Lorsque votre compte d’épargne ne rapporte presque aucun intérêt, il est judicieux d’explorer des alternatives. Changer de banque pour un taux plus élevé peut vous aider à faire fructifier votre trésorerie plus rapidement, mais assurez-vous de vous en sortir avant de vous donner la peine de changer de banque.
Points clés à retenir
- Gagner des intérêts vous aide à maintenir votre pouvoir d’achat en augmentant votre trésorerie.
- Changer de banque peut avoir du sens, mais il est judicieux d’évaluer d’abord les chiffres pour voir si cela en vaut la peine.
- Si vous décidez de changer de banque, lisez les petits caractères et préparez-vous à ce que votre taux change.
- Les banques et les coopératives de crédit proposent une variété de produits qui peuvent rapporter plus que votre compte d’épargne.
Pourquoi les gens changent-ils de banque ?
Votre banque ou coopérative de crédit est un endroit sûr pour conserver des liquidités inutilisées, et les intérêts gagnés font fructifier votre argent. Les banques prêtent votre épargne à d’autres clients, leur permettant ainsi de tirer des revenus de votre argent. En échange, ils vous versent une partie de ce qu’ils facturent, ce qui vous encourage à conserver votre argent en dépôt.
Cependant, les banques diffèrent dans les taux d’intérêt qu’elles proposent. Certaines banques, comme les petites banques, sont en concurrence pour vos fonds de dépôt et sont prêtes à offrir un taux d’intérêt plus élevé. D’autres banques n’auront peut-être pas besoin d’attirer les clients de la même manière et offriront moins d’intérêts sur votre épargne.
Les banques diffèrent également par les frais qu’elles facturent et les minimums de compte dont elles ont besoin pour ouvrir ou maintenir un compte bancaire. Si votre banque facture des frais élevés et paie peu d’intérêts, il est logique que vous souhaitiez en choisir une qui facture des frais peu élevés et paie plus.
Le rendement annuel en pourcentage (APY) vous indique combien vous gagnez sur votre épargne, exprimé en rendement annuel. Ce numéro peut vous aider à comparer les banques ; plus l’APY est élevé, mieux c’est (toutes choses étant égales par ailleurs).
En juin 2022, l’APY moyen dans les banques du pays était de 0,08 %, mais vous pouvez certainement gagner plus que cela.Certains des meilleurs comptes d’épargne paient 1,60 % APY ou plus. Alternativement, si vous ouvrez un certificat de dépôt (CD) depuis au moins un an, vous pouvez gagner plus de 3 % APY auprès de certaines institutions. Pour mettre cela en contexte, supposons que vous ayez 5 000 $ d’économies :
- À 0,08 % APY, vous gagnez 4 $ par an
- À 1,60 % APY, vous gagnez 80 $ par an
C’est une grande différence, et c’est pourquoi il est important d’obtenir un taux compétitif sur votre épargne. Les banques en ligne ont souvent des taux relativement élevés, et certaines banques communautaires et coopératives de crédit sont également en concurrence pour votre épargne.
Note
Pour vous aider à trouver facilement des comptes, nous avons créé une liste des meilleurs comptes d’épargne avec des mises à jour hebdomadaires des taux.
Comment décider si changer de banque en vaut la peine
Quand est-il judicieux de rechercher un taux plus élevé sur votre épargne ? Plusieurs facteurs peuvent vous aider à prendre une décision.
Combien devez-vous économiser ?
L’une des considérations les plus importantes est le solde de votre compte. Si vous disposez d’un montant d’épargne important, le taux compte davantage. Par exemple, comme dans l’exemple ci-dessus, supposons que vous puissiez gagner 1,52 points de pourcentage supplémentaires sur votre épargne dans une autre banque. Si vous avez 5 000 $ d’économies, vous obtiendrez 76 $ de plus par an en changeant, en supposant que les taux ne changent pas. Mais avec 45 000 $ d’économies, vos revenus augmentent de 684 $.
