Avec des rendements garantis et un risque minimal, les certificats de dépôt, ou CD, sont une option d’investissement populaire pour les personnes cherchant à mettre de côté leur épargne supplémentaire et même pour les investisseurs qui diversifient leur portefeuille. Les certificats de dépôt sont proposés par la plupart des banques et coopératives de crédit, ils sont donc facilement accessibles. Ils fonctionnent également de manière similaire aux comptes d’épargne, ce qui en fait l’une des options d’investissement les plus faciles à comprendre.
Les CD sont plus sûrs que l’achat d’actions et offrent généralement un meilleur rendement que les comptes d’épargne. Le plus gros compromis est que vous devez bloquer votre argent pour obtenir ce taux plus élevé. Avant de vous engager à conserver votre argent pendant plusieurs mois, voire plusieurs années, réfléchissez aux avantages et aux inconvénients.
Points clés à retenir
- Les CD offrent des rendements sûrs et à faible risque pendant une période de temps déterminée.
- Les rendements des CD sont souvent plus élevés que ceux des autres comptes de dépôt.
- Les dépôts doivent être conservés sur le CD pendant une période spécifique pour éviter les pénalités de retrait anticipé.
- D’autres types d’investissements peuvent être plus idéaux pour créer de la richesse.
Qu’est-ce qu’un certificat de dépôt ?
Un CD, ou certificat de dépôt, est un type de compte de dépôt qui offre un taux d’intérêt fixe. En échange du taux plus élevé, vous acceptez de conserver votre argent déposé pendant une durée déterminée. Les CD offrent un moyen à faible risque de gagner des intérêts sur de l’argent dont vous n’avez pas besoin pour le moment, mais ils ne conviennent pas à toutes les situations. Comprendre les avantages et les inconvénients peut vous aider à évaluer si un CD vous convient.
5 avantages des CD
Les CD présentent plusieurs caractéristiques intéressantes qui en font un bon choix pour gagner des intérêts sur votre argent supplémentaire.
Tarifs et conditions fixes
Investir dans un CD vous offre un rendement prévisible dans un délai précis. Lorsque vous achetez un CD à taux fixe, par exemple, votre taux et votre durée sont bloqués, vous offrant une croissance constante jusqu’à l’échéance. Les taux du marché peuvent fluctuer, mais le taux de votre CD est sûr.
Des rendements plus élevés
Les CD offrent souvent des rendements plus élevés que d’autres types de comptes de dépôt, comme les comptes d’épargne traditionnels, sans risque ni volatilité supplémentaires. Les CD à plus long terme offrent généralement des taux plus élevés en échange de la conservation de votre argent déposé plus longtemps.
Malik S. Lee, CFP et fondateur de Felton & Peele Wealth Management, a déclaré par téléphone à Gesundmd qu’offrir des taux de CD plus élevés est un moyen pour les banques d’augmenter leurs réserves pour augmenter leurs prêts. Lee dit que cela est courant dans les banques communautaires et les coopératives de crédit.
Frais faibles (ou nuls)
Bien que certains CD puissent avoir une exigence de dépôt d’ouverture minimum, ils ne comportent généralement pas de frais courants supplémentaires. Selon la banque, les comptes d’épargne et du marché monétaire peuvent comporter des frais mensuels qui peuvent gruger votre rendement. C’est si l’APY est suffisamment élevé pour offrir un rendement notable.
Voici un échantillon de produits d’épargne et leurs frais mensuels basés sur l’analyse Gesundmd.
| Banque | Type de compte | Frais mensuels |
| Banque Feux de la rampe | CD de six mois (standard) | 0 $ |
| Mon service bancaire direct | CD de trois ans (standard) | 0 $ |
| Banque CFG | Compte en ligne du marché monétaire à haut rendement | 10 $ |
| Banque Quontique | Compte du marché monétaire | 10 $ |
| Banque ConnectOne | Compte d’épargne OneConnection | 10 $ |
| Banque7 | Épargne en ligne à taux élevé | 15 $ |
Investissement sûr
L’achat d’un CD auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit assurée par la FDIC ou la NCUA signifie que vos dépôts sont en sécurité jusqu’à un maximum de 250 000 $. Même si la banque fait faillite, vos dépôts sont garantis.
Note
La limite d’assurance-dépôts de 250 000 $ comprend les dépôts sur tous les comptes éligibles auprès de la même institution : comptes d’épargne, de chèques et du marché monétaire.
Lorsque vous retirez de l’argent de votre CD, vous recevrez généralement votre dépôt et les intérêts que vous avez gagnés. L’exception est lorsque vous encaissez votre CD avant son échéance. Dans ce cas, vous pourriez perdre une partie ou la totalité des intérêts que vous avez gagnés, ainsi qu’une partie de votre dépôt selon les conditions du CD.
Variété d’options
Les CD sont disponibles en variantes, ce qui vous donne une bonne sélection à considérer. Vous pouvez choisir en fonction de la durée pendant laquelle vous souhaitez investir votre argent : des CD à court terme pour seulement 30 jours, par exemple, ou des CD à long terme pour cinq ou 10 ans. Il existe également des variantes dans la manière dont vous pouvez gagner des intérêts :
- CD à taux fixe : maintient le même taux pendant toute la durée
- CD à taux variable : a un taux qui fluctue avec le marché
- Pas de pénalité ni de CD liquide : permet des retraits anticipés sans frais
- CD négocié : vendu par des courtiers ou des professionnels de l’investissement, souvent moyennant des frais ; peut offrir des rendements plus élevés et avoir des durées plus longues
5 inconvénients des CD
Les inconvénients d’investir dans des CD ne sont pas décisifs, mais comprendre les risques potentiels vous permet de prendre une décision éclairée.
