Les banques en ligne proposent bon nombre des mêmes produits et services que les banques traditionnelles, tels que des comptes d’épargne et des prêts. Ils offrent également généralement la même protection de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pour vos dépôts.
Les consommateurs qui utilisent des comptes d’épargne en ligne bénéficient souvent de frais moins élevés et de taux d’intérêt plus élevés que de nombreux comptes de banques traditionnelles. Cependant, ils présentent des inconvénients à prendre en compte. Par exemple, les banques en ligne et les plateformes bancaires manquent de caissiers et de représentants de service capables de fournir un service en personne.
Découvrez comment fonctionnent les banques en ligne et les plateformes bancaires, plus sur leurs avantages et leurs inconvénients, et comment vous assurer que votre compte d’épargne est assuré par la FDIC si vous déposez de l’argent dans une banque en ligne.
Points clés à retenir
- De nombreuses banques en ligne proposent la même assurance FDIC que les banques traditionnelles.
- L’assurance FDIC protège jusqu’à 250 000 $ par titulaire de compte, donc un compte conjoint serait assuré jusqu’à 500 000 $.
- Vous pouvez utiliser la suite BankFind de la FDIC pour déterminer si une banque en ligne est assurée par la FDIC.
- De nombreuses plateformes bancaires en ligne sont soutenues par des banques régionales assurées par la FDIC.
- La National Credit Union Administration (NCUA) offre aux coopératives de crédit accréditées les mêmes protections que celles offertes par la FDIC aux banques.
Comment fonctionnent les banques en ligne ?
Les comptes personnels auprès de banques en ligne telles qu’Ally et SoFi, ou de banques numériques et de plateformes bancaires en ligne telles que Chime et Greenwood, fournissent de nombreux services de base comme les banques traditionnelles. Cela inclut les comptes d’épargne, les dépôts de chèques de paie, les transferts d’argent et l’utilisation de chèques et de cartes de débit. Certaines banques numériques et plateformes bancaires accordent des prêts à des prêteurs qualifiés ou proposent des prêts hypothécaires immobiliers.
Les clients qui ouvrent des comptes d’épargne en ligne peuvent accéder à leur compte et effectuer des transactions via une application ou un site Web. De nombreuses banques numériques délivrent à leurs clients des cartes de débit qui peuvent être utilisées pour effectuer des dépôts ou des retraits aux distributeurs automatiques. Des frais de service peuvent être attachés à ces transactions, alors lisez attentivement les directives de la banque.
Les banques en ligne peuvent généralement proposer des taux d’intérêt plus élevés car elles n’ont pas à supporter les frais généraux liés à l’exploitation des succursales physiques, qui comprennent le paiement des caissiers et des autres employés, ainsi que les coûts d’entretien d’un bâtiment. Ils peuvent ainsi répercuter les économies réalisées sur les clients.
Note
De nombreuses banques en ligne proposent également des services sans frais mensuels, sans frais de découvert et sans solde minimum de compte.
Exemple de compte d’épargne en ligne
Techniquement, certaines banques en ligne ne sont pas des banques mais des sociétés de services financiers, ou des plateformes bancaires, qui proposent des comptes d’épargne et d’autres services soutenus par des banques régionales ou d’autres institutions financières. Ils offrent également bon nombre des mêmes protections. Un exemple est Yotta, une plateforme bancaire en ligne en partenariat avec Evolve Bank & Trust.
“Chaque fois que quelqu’un crée un compte chez Yotta, nous créons un compte en son nom auprès de l’une de nos banques partenaires”, a déclaré Adam Moelis, co-fondateur et PDG de Yotta, à Gesundmd lors d’un entretien téléphonique. “Ce serait la même chose que si vous ouvriez un compte directement auprès de cette banque.”
Note
En tant que plateforme bancaire soutenue par Evolve Bank & Trust, Yotta peut proposer des comptes d’épargne en ligne avec une assurance FDIC allant jusqu’à 250 000 $ par titulaire de compte.
