Les certificats de dépôt (CD) sont des comptes d’épargne spéciaux qui offrent des intérêts sur un dépôt unique en échange du blocage des fonds pour une durée déterminée. Bien que les CD puissent être négligés lorsque les taux d’intérêt sont bas, à mesure que les taux augmentent, davantage de personnes peuvent envisager d’y investir.
Pour vous aider à répondre à vos besoins de trésorerie sur l’horizon temporel de votre épargne, vous pouvez configurer vos allocations de CD à l’aide de stratégies telles que des échelles, des haltères et des balles. Comprendre ces stratégies de certificat de dépôt peut vous aider à tirer le meilleur parti de votre argent.
Points clés à retenir
- Les CD offrent généralement des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne ordinaires en échange du blocage de vos fonds.
- Vous pourriez devoir payer des pénalités si vous souhaitez retirer votre argent avant la fin de la durée, par exemple si vous souhaitez profiter de la hausse des taux d’intérêt.
- Les stratégies CD telles que les échelles, les haltères et les balles peuvent vous aider à gérer les variations des taux d’intérêt tout en conservant une certaine liquidité.
- De nombreuses banques proposent des CD plus flexibles, tels que ceux avec des taux d’intérêt variables ou un accès sans pénalité à votre argent.
Stratégie CD Ladder : répartissez vos bénéfices et vos liquidités
L’une des stratégies de certificat de dépôt les plus populaires est l’échelle CD. Il vous permet d’étaler un investissement CD traditionnel pour maximiser vos revenus d’intérêts à court terme tout en conservant un accès régulier à vos fonds.
Note
Avant de sélectionner un CD, assurez-vous de lire le résumé de la banque concernant son taux, sa durée, le calcul de la pénalité et toute autre fonctionnalité.
Qu’est-ce qu’une échelle de CD ?
Une échelle de CD est une série de CD, chacun ayant une durée de terme différente. Par exemple, vous pouvez créer une échelle de CD sur cinq ans composée de cinq CD arrivant à échéance après un, deux, trois, quatre et cinq ans. Vous pouvez également créer une échelle de CD à plus court terme, comme une échelle de CD d’un an dont les durées sont de trois, six, neuf et 12 mois.
Chaque fois qu’un CD arrive à échéance, vous pouvez choisir de l’encaisser ou de transférer les bénéfices dans un nouveau CD qui arrive à échéance après le dernier de votre série. Vous pouvez également choisir d’encaisser une partie des fonds et d’investir le reste dans un nouveau CD.
Comment configurer une échelle de CD
Pour démarrer une échelle de CD, divisez votre argent et utilisez-le pour acheter des CD avec des conditions différentes. Par exemple, si vous avez 6 000 $ à investir, vous pouvez investir 2 000 $ dans un CD d’un an, 2 000 $ dans un CD de deux ans et 2 000 $ dans un CD de trois ans. Lorsque le CD d’un an arrive à échéance, vous pouvez l’encaisser ou le transformer en un nouveau CD de trois ans pour continuer à construire votre échelle.
Note
Certaines institutions financières proposent des modèles d’échelles de CD qui facilitent la mise en œuvre de cette stratégie.
Quel est l’intérêt d’une échelle de CD ?
Une échelle de CD offre un équilibre entre intérêts et liquidités. Différents CD de votre ladder arriveront à échéance à intervalles réguliers, vous donnant un accès sans pénalité à votre argent. Cependant, les CD à plus long terme offrent généralement des taux d’intérêt plus élevés que les CD à plus court terme, votre échelle vous aidera donc à maximiser vos revenus en CD.
Dans l’ensemble, une échelle de CD offre de meilleurs rendements que le choix de CD à court terme, et plus de flexibilité que de verrouiller votre argent sur un CD à plus long terme.
Stratégie Barbell CD : combiner liquidité et revenu
Dans une barre CD, également appelée méthode CD avec haltères, vous créerez un mélange de CD à court et à long terme. Cette stratégie est similaire à une échelle, mais avec moins de périodes de temps car il n’y a pas d’options à moyen terme.
Qu’est-ce qu’une barre CD ?
Une barre CD est une stratégie dans laquelle vous répartissez vos investissements entre CD à court terme et à long terme. Cette méthode n’inclut aucun des termes intermédiaires que vous trouverez dans une échelle de CD. Une barre de CD vous donne plus de liquidité puisque les CD à court terme arriveront à échéance plus tôt tout en vous exposant à des taux d’intérêt plus élevés dans les investissements à long terme.
Note
Le nom de cette stratégie vient de la façon dont les fonds sont regroupés à chaque extrémité d’une période, de la même manière que les poids sont placés à chaque extrémité d’une barre.
Comment configurer une barre CD
Pour démarrer une barre à CD, placez simplement la moitié de l’argent que vous souhaitez investir dans un CD à court terme, par exemple six ou neuf mois. Mettez l’autre moitié dans un CD à plus long terme qui n’arrivera à échéance que cinq ans ou plus.
Lorsque le CD à court terme arrive à échéance, vous aurez accès à une partie de votre argent et vous pourrez le retirer pour payer un objectif à court terme ou des dépenses imprévues. Vous pouvez également transférer les fonds sur un nouveau CD à court terme. En attendant, votre CD à plus long terme rapporte un taux d’intérêt plus élevé.
Note
Certains déposants considèrent une barre comme une première étape dans la mise en place d’une échelle de CD. Par exemple, vous pouvez commencer avec un CD de six mois et un CD de cinq ans. Au fur et à mesure que vous économisez plus d’argent, vous pouvez ajouter des CD avec des conditions qui comblent les lacunes pour construire votre échelle.
