Une société sans numéraire peut sembler sortir de la science-fiction, mais elle est en route. De nombreuses pratiques et transactions financières actuelles se font déjà sans espèces, et de nombreuses institutions financières, sociétés de services et même gouvernements sont partisans de ce changement.
D’une part, la transition vers un système sans numéraire peut réduire les taux de criminalité, rationaliser les transactions financières et simplifier les paiements internationaux. D’un autre côté, cela soulève des inquiétudes concernant la vie privée, les risques liés à la cybersécurité, la dépendance technologique, les inégalités économiques et le risque d’augmentation des dépenses excessives. En conséquence, les pays qui tentent de se débarrasser des espèces ont connu des niveaux de succès variables.
Points clés à retenir
- De nombreux pays s’orientent vers une société sans numéraire, dans laquelle toutes les transactions financières sont électroniques.
- En plus d’éliminer simplement les coûts et les tracas liés à la gestion des devises, le passage au cashless peut également réduire certains types de criminalité.
- Les inconvénients du paiement sans numéraire incluent moins de confidentialité, une plus grande exposition au piratage informatique, une dépendance technologique, une augmentation des inégalités économiques, et bien plus encore.
- Les cartes de crédit et de débit, les applications de paiement électronique, les services de paiement mobile et les monnaies virtuelles utilisées aujourd’hui pourraient ouvrir la voie à une société entièrement sans numéraire.
Qu’est-ce qu’une société sans numéraire ?
Une société sans numéraire est une société dans laquelle l’argent liquide (papier et pièces de monnaie) n’est pas utilisé pour les transactions financières. Au lieu de cela, toutes les transactions sont électroniques, utilisant des cartes de débit ou de crédit ou des services de paiement comme PayPal, Zelle, Venmo et Apple Pay. De nombreux pays s’orientent dans cette direction, mais il est difficile de dire lesquels élimineront complètement les espèces.
Outre les défis logistiques, plusieurs problèmes sociaux doivent être résolus avant qu’une société puisse renoncer complètement à l’argent liquide.
Les avantages et les inconvénients ci-dessous peuvent vous donner une idée de la myriade d’effets que le cashless peut avoir sur l’argent et les opérations bancaires telles que vous les connaissez.
Taux de criminalité réduits sans argent tangible à voler
Une trace papier numérique et moins de blanchiment d’argent
Moins de temps et de coûts associés à la manipulation, au stockage et au dépôt du papier-monnaie
Change de devises plus facile lors d’un voyage international
Expose vos informations personnelles à une éventuelle violation de données
Aucune source alternative d’argent en cas de problèmes techniques ou d’activité de pirate informatique
Courbe d’apprentissage technologique
Manque de contrôle sur les dépenses sans rappel physique
Avantages d’une société sans numéraire
Ceux qui disposent des capacités technologiques nécessaires pour tirer parti d’une société sans numéraire trouveront probablement que c’est plus pratique. Tant que vous disposez de votre carte ou de votre téléphone, vous avez un accès instantané à toutes vos liquidités. La commodité n’est pas le seul avantage. Voici quelques autres avantages.
Des taux de criminalité inférieurs
Transporter de l’argent liquide fait de vous une cible facile pour les criminels. Une fois l’argent retiré de votre portefeuille et placé dans celui d’un criminel, il sera difficile de suivre cet argent ou de prouver qu’il vous appartient. Une étude menée par des chercheurs américains et allemands a révélé que la criminalité dans le Missouri a chuté de 9,8 % lorsque l’État a remplacé les prestations sociales en espèces par des cartes de transfert électronique de prestations (EBT).
Traces de papier automatiques
De même, la criminalité financière devrait également disparaître dans une société sans numéraire. Les transactions illégales, telles que les opérations de jeu ou de drogue illégales, utilisent généralement des espèces afin qu’il n’y ait pas de trace de la transaction et que l’argent soit plus facile à blanchir. Le blanchiment d’argent devient encore plus difficile si la source des fonds est toujours clairement identifiable. Il est plus difficile de cacher ses revenus et d’échapper à l’impôt lorsqu’il existe une trace de chaque paiement que vous recevez.
La gestion de trésorerie coûte de l’argent
Le paiement sans numéraire n’est pas seulement pratique. Il en coûte de l’argent pour imprimer des billets et frapper des pièces.Les entreprises doivent stocker l’argent, en obtenir davantage lorsqu’elles en manquent, déposer de l’argent lorsqu’elles en ont trop en main et, dans certains cas, embaucher des entreprises pour transporter l’argent en toute sécurité. Les banques engagent d’importantes équipes de sécurité pour protéger les succursales contre les vols physiques. Consacrer du temps et des ressources à déplacer de l’argent et à protéger de grosses sommes d’argent pourrait devenir une chose du passé dans un avenir sans numéraire.
