Vous avez besoin de virer des fonds mais vous n’avez pas d’argent en banque ? Tôt ou tard, quelqu’un vous suggérera d’envoyer de l’argent avec une carte de crédit.
C’est facile à faire et vous pouvez transférer de l’argent partout dans le monde. Mais avant de fournir ces chiffres, voyez dans quoi vous vous engagez et évaluez les alternatives.
Types de transferts
Avant de déterminer si vous devez envoyer de l’argent depuis une carte de crédit, il est important de définir d’abord ce que nous entendons lorsque nous parlons de différents types de transferts.
Virement bancaire
Les virements électroniques passent traditionnellement par les banques. Il s’agit de transferts le jour même d’un compte à un autre, et ils sont populaires pour les transactions telles que l’achat d’une maison. Pour effectuer un virement, vous devrez fournir les informations bancaires du destinataire et vous devrez peut-être soumettre un formulaire papier (bien que de petites demandes de transfert puissent être disponibles en ligne).
Transfert d’argent
Cela peut signifier plusieurs choses, mais l’idée de base est que vous envoyez des fonds par voie électronique, qu’il s’agisse d’un « virement bancaire » traditionnel ou non. Les fonds peuvent même être disponibles pour le destinataire le même jour, même en quelques minutes, comme avec Venmo.Western Union, MoneyGram et d’autres proposent ce type de service et vous pouvez configurer des virements en ligne ou par téléphone (le destinataire peut être identifié par une adresse e-mail, un numéro de téléphone ou un nom). Parfois, ces transferts prennent deux à trois jours ouvrables, car ils transitent par le réseau ACH.
Inconvénients des avances de fonds et des transferts
Quelle que soit la méthode que vous utilisez, vous aurez besoin d’une avance de fonds si vous envisagez de financer le transfert avec votre carte de crédit. Une avance fournit de l’argent « gratuit et clair » disponible pour un envoi immédiat. Mais il y a quelques considérations qui doivent entrer en jeu avant d’appuyer sur la gâchette de l’avance ou du transfert lui-même.
Frais
Les avances de fonds sont accompagnées de frais.La plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit facturent un pourcentage du montant de la transaction (avec un minimum de 10 $ ou plus) ou des frais fixes, selon le montant le plus élevé. Les frais augmentent effectivement le prix de tout ce que vous payez, alors tenez compte du coût total lorsque vous prenez des décisions.
Frais d’intérêt
Les avances de fonds sur votre carte de crédit coûtent cher. Le taux d’intérêt appliqué aux avances est généralement plus élevé que le taux d’intérêt sur les soldes provenant des achats (attendez-vous à un taux d’au moins 25 %).De plus, il n’y a pas de délai de grâce sur les avances de fonds, vous paierez donc des frais d’intérêt même si vous remboursez votre carte avant la fin de votre cycle de relevé.
Pour avoir une idée du montant des intérêts que vous pourriez payer en raison d’une avance de fonds, insérez les numéros de votre carte dans notre calculateur de prêt :
Risque de crédit endommagé
Lorsque vous empruntez avec votre carte de crédit, vous risquez de nuire à votre crédit, du moins temporairement. Des avances de fonds importantes peuvent épuiser la majorité de votre limite de crédit disponible, signalant que vous pourriez être en difficulté financière. Si vous envisagez de faire un achat important dans un avenir proche (une maison ou un véhicule, par exemple), un pointage de crédit inférieur peut rendre l’emprunt plus difficile. Évitez de maximiser votre carte de crédit et remboursez la dette immédiatement.
Irréversible
Contrairement aux achats effectués avec votre carte, vous ne pourrez peut-être pas annuler les avances de fonds, ce qui réduit le risque pour votre banque ou votre service de transfert d’argent. Ils ne seront peut-être disposés à effectuer un transfert irréversible que s’ils ont plus ou moins l’argent en main. Le destinataire pourra récupérer les fonds immédiatement (en espèces ou en transférant l’argent ailleurs) et il n’y aura aucun moyen de récupérer l’argent.
N’envoyez de l’argent que si vous savez où il va et si vous faites confiance au destinataire. Plusieurs escroqueries utilisent les virements électroniques (ou services de transfert d’argent) et les escrocs profitent des malentendus sur le fonctionnement de ces paiements. La plupart des gens pensent que leur banque ou Western Union peut les aider en cas de problème, mais l’argent est généralement perdu pour de bon.
Comment obtenir une avance de fonds
Si vous envisagez de virer de l’argent via une banque, vous devrez transférer les fonds sur votre compte bancaire. Vous pouvez le faire en vous rendant à un caissier de l’agence de votre banque et en demandant une avance de fonds (en transférant le produit sur votre compte courant), ou vous pouvez simplement retirer de l’argent à un guichet automatique et déposer les fonds sur votre compte. Si vous utilisez un service de transfert d’argent, l’avance de fonds se produit automatiquement au fur et à mesure que vous suivez les étapes pour effectuer un transfert.