Tarifs bas
Si vous magasinez, vous constaterez peut-être que parfois, mettre de l’argent sur un compte d’épargne en ligne vaut mieux le verrouiller sur un CD. “Les comptes d’épargne à haut rendement sont si compétitifs qu’ils offrent généralement de meilleurs taux sur des périodes inférieures à 12 mois”, explique Lee. Pour des durées comprises entre trois et cinq ans, Lee suggère d’explorer des options comme une rente pluriannuelle à taux fixe, qui présente certains avantages fiscaux. Et, pendant les périodes de forte inflation, Lee suggère les obligations d’épargne de série I comme option.
Note
Les achats électroniques d’obligations sont plafonnés à 10 000 $ par année civile.
Voici un échantillon des APY de divers produits d’épargne basés sur les APY moyens historiques analysés par Gesundmd au 3 août 2020.
| Type de compte | APY |
| Marché monétaire | 0,75% |
| CD de trois ans (standard) | 0,74% |
| Compte d’épargne | 0,70% |
| CD de six mois (standard) | 0,40% |
Faible liquidité
Puisque vous devez vous engager sur une durée déterminée, vous ne pouvez pas accéder à l’argent déposé sur votre CD avant l’échéance sans payer une pénalité. Si vous devez encaisser un CD pour couvrir une dépense imprévue, attendez-vous à perdre quelques mois de revenus d’intérêts.
Conserver un peu d’argent sur un compte plus accessible, comme un compte d’épargne, vous donne une source de fonds vers laquelle vous tourner pour les dépenses d’urgence, puisque vous êtes officiellement autorisé à six retraits par mois. (Cette règle, qui fait partie du règlement D de la Réserve fédérale, a depuis été suspendue, bien que les banques puissent fixer des limites si elles le souhaitent.)
Cependant, Lee affirme que par rapport à d’autres types d’investissements, la pénalité de retrait anticipé, le cas échéant, peut être minime.
Impôts
Les intérêts gagnés sur un CD sont soumis aux taxes. “Vous devez déclarer vos intérêts comme revenu imposable dans votre déclaration de revenus l’année où ils ont été gagnés, et pas seulement l’année où le CD arrive à échéance”, explique Lee. En fonction de vos revenus et de vos déductions, cela pourrait réduire le remboursement d’impôt que vous deviez recevoir. Ou vous pourriez devoir payer des impôts supplémentaires si vous avez sous-payé pour l’année.
Risques de réinvestissement
De nombreux CD se renouvellent automatiquement, sauf si vous informez la banque de ne pas renouveler votre CD avant son échéance. Sinon, votre dépôt sera réinvesti (appelé « renouvellement »), généralement aux taux en vigueur de la banque, vous faisant ainsi manquer l’opportunité de magasiner pour de meilleurs taux. Vous pouvez encaisser votre CD après l’avoir réinvesti si vous avez vraiment besoin de fonds, mais vous serez soumis à une pénalité de retrait anticipé.
Pas de création de richesse
Les rendements des CD ne sont pas toujours suffisamment élevés pour avoir un impact notable sur votre portefeuille. Investir dans des actions à rendement plus élevé, comme des actions ou des fonds indiciels, peut générer une plus grande croissance de votre argent, surtout à long terme.
Vous ne pouvez pas non plus ajouter de fonds sur la plupart des CD une fois que vous les avez verrouillés, ce qui vous empêche de gagner plus d’intérêts sur un solde plus élevé. Bien que les CD présentent des avantages, ils ne constituent pas un outil de création de richesse.
Investir dans un CD est-il une bonne option ?
Comme la plupart des produits financiers, les CD sont utiles dans certaines situations, par exemple lorsque les taux des CD sont supérieurs à ceux des comptes d’épargne à haut rendement. “Je recherche généralement le point d’arrêt où le CD produit un rendement plus élevé que celui des comptes d’épargne à haut rendement, qui se situe généralement entre un et trois ans”, explique Lee.
Étant donné que les meilleurs taux coïncident généralement avec des durées plus longues, vous devez être prêt à vous engager à conserver votre argent pendant plusieurs mois, voire quelques années. Si vous avez besoin de fonds avant cette date, un CD ne serait pas la meilleure option.
Si votre objectif est de créer un patrimoine à long terme, il existe de meilleures options que les CD. Les taux ne sont pas suffisamment élevés pour augmenter considérablement votre valeur nette.
Qu’est-ce qu’une échelle de CD ?
Une échelle de CD est un portefeuille de CD avec des dates d’échéance et des taux d’intérêt échelonnés. Répartir votre investissement sur des CD avec des conditions différentes signifie que vous ne garderez pas tous vos fonds bloqués pendant la même durée.
Pourquoi un certificat de dépôt est-il considéré comme un investissement si sûr ?
La plupart des CD sont assurés jusqu’à 250 000 $ lorsque vous achetez auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit assurée par la FDIC ou la NCUA. Cela signifie que vous ne perdrez pas votre investissement en cas de faillite de la banque. Une fois que vous achetez le CD, votre tarif est verrouillé et ne diminuera pas même si les taux du marché baissent.
Où peut-on obtenir un certificat de dépôt ?
Vous pouvez obtenir un dépôt de certificat auprès des banques et des coopératives de crédit, y compris les banques en ligne, les banques physiques et même les petites banques communautaires et coopératives de crédit. L’achat par l’intermédiaire d’une société de courtage est également une option.
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