Les paiements internationaux deviennent beaucoup plus faciles
Lorsque vous voyagez, vous devrez peut-être échanger vos dollars contre de la monnaie locale. Cependant, si vous voyagez dans un pays qui accepte les transactions sans espèces, vous n’avez pas à vous soucier de la quantité de monnaie locale que vous devrez retirer. Au lieu de cela, votre appareil mobile gère tout pour vous.
Inconvénients d’un monde sans espèces
Selon votre point de vue, le paiement sans numéraire peut être plus problématique que bénéfique. Voici quelques-uns des principaux inconvénients associés à un système financier sans numéraire.
Les transactions numériques sacrifient la confidentialité
Les paiements électroniques ne sont pas aussi privés que les paiements en espèces. Vous pouvez faire confiance aux organisations qui gèrent vos données et vous n’avez peut-être rien à cacher. Cependant, plus vous disposez d’informations en ligne, plus elles risquent de tomber entre des mains malveillantes.L’argent liquide vous permet de dépenser de l’argent et de recevoir des fonds de manière anonyme.
Les transactions sans numéraire sont exposées à des risques de piratage
Les hackers sont les braqueurs de banques et les agresseurs du monde électronique. Dans une société sans numéraire, vous êtes davantage exposé aux pirates informatiques. Si vous êtes ciblé et que quelqu’un vide votre compte, vous n’aurez peut-être pas d’autre moyen de dépenser de l’argent. Même si vous êtes protégé par la loi fédérale, il sera toujours difficile de rétablir votre situation financière après une violation.
Des problèmes technologiques pourraient avoir un impact sur votre accès aux fonds
Les problèmes, les pannes et les erreurs innocentes peuvent également causer des problèmes, vous empêchant d’acheter des choses quand vous en avez besoin. De même, les commerçants n’ont aucun moyen d’accepter des paiements en cas de dysfonctionnement des systèmes. Même quelque chose d’aussi simple qu’une batterie de téléphone à plat pourrait vous laisser « sans le sou », dans un sens.
Les inégalités économiques pourraient s’exacerber
À moins que des efforts particuliers de sensibilisation ne soient déployés, les pauvres et les non-bancarisés connaîtront probablement des difficultés encore plus grandes dans une société sans numéraire. Si les achats sur smartphone deviennent le moyen de transaction standard, par exemple, ceux qui n’ont pas les moyens d’acheter un smartphone seront laissés pour compte. Le Royaume-Uni expérimente des moyens sans contact pour faire des dons à des œuvres caritatives et aux sans-abri, mais ces efforts ne sont peut-être pas encore suffisamment développés pour remplacer les dons en espèces.
Les fournisseurs de paiement pourraient facturer des frais
Si la société est obligée de choisir parmi quelques méthodes de paiement seulement, ou si une application devient l’application de paiement standard, les entreprises qui développent ces services pourraient ne pas les proposer gratuitement. Les processeurs de paiement peuvent tirer profit des volumes élevés en imposant des frais, ce qui éliminerait les économies qui devraient résulter d’une diminution du traitement des espèces.
La tentation de dépenser trop pourrait augmenter
Lorsque vous dépensez en espèces, vous reconnaissez l’impact financier en retirant physiquement l’argent de votre poche et en le donnant à quelqu’un d’autre. Avec les paiements électroniques, en revanche, il est facile de glisser, d’appuyer ou de cliquer sans remarquer combien vous dépensez. Les consommateurs devront peut-être repenser la façon dont ils gèrent leurs dépenses.
Les taux d’intérêt négatifs pourraient être répercutés sur les clients
Lorsque toute l’argent sera électronique, les taux d’intérêt négatifs pourraient avoir un effet plus direct sur les consommateurs. Des pays comme le Danemark, le Japon et la Suisse ont déjà expérimenté des taux d’intérêt négatifs.
Note
La baisse des taux d’intérêt contribue généralement à stimuler une économie, mais des taux plus bas peuvent également alimenter l’inflation, faisant perdre du pouvoir d’achat à l’argent.
Selon le Fonds monétaire international, les taux d’intérêt négatifs réduisent la rentabilité des banques, et celles-ci pourraient être tentées d’augmenter les frais facturés aux clients pour combler ce déficit. Les banques sont limitées dans leur capacité à répercuter ces coûts, car les clients peuvent simplement retirer leur argent de la banque s’ils n’aiment pas les frais.À l’avenir, si les clients ne peuvent pas retirer d’argent à la banque, ils devront peut-être accepter des frais supplémentaires.
À quoi ressemble une société sans numéraire ?