En fin de compte, vous devez décider si la recherche de taux en vaut la peine. Pour 76 $, cela vaut peut-être la peine de remplir une demande, de transférer de l’argent et de se familiariser avec une nouvelle banque. Mais pour 684 $, le tarif le plus élevé devient plus attrayant. Certains des autres facteurs ci-dessous peuvent vous aider à finaliser votre décision.
Exigences de dépôt minimum
Le montant du solde de votre compte peut également déterminer quels comptes sont disponibles pour vous. Par exemple, en juin 2022, Customers Bank payait 1,00 % APY sur les soldes de 25 000 $ ou plus sur le compte Ascent Money Market.Mais vous ne gagnez rien si votre solde tombe en dessous de ce niveau, il est donc crucial de lire les petits caractères et de choisir les banques qui conviennent le mieux à vos finances.
Périodes promotionnelles
Parfois, les banques annoncent des taux inhabituellement élevés pour collecter de nouveaux dépôts, mais il s’agit d’un taux promotionnel qui baissera après un temps limité. Dans ces cas-là, vous serez au moins averti à l’avance que le taux de teaser ne durera pas éternellement. Examinez les notes de bas de page et lisez attentivement toutes les informations bancaires chaque fois que vous envisagez d’ouvrir un compte.
Probabilité de changements de taux
Les banques modifient régulièrement leurs taux d’intérêt. Gesundmd suit les banques et les coopératives de crédit proposant les meilleurs taux d’intérêt, et si vous faites de même, vous remarquerez que les banques les mieux classées changent fréquemment de position. Si vous choisissez une banque parce qu’elle offre le taux le plus élevé, vous devez vous préparer à cette réalité : vous n’aurez pas longtemps le taux le plus élevé, et votre taux pourrait éventuellement devenir carrément peu impressionnant. Dans quelle mesure êtes-vous disposé à changer de banque si votre banque cesse de rivaliser pour les dépôts ?
Plafonds de solde et tarifs progressifs
Examinez attentivement la façon dont les banques paient les intérêts sur votre solde. Vous gagnez un taux extraordinairement élevé dans certains cas, mais les plafonds et les niveaux peuvent limiter vos revenus. Par exemple, en juin 2023, SmartyPig payait 3,85 % APY sur vos premiers 10 000 $. Après cela, vous bénéficiez de tarifs inférieurs sur les niveaux suivants, plus importants.Si vous disposez d’un montant d’épargne important, faites le calcul pour déterminer combien vous gagnerez réellement après avoir pris en compte la totalité de votre solde.
Dois-je changer de banque pour obtenir un taux plus élevé ?
Maintenant que vous connaissez les enjeux, voici quand il est le plus judicieux d’opter pour un meilleur taux d’intérêt :
- Votre banque actuelle ne paie presque rien.
- La différence entre les revenus d’intérêts – en dollars, et pas seulement en APY – vaut le temps et les efforts nécessaires pour changer.
- Vous êtes à l’aise pour ouvrir des comptes et transférer de l’argent vers de nouvelles banques.
- Vous avez le temps et l’énergie nécessaires pour surveiller les taux de votre banque et des institutions concurrentes.
- Vous êtes prêt à changer de banque à plusieurs reprises si nécessaire.
Il est important de garder à l’esprit que même des frais minimes peuvent rapidement réduire les petites différences d’APY que vous pouvez obtenir des banques : pensez aux frais de guichet automatique, aux frais de virement entrant, aux frais de maintenance, aux frais de découvert, ainsi qu’au coût de déplacement vers une nouvelle banque, peut-être moins bien située.
Changer de type de compte plutôt que de banque
Si vous cherchez à gagner plus avec votre argent, d’autres véhicules d’épargne pourraient vous rapporter davantage.
Si vous pouvez bloquer votre épargne pendant une période prolongée, un CD peut rapporter plus que votre compte d’épargne. Les banques paient souvent des taux plus élevés sur les CD en échange de votre engagement à ne pas toucher à l’argent.
Certains comptes du marché monétaire paient également des taux attractifs, tout comme les comptes chèques avec récompenses, alors incluez ces options dans votre recherche. Assurez-vous simplement de comparer les exigences, les frais et les minimums de tous les comptes que vous envisagez.
