Les coopératives de crédit sont-elles un endroit sûr pour votre argent ?

Lorsque vous déposez de l’argent dans une banque ou une coopérative de crédit, la sécurité doit figurer en tête de votre liste de priorités. L’une des principales raisons de recourir à une institution financière est de protéger votre argent. Au lieu de vous promener avec un mois d’argent liquide – au risque de perte en raison d’un égarement, d’un vol ou de dommages physiques – vous pouvez conserver vos fonds dans une institution financière. En prime, vous pourriez même gagner des intérêts.

Mais qu’en est-il des coopératives de crédit, qui sont similaires aux banques, mais techniquement non assurées par la FDIC ? Dans de nombreux cas, vos fonds sont en sécurité dans une coopérative de crédit, mais vous devez en comprendre les détails.

Les coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral sont tout aussi sûres que les comptes bancaires assurés par la FDIC. Le National Credit Union Insurance Fund (NCUSIF), soutenu par le Trésor américain, assure vos fonds. La National Credit Union Administration (NCUA), une agence du gouvernement américain, administre la couverture NCUSIF.

Cela dit, certaines coopératives de crédit ne sont pas assurées par le gouvernement fédéral.

Assurance FDIC

Vous connaissez probablement l’assurance FDIC, qui vous protège des faillites bancaires et offre la sécurité dont dépendent les clients des banques. Le Trésor américain soutient l’assurance FDIC, et les consommateurs sont peut-être plus familiers avec l’assurance et les banques de la FDIC qu’avec les coopératives de crédit. Mais les deux programmes sont soutenus par le gouvernement fédéral.

Garantie gouvernementale

Selon la NCUA, « le NCUSIF est un fonds d’assurance fédéral soutenu par la pleine confiance et le crédit du gouvernement des États-Unis ». En clair, cela signifie que c’est garanti par le gouvernement,tout comme l’assurance FDIC. Si votre coopérative de crédit assurée par le gouvernement fédéral fait faillite et que la totalité de l’argent du NCUSIF est épuisée, le gouvernement américain promet de fournir tous les fonds nécessaires pour remplacer votre épargne.

Le gouvernement fédéral peut lever des fonds de diverses manières, notamment en collectant des impôts auprès des particuliers et des entreprises. Si le gouvernement américain ne pouvait ou ne voulait pas vous rembourser pour une raison quelconque, vous n’auriez pas de chance, que vous ayez un compte dans une banque ou une coopérative de crédit (et vous auriez de plus gros problèmes à régler).

Les assurances FDIC et NCUSIF offrent toutes deux jusqu’à 250 000 $ de couverture par déposant et par institution.Si vous avez moins de 250 000 $ dans une institution assurée, vous êtes couvert – et vous pourriez même être en dessous de la limite si vous avez plus que cela, selon les types de comptes dont vous disposez. Par exemple, si vous avez un IRA et un compte courant dans la même coopérative de crédit, vous pourriez recevoir plus de 250 000 $ de couverture dans cette institution. 

Pour connaître exactement le degré de couverture de vos comptes, utilisez l’estimateur d’assurance des actions de la NCUA. Après avoir répertorié chaque enregistrement de compte (comme un IRA, un compte professionnel ou un compte conjoint), vous obtiendrez un rapport détaillé de votre couverture et vous pourrez identifier les éventuelles lacunes.

Les coopératives de crédit sont plus sûres lorsqu’elles sont assurées par le gouvernement fédéral. La plupart des coopératives de crédit entrent dans cette catégorie, mais il vaut la peine de vérifier avec quel type de coopérative de crédit vous travaillez. Si le nom de la coopérative de crédit inclut le mot « fédéral », c’est simple : elle prétend explicitement que le NCUSIF protège vos fonds.

Si le nom de votre coopérative de crédit ne contient pas le mot « fédéral », il se peut qu’il s’agisse quand même d’une institution assurée par le gouvernement fédéral. La meilleure façon de le savoir est de rechercher les coopératives de crédit via la NCUA.

Les coopératives de crédit sont des endroits sûrs pour les liquidités et les avoirs assimilés. L’assurance NCUA couvre généralement :

• Vérification des comptes
• Comptes d’épargne
• Comptes du marché monétaire (mais pas les fonds du marché monétaire)
• Certificats de dépôt (CD)
• IRA détenus dans des comptes d’actions à la coopérative de crédit

Assurance privée

Certaines coopératives de crédit ne sont pas assurées par le gouvernement fédéral. Ces institutions sont souvent très sûres, mais elles ne bénéficient pas du soutien du gouvernement américain. En conséquence, ils sont certainement moins sûrs qu’une coopérative de crédit soutenue par le gouvernement.

Avec ces coopératives de crédit, votre sécurité dépend de la manière dont la coopérative de crédit fonctionne et de toute assurance (éventuellement privée) disponible. Si vous n’êtes pas sûr de ce que propose votre coopérative de crédit, posez des questions sur l’assurance-partage et sur qui la soutient. 

Ce qui n’est pas assuré 

Si vous utilisez tout autre type d’investissement par l’intermédiaire de votre coopérative de crédit, ces avoirs ne sont probablement pas couverts par le NCUSIF. Des exemples d’actifs qui ne sont pas assurés comprennent, sans s’y limiter :

• Fonds communs de placement, actions et ETF
• Rentes et autres produits d’assurance
• Objets dans votre coffre-fort
• Autres véhicules d’investissement

Les coopératives de crédit sont des institutions appartenant à leurs clients qui offrent bon nombre des mêmes produits et services que les banques. Elles sont généralement impliquées dans la communauté et peuvent offrir une expérience différente de celle des banques nationales. Pour en savoir plus sur leur fonctionnement et à quoi s’attendre, lisez les principes de base des coopératives de crédit et voyez comment elles se comparent aux banques.