Les certificats de dépôt (CD) sont des dépôts à terme qui génèrent des intérêts tout en gardant votre argent en sécurité. Vous pouvez choisir parmi des durées allant de plusieurs mois à plusieurs années, et vous gagnez généralement le même taux chaque année pendant toute la durée, que les taux d’intérêt augmentent ou baissent.
Lorsque les taux sont élevés, il est avantageux de bénéficier d’un taux attractif. Mais avec des taux bas, il est moins intéressant de s’engager dans une relation à long terme. Néanmoins, les CD peuvent avoir un sens dans une variété d’environnements de taux d’intérêt, et avec les CD modernes offrant de la flexibilité, vous disposez de plus d’options que jamais.
Points clés à retenir
- Les taux d’intérêt peuvent jouer un rôle pour déterminer si un CD en vaut la peine pour vous. Dans des environnements de taux bas, les taux des CD ont tendance à être bas et ne fourniront probablement pas de rendements supérieurs à l’inflation.
- Bien que les CD soient un investissement protégé par la FDIC, beaucoup d’entre eux imposent des pénalités de retrait anticipé qui pourraient annuler tout ou partie des intérêts que vous avez gagnés.
- Les comptes d’épargne et du marché monétaire sont des alternatives aux CD.
Taux d’intérêt
Lorsque les taux sont bas, les banques et les coopératives de crédit proposent généralement des taux tout aussi bas sur les comptes d’épargne et les CD. Par conséquent, attendez-vous à gagner très peu sur votre épargne dans un avenir prévisible ; cependant, les choses pourraient changer à tout moment. Une fois les taux augmentés, il est raisonnable de s’attendre à des revenus plus élevés grâce aux CD, même si votre banque n’agit pas toujours aussi rapidement que vous le souhaiteriez.
Néanmoins, il peut être judicieux de conserver l’argent sur des comptes bancaires et des coopératives de crédit garantis par le gouvernement malgré les faibles taux d’intérêt.
Avantages et inconvénients des CD
Évitez les pertes de marché
Gagnez des intérêts sur l’argent liquide
Des taux souvent plus élevés que les comptes d’épargne
Risque de se retrouver avec un taux bas si les taux augmentent après votre achat
Pénalités de retrait anticipé
Pourrait perdre du pouvoir d’achat à cause de l’inflation
Avantages expliqués
Les CD protègent votre argent. Lorsque vous ne pouvez pas vous permettre de perdre de l’argent, gagner un petit montant grâce aux intérêts peut être la meilleure option disponible. De plus, les CD paient souvent des taux plus élevés que les comptes d’épargne plus liquides, car vous vous engagez à laisser les fonds intacts pendant la durée du CD. Avec un CD, vous savez combien vous gagnerez, et si les taux baissent davantage, vous continuez à gagner le taux actuel de votre CD.
Inconvénients expliqués
Les CD vous obligent à conserver votre argent en banque pendant une durée déterminée. Si vous retirez des fonds avant cette date, vous devrez peut-être payer une pénalité de retrait anticipé. Cela peut être nécessaire en cas d’urgence, et vous souhaiterez peut-être également vous retirer d’un CD si les taux augmentent et que vous pouvez gagner plus d’intérêts sur un autre compte. Enfin, les investissements sûrs tels que les CD pourraient ne pas suivre le rythme de l’inflation. D’autres investissements pourraient potentiellement donner de meilleurs résultats à long terme, mais vous pouvez perdre de l’argent en cas de ralentissement des marchés si vous prenez plus de risques.
Quand les CD en valent-ils la peine ?
Il peut être judicieux d’utiliser un CD dans les cas suivants :
- Vous savez que vous n’avez pas besoin de votre argent avant la fin de la durée du CD.
- Vous pouvez trouver un tarif qui vous satisfait.
- Vous souhaitez protéger votre argent et éviter les risques de marché.
- Vous êtes prêt à prendre le risque de voir les taux augmenter alors que votre argent est sur un CD.
Malheureusement, il n’existe aucun moyen de prédire le moment, la direction et l’ampleur des modifications des taux d’intérêt. Les taux sont bas actuellement, et ils pourraient le rester pendant une période prolongée (ou pas).
Faire face à l’inconnu
Une façon de relever ce défi consiste à utiliser une stratégie d’échelonnement des CD qui répartit vos fonds entre différentes échéances de CD. En achetant plusieurs CD, vous évitez de bloquer tout votre argent à long terme. Si les taux d’intérêt augmentent et qu’un CD arrive à échéance, vous pouvez réinvestir dans un nouveau CD offrant de meilleurs taux.