Sans espèces, les paiements se font par voie électronique. Au lieu d’utiliser du papier et des pièces pour échanger de la valeur, vous autorisez un transfert de fonds d’un compte bancaire vers une autre personne ou entreprise. La logistique est encore en développement, mais certains indices suggèrent la manière dont une société sans numéraire pourrait évoluer.
- Cartes de crédit et de débit: Les cartes font partie des alternatives aux espèces les plus populaires utilisées aujourd’hui, mais les cartes à elles seules pourraient ne pas suffire à soutenir une société 100 % sans numéraire. Les appareils mobiles pourraient plutôt devenir un outil principal de paiement.
- Applications de paiement électronique: Des applications comme Zelle, PayPal et Venmo sont utiles pour les paiements de personne à personne (paiements P2P). De plus, les applications de partage de factures permettent aux amis de partager leurs factures facilement et équitablement. Les sociétés Fintech comme Stripe, Adyen et Fiserv prennent en charge les transactions interentreprises (B2C) et interentreprises (B2B), ainsi que d’autres paiements en ligne de compte à compte (A2A), de manière fiable et rapide.
- Services de paiement mobile: Ces services, ainsi que les portefeuilles mobiles comme Apple Pay, permettent des paiements sécurisés et sans espèces. De nombreux pays qui utilisent les espèces avec parcimonie ont déjà vu les appareils mobiles devenir des outils de paiement courants.
- Monnaies virtuelles: La crypto-monnaie fait déjà partie de la discussion. La cryptographie est utilisée pour les transferts d’argent et introduit une concurrence et une innovation qui peuvent contribuer à maintenir les coûts à un niveau bas. Cependant, il existe des risques et des obstacles réglementaires qui rendent les crypto-monnaies peu pratiques pour la plupart des consommateurs, de sorte qu’elles ne sont peut-être pas encore prêtes à être utilisées à grande échelle.
Exemples de sociétés sans numéraire
Plusieurs pays prennent déjà des mesures pour éliminer les espèces, sous l’impulsion des consommateurs et des organismes gouvernementaux. La Suède et l’Inde sont deux exemples notables avec deux résultats différents.
Suède
Il n’est pas rare de voir des panneaux indiquant « No Cash Accepted » dans les magasins suédois. Selon une enquête de Statista, moins de 10 % des Suédois ont déclaré avoir utilisé des espèces pour un achat récent, et la part des transactions en espèces dans le pays a régulièrement diminué au cours de la dernière décennie.Les consommateurs sont pour la plupart satisfaits de cette situation, mais ceux qui ont du mal à suivre les évolutions technologiques continuent de compter sur les espèces.
Inde
Le gouvernement indien a interdit les billets de 500 et 1 000 roupies en 2016 dans le but d’arrêter les criminels et ceux qui travaillent dans l’économie informelle. Cette mise en œuvre a été controversée, en partie parce que ces billets représentaient 86 % de la monnaie en circulation.Cependant, les criminels n’ont pas été punis pour avoir thésaurisé de l’argent liquide introuvable, ce qui était l’intention de cette décision.
L’Economic Times a cité la Reserve Bank of India qui a signalé que les transactions électroniques avaient augmenté temporairement, mais que les espèces étaient revenues aux niveaux d’avant la démonétisation à la fin de 2017.
Note
Bien que ces deux exemples aient connu des niveaux de succès variables, les deux pays ont eu du mal à déterminer comment les marginalisés s’en sortiraient dans une société 100 % sans numéraire.
L’essentiel
Avec les nombreuses évolutions technologiques et sociétales vers les transactions financières numériques et virtuelles, la monnaie liquide devient de moins en moins courante. Cependant, la transition vers une société entièrement sans numéraire présente de nombreux inconvénients potentiels, et seul le temps nous dira si l’argent liquide occupe une niche particulière.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’arrive-t-il à l’argent liquide en circulation si une société passe au sans espèces ?
La plupart des pays disposent d’un département au sein de leur organe directeur qui réglemente l’impression et la distribution de la monnaie, ainsi que sa destruction. Aux États-Unis, la Réserve fédérale a le pouvoir d’émettre de la monnaie, mais l’impression proprement dite (et bien sûr, le déchiquetage également) est gérée par le Bureau of Gravure and Printing du Département du Trésor.
Qui veut d’une société sans numéraire ?
Une société sans numéraire bénéficierait en premier lieu à certaines entreprises. Alors que certaines personnes préfèrent utiliser le débit et le crédit plutôt que l’argent liquide pour plus de commodité, les entreprises bénéficient de frais de traitement lorsque les consommateurs utilisent leurs applications et services pour envoyer et recevoir des paiements. La gestion des espèces est également coûteuse, donc le passage aux paiements sans espèces permettra également aux entreprises d’économiser de l’argent et de faciliter le suivi des transactions.
