institutions qu’ils jugent plus sûres.
Les ruées bancaires ont gagné en notoriété à l’époque de la Grande Dépression, lorsque certains consommateurs ont perdu les économies de leur vie.Peu de temps après, le gouvernement a créé la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), une agence indépendante qui protège les dépôts bancaires des consommateurs en cas de catastrophes financières similaires entraînant des faillites bancaires.
Même si cela signifie que le risque que les consommateurs prennent avec leurs dépôts est désormais considérablement moindre qu’avant, comprendre les paniques bancaires peut vous aider à éviter de procéder à des retraits de panique qui pourraient nuire aux banques et à l’économie dans son ensemble.
Les paniques bancaires peuvent provoquer des ventes et des pertes d’actifs
Étant donné que les banques américaines utilisent ce que l’on appelle les services bancaires à réserves fractionnaires, tous les dépôts des clients ne sont pas disponibles dans les banques en espèces pour un retrait immédiat. Au lieu de cela, les banques ne conservent qu’une fraction des dépôts des clients en espèces dans des coffres-forts et des distributeurs automatiques de billets (DAB). Une partie est détenue dans des réserves et une autre est utilisée sous forme de prêts ou d’autres types d’investissements.
En général, la plupart des clients n’ont pas besoin de leur argent en même temps. Lorsqu’un grand nombre de clients tentent de retirer leur argent en même temps, la demande de dépôts peut submerger une banque. Pour faire face à ses obligations, une banque peut même être contrainte de vendre des actifs à long terme.
Si une banque est obligée de générer des liquidités en vendant des investissements, elle risque de devoir subir des pertes considérables, car le plus fort d’une crise financière est généralement un mauvais moment pour racheter des actifs contre des liquidités.
Les ruées bancaires peuvent entraîner des faillites bancaires
Les ruées bancaires sont basées sur des inquiétudes concernant l’insolvabilité des banques, qui sont en fin de compte ancrées dans la peur de perdre de l’argent. Les clients pensent (souvent à juste titre) que si une banque fait faillite, ils perdront tout leur argent en banque.Cette préoccupation est compréhensible ; vos économies durement gagnées semblent être en danger, alors vous vous précipitez désespérément vers la sortie.
Malheureusement, même les rumeurs selon lesquelles une banque ne peut pas donner leur argent aux gens peuvent agir comme des prophéties auto-réalisatrices. Une banque peut se trouver sur un terrain quelque peu fragile, mais loin d’être en faillite. Cependant, si tout le monde croit que la banque est ou sera insolvable et retire en même temps des fonds, la banque devient soudainement beaucoup plus faible.
Lorsqu’une banque ne peut pas satisfaire les demandes de retraits des clients – ou s’il y a même une rumeur selon laquelle la banque ne sera pas en mesure de le faire – la situation s’aggrave. Les clients craignent d’être le « dernier à sortir » et peuvent essayer de retirer autant que possible, laissant la banque incapable de donner leur argent aux clients. Dans le pire des cas, une banque pourrait devenir insolvable, entraînant une faillite totale.Si une banque n’était pas susceptible de faire faillite auparavant, la probabilité d’insolvabilité augmente pendant et après une panique.
Une ruée bancaire peut survenir auprès d’une institution financière particulière ou au niveau national, entraînant un déclin économique.Si les investisseurs ou les titulaires de comptes estiment que le système bancaire ou financier d’un pays donné est sur le point de s’effondrer, ils peuvent même tenter de transférer des fonds vers des banques étrangères.
Note
Les ruées bancaires ont été une caractéristique notable de la crise financière mondiale qui a provoqué l’effondrement de Lehman Brothers en septembre 2008, et finalement l’effondrement de l’ensemble du secteur des banques d’investissement.
La FDIC protège les banques et les consommateurs contre les ruées
La mise en place d’une assurance nationale sur les dépôts bancaires par le biais de la FDIC a eu pour effet de rassurer les consommateurs sur leurs dépôts et de rendre moins fréquentes les paniques bancaires et les faillites bancaires qui en résultent.
Note
Certains experts affirment que les faillites bancaires restent un risque même avec la présence de la FDIC, car les banques peuvent conserver les réserves de liquidités minimales requises par la FDIC et peuvent avoir plus de dettes que ce qu’elles prétendent dans leurs bilans, ce qui peut créer les conditions d’une éventuelle insolvabilité.
Cependant, la plupart des déposants aux États-Unis ne perdront pas d’argent même en cas de panique et de faillite de leur banque. En fait, ils ne seront peut-être pas gênés de manière significative. Grâce à l’assurance FDIC, les clients des banques participantes peuvent bénéficier d’une protection totale ou partielle contre les pertes monétaires en cas de faillite d’une banque.Les coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral bénéficient d’une couverture similaire par le biais du National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF).Dans les deux cas, la protection est généralement limitée à 250 000 $ par déposant, par institution et par catégorie de propriété.
Dans le cas où une banque ouverte prend en charge les dépôts d’une banque en faillite, les clients couverts de la banque en faillite peuvent continuer à émettre des chèques, à déposer de l’argent et à effectuer des virements électroniques comme si de rien n’était.À un moment donné, ils remarqueront peut-être que le nom et le logo sur leurs relevés changent, mais le solde de leur compte serait le même que celui qu’il aurait été si la banque était restée ouverte.
Note
La ligne directrice « par propriété » de la limite d’assurance de la FDIC signifie que vous pouvez dans certains cas assurer plus de 250 000 $ de dépôts dans une seule banque. Par exemple, vous pourrez peut-être assurer 750 000 $ dans un compte en fiducie avec trois bénéficiaires uniques.
L’essentiel
Les ruées bancaires sont une perspective effrayante qui peut entraîner des pertes et des faillites bancaires ainsi qu’un déclin économique. Mais la disponibilité de l’assurance-dépôts signifie qu’ils sont moins probables aujourd’hui et ne sont généralement pas garantis à moins que les déposants ne soient pas entièrement couverts par la FDIC ou le NCUSIF ou qu’un effondrement total du système financier soit imminent et que vous craigniez que votre argent ne devienne sans valeur.
Vous pouvez minimiser la panique qui conduit aux paniques bancaires et même faire votre part pour soutenir l’économie en gardant votre argent dans des comptes assurés par la FDIC ou le NCUSIF jusqu’à la limite et en évitant les comportements grégaires.