N’oubliez pas que si vous utilisez une carte de crédit pour financer un virement bancaire, vous empruntez de l’argent pour effectuer le transfert. En conséquence, vous paierez un taux d’intérêt élevé sur l’argent que vous empruntez, et les frais seront ajoutés au solde de votre prêt, augmentant ainsi le montant total des intérêts que vous payez.
Alternatives au transfert par carte de crédit
En raison des risques et des coûts, vous devriez envisager d’autres moyens d’envoyer de l’argent. Selon la situation et si vous avez besoin ou non d’emprunter de l’argent, certaines des options ci-dessous pourraient être mieux adaptées.
Virement depuis votre compte bancaire
Si vous n’avez pas besoin d’emprunter et que vous avez confiance en le destinataire (vous savez que ce n’est pas une arnaque), envoyez simplement des fonds depuis votre compte courant. Il existe plusieurs façons de procéder, notamment en utilisant un virement bancaire standard.
Payer avec une carte de débit
Les sites en ligne demandent généralement un numéro de « carte de crédit », mais vous pouvez utiliser une carte de débit dans la plupart des cas. Les cartes de débit extraient de l’argent de votre compte courant au lieu de créer un prêt, vous éviterez ainsi les avances de fonds et les frais d’intérêt. Assurez-vous simplement de savoir à qui vous donnez votre numéro de carte.
Mandat ou chèque de banque
Il existe plusieurs façons d’envoyer des fonds « garantis ». En plus des virements électroniques, les chèques de banque sont considérés comme extrêmement sûrs (à condition que le chèque ne soit pas un faux). La banque émettrice garantit les chèques de banque afin qu’ils ne puissent pas être rejetés.Les mandats sont également une option dans certaines situations.
Applications de paiement
Si vous connaissez la personne à qui vous envoyez de l’argent (un ami ou un membre de votre famille, par exemple), essayez un service de paiement gratuit ou peu coûteux. L’application Cash de Square transfère gratuitement les fonds de votre compte courant vers le compte courant du destinataire, à l’aide de vos cartes de débit. PayPal est disponible pour les paiements internationaux et il existe plusieurs autres options qui peuvent répondre à vos besoins.
Prêts
Your credit card isn’t the only way to borrow. Assuming that you truly besoin to borrow, ask your bank about a personal loan (or any other options available) for drumming up the money. Online lenders and peer-to-peer loans may also be an inexpensive option, especially if you have a few days to work with. Credit cards are probably the fastest option, but you’ll pay a premium for that speed.
Contrôles de commodité
Obtenir une avance de fonds auprès d’un caissier ou d’un guichet automatique coûte cher. Vous pourrez peut-être payer moins si vous restez attentif aux offres spéciales de votre société émettrice de carte de crédit. Avec les chèques de commodité ou les offres de transfert de solde, vous pouvez vous faire un chèque et utiliser l’argent comme bon vous semble. Même si vous payez toujours des frais, il y a de fortes chances que les frais soient inférieurs et, en prime, vous pourriez bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur (pour une durée limitée).)
Paiement par carte de crédit standard
Une autre option consiste simplement à payer avec une carte de crédit (en supposant que les cartes soient acceptées). Les cartes de crédit peuvent être utilisées à l’échelle internationale et vous bénéficierez d’avantages en matière de protection des consommateurs si vous utilisez votre carte pour effectuer un achat directement. PayPal est une option similaire et il est gratuit d’effectuer des achats avec PayPal. Pour certains achats, PayPal vous prêtera même de l’argent (via le crédit PayPal.)
Si aucune des options ci-dessus ne fonctionne, il peut être judicieux d’utiliser votre carte de crédit et de virer de l’argent, mais uniquement en cas d’urgence.
Économisez au lieu de dépenser
Emprunter de l’argent avec des cartes de crédit n’est pas durable. Finalement, des taux d’intérêt élevés et des frais élevés peuvent vous entraîner dans une spirale d’endettement. Vous dépenserez chaque mois plus pour maintenir la dette que pour la dette elle-même.
Pour éviter d’emprunter de l’argent, budgétisez les dépenses nécessaires et constituez un fonds d’urgence. Idéalement, vous aurez suffisamment pour couvrir trois à six mois de frais de subsistance (ou plus, si vous préférez être conservateur). Les fonds d’urgence doivent être conservés dans un endroit sûr et accessible, comme un compte d’épargne ou du marché monétaire. Évitez de piller le fonds et, lorsque des surprises surviennent, vous n’aurez pas à payer de frais élevés.
Parfois, emprunter est inévitable. Si vous aimez avoir un plan de secours, vous pourriez bénéficier du maintien d’une marge de crédit ouverte. Une marge de crédit est une somme d’argent disponible pour emprunter, mais vous n’empruntez que lorsque vous en avez besoin. La marge de crédit devrait être peu coûteuse à entretenir puisque vous ne paierez des intérêts que lorsque vous emprunterez de l’argent (le cas échéant).