Quel est l’intérêt d’un CD Barbell ?
Utiliser une barre comme stratégie de CD peut être une bonne option si vous économisez pour atteindre des objectifs financiers à court et à long terme. Une barre à CD peut vous permettre de gagner un taux d’intérêt plus élevé qu’avec un compte d’épargne liquide ou un CD à court terme tout en offrant un accès régulier à vos fonds afin que vous puissiez les utiliser ou rechercher de meilleurs taux.
Stratégie Bullet CD : atteindre des objectifs financiers spécifiques
De nombreuses personnes utilisent les CD pour économiser de l’argent en vue d’un objectif spécifique, comme un acompte sur une maison ou pour payer un mariage. Une stratégie de balle peut bien fonctionner dans cette situation.
Qu’est-ce qu’une stratégie Bullet CD ?
Avec une stratégie Bullet CD, vous déposez de l’argent sur plusieurs CD au fil du temps, qui arriveront tous à échéance juste avant que vous n’envisagiez d’avoir besoin de l’argent.
Par exemple, supposons que vous économisiez pour acheter une nouvelle voiture dans deux ans. Voici à quoi pourrait ressembler votre stratégie Bullet :
- Maintenant : vous pourriez investir 2 000 $ dans un CD de deux ans
- Six mois : vous avez mis de côté 1 000 $ supplémentaires, vous les mettez donc sur un CD de 18 mois
- 12 mois : vous disposez de 1 000 $ supplémentaires, que vous mettez dans un CD d’un an
- 18 mois : vous avez économisé 1 500 $ supplémentaires, vous les mettez donc sur un CD de six mois
- 24 mois : les quatre CD arrivent à échéance, vous rapportant 5 500 $ plus les intérêts sur votre nouvelle voiture
Comment mettre en place une stratégie Bullet CD
L’utilisation de la méthode bullet CD est simple :
- Déterminez quand vous aurez besoin d’argent.
- Achetez un CD qui arrive à échéance juste avant cette date.
- Répétez l’opération au fur et à mesure que vous économisez plus d’argent, en choisissant toujours des CD qui arriveront à échéance à la date à laquelle vous aurez besoin des fonds.
Cette stratégie CD offre suffisamment de liquidités pour que vous puissiez atteindre votre objectif financier tout en gagnant plus d’intérêts qu’avec un compte d’épargne.
Quel est l’intérêt d’une stratégie Bullet CD ?
Une puce CD vous permet de mettre progressivement de l’argent de côté pour atteindre un objectif financier. Au fur et à mesure que vous enregistrez chaque morceau, vous le verrouillez afin de garantir qu’il sera disponible lorsque vous en aurez besoin. Cette stratégie CD vous permet également de gagner des intérêts tout en économisant pour atteindre votre objectif.
CD alternatifs à considérer
En règle générale, les banques n’augmentent pas les taux payés sur un CD pendant sa durée, même si le taux d’intérêt du marché a augmenté.En outre, les banques facturent généralement une pénalité en cas de retrait anticipé. Cependant, certaines institutions financières proposent des CD avec des conditions non traditionnelles pour attirer les clients recherchant plus de flexibilité.
CD amélioré
Un CD majoré est accompagné d’une option unique permettant d’augmenter votre taux d’intérêt pour le reste de la durée du CD. L’avantage est que vous pouvez profiter de la hausse des taux d’intérêt du marché, mais vous devrez demander l’augmentation et vous ne pourrez le faire qu’une seule fois.
CD intensif
Un CD progressif a un taux d’intérêt qui augmente à intervalles réguliers. Vous saurez dès le départ quand le taux augmentera et de combien. Ces informations initiales vous permettent de comparer le rendement avec celui des CD traditionnels de même durée pour avoir une idée de la compétitivité du tarif.
CD liquide
Un CD liquide, également connu sous le nom de CD sans pénalité, vous permet de retirer votre argent avant que le CD n’atteigne son échéance sans payer de pénalité, à condition d’attendre au moins sept jours après l’ouverture du compte.Cependant, les CD liquides peuvent offrir des tarifs inférieurs à ceux des options de CD moins flexibles.
Foire aux questions (FAQ)
Où acheter des certificats de dépôt ?
La plupart des CD sont émis par des banques et des coopératives de crédit. Vous pouvez ouvrir un compte en personne ou en ligne, et le processus d’ouverture est suffisamment simple pour qu’il soit logique de magasiner pour obtenir un bon tarif. Les CD des banques assurées sont couverts jusqu’à 250 000 $ par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), tandis que les CD des coopératives de crédit assurées sont couverts par la National Credit Union Administration (NCUA).
De nombreuses sociétés de courtage proposent également des CD, mais tous les CD de courtage ne sont pas assurés. Les CD négociés ont souvent des exigences de dépôt minimum plus élevées, mais peuvent payer des taux d’intérêt plus élevés.
Comment calculer vos rendements avec un certificat de dépôt ?
Le rendement d’un CD est fonction du taux d’intérêt, de la durée de détention du dépôt et du nombre de fois où le taux est composé. Les banques indiquent le rendement des CD pour indiquer le taux d’intérêt que vous recevrez en fonction de ces facteurs, à condition que vous laissiez vos fonds bloqués pendant toute la durée. Vous pouvez également utiliser des calculateurs de CD en ligne pour comparer les tarifs.
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