Les banques derrière les Fintechs

Les offres de technologies financières, également connues sous le nom de « fintechs », sont des services qui exploitent la technologie pour fournir des services financiers aux entreprises et aux consommateurs. Ces produits tendent à rendre l’expérience client simple et peu coûteuse, et les gens peuvent de plus en plus utiliser des appareils mobiles ou des ordinateurs pour gérer leurs finances. Cette commodité peut avoir un coût pour la protection des consommateurs.

Voici des exemples de fournisseurs de technologie financière :

• Des services bancaires que vous pouvez utiliser entièrement avec votre appareil mobile et qui tendent à minimiser les frais
• Prêteurs en ligne qui fournissent des devis et des décisions d’approbation quasi-instantanés, des demandes simplifiées et des tarifs compétitifs
• Des outils de paiement qui vous permettent d’envoyer de l’argent instantanément à vos amis et à votre famille (sans vous connecter à votre compte bancaire, ni faire de chèque ni obtenir d’argent liquide)

Pourquoi les Fintechs ont besoin des banques traditionnelles

Les fournisseurs de Fintech excellent dans l’art de rendre les services financiers faciles pour les consommateurs. Ils développent des applications intuitives, aident les consommateurs à éviter les frais et à inscrire rapidement de nouveaux clients. Mais l’acquisition de clients et les belles applications ne suffisent pas : ces entreprises bénéficient de la collaboration avec les banques.

• Accès aux fonds: Pour financer des prêts, un prêteur en ligne a besoin d’une source d’argent. Les banques proposent cette source.
• Infrastructure: Pour transférer de l’argent sur votre compte bancaire ou traiter des paiements, les fintechs peuvent utiliser les « rails » de paiement déjà en place. Par exemple, une fintech peut développer une application comprenant une carte de débit d’une banque établie.
• Conformité réglementaire: Les Fintechs doivent suivre des réglementations qui protègent les clients.Ils ne bénéficient certainement pas d’une publicité négative (après des violations de données ou des comportements abusifs par exemple). De plus, les régulateurs imposeront des sanctions ou des normes de plus en plus strictes si les fintechs nuisent aux consommateurs ou permettent des activités criminelles.
• Confiance des consommateurs: Les clients sont plus disposés à essayer un nouveau service s’ils savent que leur argent est en sécurité. Les fournisseurs de technologie financière expliquent clairement que vos fonds sont assurés par la FDIC (le cas échéant) et incluent ces informations dans les FAQ. 

Fintechspourraitdevenir des banques, mais cela coûte cher et les détourne de leur activité principale. Par exemple, les prêteurs en ligne devront peut-être s’inscrire dans plusieurs États et suivre l’évolution des réglementations.Le modèle dit de « rent-a-charter » permet aux fintechs de s’associer avec des banques et d’utiliser leurs approbations réglementaires en coulisses.

Les banques peuvent également bénéficier de ces relations. Les entreprises Fintech semblent avoir le don de voir grand : elles excellent dans l’acquisition de clients et l’expérience utilisateur, et elles peuvent avoir accès à du capital-risque pour développer des applications et des fonctionnalités innovantes. Au lieu de regarder les banques challenger manger leur déjeuner, les banques « standards » peuvent s’associer aux fintechs et avoir accès à des millions de consommateurs.

Pièges potentiels pour les consommateurs

Même si la technologie peut faciliter la vie des consommateurs, travailler avec un fournisseur de technologie financière peut comporter des pièges. Dans ce territoire inexploré qui repose sur l’automatisation et le Big Data, des conséquences inattendues peuvent en résulter. Certains consommateurs peuvent même être traités injustement, même lorsque les fintechs n’ont aucune intention de faire de la discrimination.

À titre d’exemple, les prêteurs peuvent utiliser votre réseau social pour déterminer s’ils doivent ou non approuver votre demande de prêt. Pour ce faire, un prêteur pourrait évaluer les cotes de crédit des personnes de votre réseau (vos amis et voisins, par exemple) en supposant que votre solvabilité est similaire. Cependant, les régulateurs ont exprimé leurs inquiétudes quant à cette pratique qui perpétue les inégalités structurelles liées à la race et à l’origine nationale.

Les offres Fintech peuvent également prêter à confusion pour les consommateurs, et les fintechs elles-mêmes peuvent ne pas parvenir à fournir des informations précises sur la protection des consommateurs. Par exemple, en 2018, Robinhood a lancé un produit de type bancaire et a affirmé que le compte offrait une assurance SIPC. Cependant, cela s’est avéré inexact à l’époque (Robinhood a ensuite ajouté une assurance FDIC sur les dépôts éligibles), et les consommateurs ont peut-être mis leur argent en danger.