Moelis a déclaré que le public cible de Yotta est constitué de personnes de moins de 40 ans à revenus modérés ou faibles qui sont attirées par l’approche de Yotta en matière de paiement d’intérêts. En plus d’un APY fixe de 0,2 % à compter de décembre 2022, Yotta propose des tirages hebdomadaires pour des paiements en espèces supplémentaires pour les intérêts du compte d’épargne. Tous les clients sont éligibles pour gagner des milliers de dollars en prix. Il n’y a pas de frais mensuels ni de frais de traitement si le solde de votre compte est supérieur à 5 $.
En comparaison, le compte d’épargne Way2Save de Wells Fargo offrait un APY de 0,15 % et Chase proposait un APY de 0,01 % en décembre 2022.
Comment fonctionne l’assurance FDIC pour les comptes d’épargne en ligne ?
Beaucoup de gens se demandent si leur argent sera en sécurité sur un compte d’épargne en ligne. Les comptes de la plupart des banques traditionnelles sont assurés par la FDIC, ce qui protège les titulaires de comptes individuels en cas de faillite de l’institution financière.
Note
Les dépôts dans les banques assurées par la FDIC sont assurés jusqu’à 250 000 $ par déposant, par banque assurée par la FDIC et par catégorie de propriété. Cela signifie que le compte conjoint d’un couple marié serait assuré jusqu’à 500 000 $.
La majorité des banques en ligne sont également assurées par la FDIC. Lorsque vous pesez le pour et le contre des services bancaires en ligne, assurez-vous que toute banque en ligne que vous envisagez est assurée par la FDIC. Les banques en ligne affichent généralement bien en évidence leur statut d’assurance FDIC sur leur site Web pour rassurer les déposants. Vous pouvez également effectuer une recherche dans la suite BankFind de la FDIC pour rechercher une banque par son nom afin de savoir si elle est assurée par la FDIC. Vous n’êtes pas obligé de demander une assurance FDIC. La couverture est automatique.
L’assurance-dépôts de la FDIC couvre les comptes chèques et d’épargne, les comptes du marché monétaire, les certificats de dépôt, les chèques de banque, les mandats et autres effets émis par la banque. Il ne couvre pas les investissements en actions ou en obligations, les investissements dans des fonds communs de placement, les actifs cryptographiques, les polices d’assurance-vie, les rentes ou les titres municipaux.
Protection de l’administration nationale des coopératives de crédit
Si vous ouvrez un compte auprès d’une coopérative de crédit en ligne plutôt que d’une banque en ligne, votre argent sera probablement protégé par la National Credit Union Administration (NCUA). Créée par le Congrès américain en 1970, la NCUA réglemente les coopératives de crédit fédérales et offre aux déposants les mêmes protections que celles offertes par la FDIC, soit jusqu’à 250 000 $ par déposant.
L’essentiel
Les banques en ligne peuvent souvent proposer des taux d’intérêt plus élevés aux déposants car leurs frais généraux sont inférieurs, mais il est important de lire les petits caractères concernant les frais de service et autres frais qui pourraient rapidement s’accumuler et réduire les revenus d’intérêts.
Foire aux questions (FAQ)
Les banques en ligne sont-elles sûres ?
Vous pouvez utiliser la suite BankFind de la FDIC pour rechercher une banque par son nom afin de déterminer si elle est assurée. En termes de sécurité en ligne, assurez-vous qu’une banque en ligne offre une protection avancée contre les pirates. Cela peut inclure le cryptage et l’authentification à deux facteurs requis pour vous connecter à votre compte.
Quelle est la limite d’assurance FDIC sur un compte bancaire en ligne ?
Les dépôts dans les banques assurées par la FDIC sont assurés jusqu’à 250 000 $ par déposant, par banque assurée par la FDIC et par catégorie de propriété. L’assurance couvre le principal et tous les intérêts courus ou dus au déposant jusqu’à la date de défaut.
Pourquoi les comptes d’épargne en ligne rapportent-ils plus d’intérêts ?
Les plateformes bancaires en ligne peuvent offrir des taux d’intérêt plus élevés aux titulaires de comptes, car elles n’ont pas les frais généraux liés à l’exploitation de succursales physiques. Beaucoup ne dépensent pas non plus autant en marketing que les banques traditionnelles.