Une autre stratégie consiste à utiliser des CD flexibles qui permettent des retraits ou des augmentations de taux sans pénalité. Vous pourrez peut-être retirer des fonds et obtenir un meilleur taux si les taux augmentent, ou demander à votre banque d’« augmenter » votre taux. Cependant, ces CD peuvent commencer avec des tarifs inférieurs car vous prenez moins de risques.
Alternatives aux CD
Rembourser la dette
Si vous avez des dettes impayées, il peut être judicieux d’utiliser des liquidités pour rembourser les soldes de vos prêts. Vous gagnerez très peu avec un CD et il est probable que vous payiez des taux plus élevés sur votre dette. En éliminant les frais d’intérêt, vous pourriez vous en sortir gagnant à long terme. Et une fois que vous aurez remboursé un prêt, vous libérerez des liquidités car le paiement mensuel disparaîtra. Vous pouvez utiliser ce flux de trésorerie supplémentaire pour reconstituer vos liquidités.
L’inconvénient de rembourser vos dettes avec votre argent est que vous aurez moins d’argent. Les fonds stockés sur un CD peuvent s’avérer utiles en cas d’urgence, et si vous utilisez tout votre argent disponible pour rembourser votre prêt, il peut s’avérer impossible d’obtenir de l’argent lorsque vous en avez besoin. C’est particulièrement vrai si vous perdez votre emploi ou si votre crédit n’est pas parfait.
Comptes d’épargne et du marché monétaire
Aussi pénible que cela puisse être, conserver son argent sur des comptes bancaires liquides pourrait être la meilleure option. Dans certains cas, il y a peu d’avantages à transférer des fonds vers un CD et vous préférerez peut-être garder vos options ouvertes. Par exemple, si les CD de votre banque ne paient pas de taux nettement plus élevés que les taux des comptes d’épargne, à quoi bon bloquer votre argent ? Si les taux augmentent ultérieurement, vous pouvez réévaluer vos options.
Investissements à long terme
Si vous n’avez pas besoin de votre argent pendant 10 ans ou plus, envisagez d’investir pour une croissance à long terme. Il est possible que vous perdiez de l’argent, au moins temporairement, mais si vous parvenez à surmonter les hauts et les bas, vous pourriez gagner plus que ce que vous pourriez obtenir avec les CD sur le long terme. Cependant, si vous avez besoin de l’argent de vos investissements lorsque les marchés sont en baisse, vous devrez peut-être vendre à perte, et un CD s’avérera être la meilleure option.
Note
Les CD, les comptes d’épargne et les comptes du marché monétaire protègent votre argent. Lorsque vous utilisez d’autres types d’investissements, vous risquez de perdre de l’argent en raison des ralentissements des marchés, des défauts de paiement et d’autres événements.
Lorsque vous recherchez des investissements, il peut être judicieux de vous concentrer sur des investissements à faible coût tels que des fonds indiciels ou des ETF largement diversifiés. Soyez prudent à l’égard des stratégies d’investissement étroitement ciblées comme l’investissement en dividendes. Les entreprises peuvent réduire leurs dividendes et vous pouvez réduire votre exposition à un sous-ensemble limité de l’univers d’investissement.
Foire aux questions (FAQ)
Dois-je investir dans des CD dès maintenant ?
Faites un plan adapté à toutes les saisons. On ne peut pas prédire l’avenir et il est extrêmement difficile de synchroniser les marchés. Décidez du niveau de risque (le cas échéant) qui vous convient et investissez en conséquence. Seul le temps nous dira si c’est le bon moment pour investir. Mais si vous gérez vos risques et adoptez une perspective à long terme, vous améliorez vos chances de succès.
Existe-t-il une meilleure alternative que les CD ?
Sans connaître l’avenir, il n’y a aucun moyen de savoir quelle est la meilleure ligne de conduite. Tout ce que vous pouvez faire est de prendre une décision avec les informations disponibles aujourd’hui. Les CD protègent votre argent, tandis que les comptes d’épargne et les comptes du marché monétaire fournissent des liquidités et paient des intérêts. Assurez-vous de magasiner lorsque vous évaluez les CD, car vous pourriez découvrir des différences surprenantes entre les banques. Gesundmd tient une liste des meilleurs tarifs de CD disponibles dans tout le pays (mise à jour chaque semaine).
Combien de temps les taux d’intérêt resteront-ils bas ?
Il n’y a aucun moyen de prédire quand les taux d’intérêt évolueront. Les dernières informations disponibles suggèrent que la Réserve fédéralepourraitcommencer à augmenter les taux en 2023, mais tout est possible.De plus, les banques n’évoluent pas toujours au même rythme que la Fed. Certaines banques sont plus compétitives que d’autres, il est donc sage de comparer les options lorsque vous êtes à la recherche d’un nouveau CD.
