Évitez les frais de découvert : meilleures banques et stratégies pour minimiser les frais

Lorsque vous dépensez plus d’argent que ce que vous avez sur votre compte courant, vous risquez de payer des frais de découvert. Mais les frais de découvert sont facultatifs. Si vous dépensez occasionnellement (ou fréquemment) plus que ce que vous avez, découvrez comment réduire les impacts d’un découvert sur votre compte.

Les banques facturent souvent entre 25 et 35 dollars pour les découverts et les frais de fonds insuffisants. Alors que certaines banques facturent moins (environ 10 $), le Bureau de protection financière des consommateurs rapporte que les frais sont généralement d’environ 34 $ par article.Cela s’additionne, surtout si vous payez plusieurs frais le même jour.

Il existe trois façons d’éviter de payer des frais de découvert :

1. Désactivez complètement la protection contre les découverts.
2. Sélectionnez une banque qui ne facture pas de frais de découvert (nous en avons répertorié plusieurs ci-dessous).
3. Choisissez le bon type de protection contre les découverts pour minimiser les coûts.

Se désinscrire des découverts

Vous n’avez pas à payer de frais de découvert. Dans le passé, les banques vous inscrivaient automatiquement à une protection contre les découverts et aux frais élevés qui l’accompagnent. Mais en 2010, des modifications apportées aux lois et réglementations fédérales ont obligé les banques à obtenir votre autorisation avant de souscrire à une couverture de découvert.Si vous payez des frais de découvert, les arrêter est aussi simple que de demander à votre banque de désactiver la protection contre les découverts pour vos comptes.

Si vous désactivez la protection contre les découverts, vous ne pourrez plus dépenser depuis votre compte une fois que vous n’aurez plus d’argent. Cela peut être un inconvénient (ou non, si vous avez d’autres moyens de dépenser), mais cela réduit les risques de payer des frais élevés. Cela dit, il est toujours possible de payer des frais de découvert sur certaines transactions, même si vous vous désabonnez. Par conséquent, il est essentiel de gérer vos comptes, quel que soit votre choix.

Banques qui ne facturent pas de frais de découvert

Certaines banques ne facturent tout simplement pas de frais de découvert. Au lieu de cela, ils peuvent :

• Ne vous permet pas de mettre votre compte à découvert
• Offrir des options gratuites pour couvrir les découverts

Les banques qui vous aident à éviter les frais de découvert sont les suivantes :

• Capitale unn’a pas de frais de découvert.
• Découvrirn’a pas de frais de découvert.
• Banque Charles Schwabvous permet de transférer gratuitement des fonds depuis un compte Schwab lié. Mais il est possible que les découverts entraînent une dette de marge si vous avez activé la marge sur un compte de courtage lié. Utiliser une marge peut être particulièrement risqué, alors surveillez attentivement vos comptes.
• Chime ne facture pas de frais de découvert. Si vous essayez de dépenser plus que ce dont vous disposez, la banque couvrira la transaction jusqu’à 200 $ pour les comptes éligibles et soustraira le montant de votre prochain dépôt.

En comparaison, certaines des plus grandes banques du pays ont des politiques de découvert moins favorables :

Wells Fargo propose « Overdraft Rewind », qui peut supprimer les frais de découvert de la veille si vous obtenez un dépôt direct le jour ouvrable suivant le découvert de votre compte.Si vous utilisez la protection contre les découverts avec une avance de fonds par carte de crédit, vous risquez de payer des frais d’avance de fonds, ainsi que des taux d’intérêt élevés sur les avances de fonds.

Types de protection contre les découverts

Si vous choisissez d’opter pour la protection contre les découverts, familiarisez-vous avec les choix disponibles pour vous aider à minimiser les coûts.

• Traitement de découvert standard: Par défaut, les banques facturent généralement des frais compris entre 10 $ et 35 $ pour chaque découvert. Si vous payez ces frais plus d’une fois toutes les quelques années, il est préférable de vous désinscrire, de changer de banque ou d’utiliser une autre option de découvert.
• Protection contre les découverts: Lorsque les banques et les coopératives de crédit vous permettent de transférer des fonds depuis un autre compte, elles appellent généralement ce service quelque chose comme « protection contre les découverts ». Ce service devrait être moins cher que les frais de découvert standards et, dans certains cas, il est gratuit.
• Marge de crédit de découvert: Certaines banques vous prêtent de l’argent lorsque vous mettez votre compte à découvert grâce à une ligne de crédit à découvert. Cette option est généralement moins coûteuse que les frais de découvert standard, car il n’y a pas de frais par transaction. Vous payez des intérêts sur ce qui est généralement un petit montant et vous remboursez la dette rapidement, les frais d’intérêt devraient donc être minimes.