5 banques derrière les Fintechs

Banque de la rivière Cross

Cross River Bank entretient des relations avec plusieurs offres fintech de haut niveau. La banque, fondée en 2008 et basée dans le New Jersey, est partiellement financée par du capital-risque et du capital-investissement. En 2020, Cross River Bank figurait parmi les 15 principaux prêteurs du programme de protection des chèques de paie (PPP).La banque s’est associée à des prestataires de services frontaux tels que Gusto, Kabbage, Intuit et d’autres pour distribuer ces prêts.

En plus des prêts aux entreprises, Cross River Bank fournit des fonds pour des prêts personnels en ligne. Si vous empruntez de l’argent auprès d’Upstart, Rocket Loans ou Upgrade, Cross River Bank est impliquée. De plus, lorsque vous magasinez en ligne, vous pouvez voir des offres à la caisse pour financer votre achat instantanément avec Affirm. Ces prêts proviennent également de Cross River Bank.

Banque celtique

Celtic Bank s’associe également à plusieurs fintechs de renom. Comme Cross River Bank, Celtic Bank est l’un des partenaires financiers d’Affirm. De plus, la banque travaille avec OnDeck pour fournir des prêts et des marges de crédit aux petites entreprises. Et si vous avez déjà payé une entreprise locale via un terminal Square Capital, cette entreprise a peut-être emprunté indirectement à la Celtic Bank. Square Capital a financé plus de 7,7 milliards de dollars de prêts à plus de 420 000 entreprises, et Celtic Bank accorde ces prêts.La banque a été créée en 2001 et a son siège social à Salt Lake City, dans l’Utah.

La Banque Bancorp

La Bancorp Bank permet aux services bancaires fintech d’offrir des services financiers et des cartes de paiement aux clients. Fondée en 2001, cette banque a son siège à Wilmington, dans le Delaware, et est spécialisée dans les services bancaires sans agence. 

La relation de Chime avec The Bancorp Bank est un exemple de service bancaire axé sur le mobile qui s’appuie sur une banque pleinement opérationnelle. Chime propose une application et un site Web élégants, des prix compétitifs et une solide stratégie d’acquisition de clients. La Bancorp Bank gère les services bancaires, y compris l’assurance FDIC sur les dépôts des clients Chime. Chime s’associe également à Stride Bank pour proposer aux clients une carte de crédit permettant de renforcer le crédit.

La Bancorp Bank s’associe à plusieurs autres fintechs de renom. Par exemple, la carte de débit Mastercard de Venmo provient de The Bancorp Bank. La banque émet également des cartes pour le compte Money de SoFi, un compte de gestion de trésorerie qui n’annonce aucun frais et un taux élevé sur votre épargne.

Banque de points verts

Green Dot Bank fournit des services bancaires à certaines des marques les plus connues aux États-Unis. Bien que Walmart ne soit pas exactement une fintech, le supermarché entretient une relation avec Green Dot Bank pour proposer des cartes de paiement à ses clients.

Green Dot compte parmi ses clients des noms de fintech impressionnants. Apple Pay et Apple Cash fonctionnent tous deux sur la plateforme bancaire de Green Dot, ce qui en fait une option par défaut pour les utilisateurs d’iPhone. TurboTax utilise également les services de Green Dot Bank pour proposer des cartes de débit aux clients. Si vous conservez des fonds avec TurboTax ou envoyez votre remboursement d’impôt sur une carte de débit, il passe par Green Dot.

Au moins deux services de gestion financière fonctionnent avec Green Dot Bank. Lorsque vous ouvrez un compte de trésorerie individuel avec Wealthfront, Green Dot fournit le routage bancaire et les numéros de compte ainsi qu’une carte de débit que vous pouvez utiliser pour dépenser. L’application Stash propose des services bancaires similaires, notamment une carte de débit émise par Green Dot Bank et une compatibilité avec les portefeuilles mobiles.

Banque Web

WebBank travaille avec certains des plus grands prêteurs personnels en ligne, ainsi qu’avec d’autres noms bien connus. La banque a été créée en 1997 et est située à Salt Lake City, dans l’Utah. WebBank accorde tous les prêts à deux centrales de prêt en ligne : Prosper et Lending Club. La banque émet également des prêts et des cartes de crédit pour Avant, qui propose des prêts personnels aux personnes ayant un mauvais crédit, et WebBank s’est précédemment associée à Upgrade.

Pour compléter l’offre de prêts personnels, WebBank prête de l’argent aux entreprises via des prêts de fonds de roulement PayPal.