Un envoi de fonds est un paiement d’un endroit à un autre, qu’il s’agisse d’un transfert personnel ou d’un paiement à une entreprise.Une forme courante de transfert de fonds se produit lorsque des personnes envoient de l’argent dans leur pays d’origine tout en travaillant à l’étranger. D’ici fin 2021, les envois de fonds devraient atteindre 589 milliards de dollars, soit une augmentation de 7,3 % par rapport à 2020.
Lorsque vous êtes dans un pays étranger, vous pouvez envoyer des fonds vers un autre pays pour plusieurs raisons :
- Pour soutenir votre famille et vos proches dans votre pays d’origine
- Pour obtenir de la monnaie locale à l’étranger
- Pour rembourser des prêts
- Pour acheter des choses
Il est essentiel d’utiliser judicieusement les envois de fonds. En tant qu’expatrié, vous n’avez généralement pas l’expérience et les ressources disponibles pour éviter de payer des frais élevés. En moyenne, les envois de fonds coûtent 6,5 % du montant que vous envoyez (mais vous pourriez payer plus ou moins).
Comment envoyer des fonds
Note
Les paiements électroniques sont l’option la plus simple et la plus rapide, et vous pouvez effectuer ces paiements à partir de plusieurs sources différentes.
Banques et coopératives de crédit
Les institutions traditionnelles pourraient constituer une option intéressante pour les transferts peu fréquents. En fonction des services de votre banque, vous pourrez peut-être envoyer des fonds vers une banque partenaire, un magasin de détail ou un autre emplacement dans certains pays. Pour ce faire, demandez à un caissier ou à un représentant du service client d’effectuer des virements internationaux, des paiements ACH et des virements électroniques.
Services de transfert d’argent
Certains services sont spécialisés dans l’aide aux migrants et d’autres ayant des paiements fréquents vers des pays étrangers. Vous disposez de nombreuses options dans cet espace, y compris des marques établies et des nouveaux arrivants fréquents.
- Pour effectuer un transfert en ligne, ouvrez un compte, fournissez des informations sur le destinataire et financez votre transfert. Vous pouvez généralement utiliser un compte bancaire lié, une carte de débit ou une carte de crédit pour effectuer des paiements. Sachez que votre méthode de financement affecte la rapidité avec laquelle l’argent circule et le montant que vous payez en frais. Les cartes de crédit sont généralement l’option la plus coûteuse, car vous payez des frais d’avance de fonds et des taux d’intérêt élevés sur ces soldes.
- Pour effectuer un transfert en personne, visitez un lieu physique et apportez de l’argent liquide ou utilisez l’une des méthodes de financement énumérées ci-dessus. Les services de transfert d’argent ont souvent des agents dans les épiceries ou les dépanneurs. Certains proposent des options de libre-service via des guichets automatiques ou d’autres machines spécialisées.
De nouveaux concurrents entrent régulièrement dans l’espace des paiements internationaux, notamment les fournisseurs de transferts de fonds basés sur la blockchain et les applications. Avant d’envoyer de l’argent via un service que vous ne connaissez pas, lisez attentivement les avis et découvrez quelles protections des consommateurs (le cas échéant) sont disponibles. Si vous souhaitez une protection maximale, restez fidèle à votre banque ou coopérative de crédit, à une marque bien connue ou à un fournisseur de transfert de fonds réglementé par le gouvernement fédéral.
Western Union et d’autres grands noms disposent de nombreux sites dans la plupart des villes américaines, ce qui permet aux débutants d’envoyer facilement des fonds. Mais cet accès facile peut les rendre plus chers que d’autres services.
Chèques et mandats
Les paiements sur papier peuvent également être utiles : les envois de fonds ne sont pas uniquement électroniques. Cependant, les paiements papier sont beaucoup plus lents que les options en ligne et peuvent nécessiter un destinataire disposant d’un compte bancaire dans le pays vers lequel vous envoyez. Discutez des conditions locales avec votre destinataire
Note
Il peut être risqué d’envoyer des sommes importantes s’il n’y a pas de compte bancaire disponible pour les conserver.
Cartes prépayées
Les cartes de débit prépayées peuvent également être une option. La solution est relativement simple : vous chargez des fonds sur la carte et le bénéficiaire peut dépenser cet argent chez les commerçants et en ligne. Mais les cartes prépayées sont connues pour leurs frais, et il peut être difficile d’obtenir la carte dans un autre pays, à moins que quelqu’un ne la transporte physiquement avec lui pendant le voyage. De plus, l’utilisation d’une carte n’est pas possible dans certaines régions, comme celles où l’argent liquide est préféré.
Frais d’envoi et de réception
Vous payez les envois de fonds vers les pays étrangers de deux manières :
- Frais de service au prestataire de transfert de fonds
- Un spread, ou un coût supplémentaire intégré au taux de change (également appelé marge)
Par exemple, le dollar américain peut valoir 50 pesos dans le pays vers lequel vous envoyez. Si vous envoyez 100 $, le destinataire reçoit 5 000 pesos (sans tenir compte des frais). Mais si votre prestataire de transfert d’argent prend un spread d’un peso, ce qui fait que le dollar ne vaut que 49 pesos, le destinataire ne reçoit que 4 900 pesos.
Quel est le meilleur ?
Certains prestataires de transfert de fonds utilisent les deux formulaires ci-dessus pour vous facturer, tandis que d’autres n’en utilisent qu’un seul. En fonction du montant que vous envoyez, il peut être judicieux de choisir un fournisseur qui utilise une méthode ou une autre. Par exemple, un spread n’a pas beaucoup d’importance pour les petits transferts, tant que les autres frais sont faibles. Mais si vous envoyez des montants importants, le spread devient plus important et il peut être intéressant de payer des frais forfaitaires élevés pour obtenir un meilleur taux de change.
Aux États-Unis, un « prestataire de transfert de fonds » est tenu de fournir une divulgation complète des frais et d’expliquer exactement le montant que le destinataire recevra.Cependant, certains services de transfert d’argent ne relèvent pas de ces règles, vous ne recevrez donc pas toujours d’informations.
Frais du destinataire
En plus des frais que vous payez lors de l’envoi d’argent, le destinataire peut devoir payer des frais pour réclamer les fonds. Une banque réceptrice peut facturer des frais et les gouvernements étrangers peuvent facturer des taxes sur les transferts entrants. Lorsque vous envoyez de l’argent, votre fournisseur de services ne connaît pas nécessairement tous ces coûts, mais il doit fournir toutes les informations disponibles.
S’il y a un problème
Note
Aux États-Unis, les prestataires de transfert de fonds réglementés par le gouvernement fédéral offrent des protections bien définies aux consommateurs et constituent la meilleure option si vous êtes préoccupé par la sécurité. En plus des exigences de divulgation, ils sont nécessaires pour résoudre les problèmes.
Si quelque chose ne va pas, vous pourriez avoir droit à un remboursement. Vous disposez de 180 jours pour vous plaindre auprès d’un fournisseur sous réglementation fédérale, et celui-ci dispose de 90 jours pour enquêter sur les problèmes après votre plainte. Les autres prestataires de transfert de fonds (qui ne sont pas réglementés au niveau fédéral) devraient également résoudre les problèmes, mais ils ne sont pas soumis aux mêmes règles. Néanmoins, vous pourriez bénéficier de droits en vertu de la loi de l’État, et les organisations qui traitent vos paiements peuvent offrir une protection supplémentaire.
